Desde que a maioria de nós se lembra, a ideia de se aposentar com US$ 2,5 milhões no “banco” sempre foi um sonho. A crença de que essa quantia de dinheiro garantirá décadas de vida despreocupada parece que todas as estrelas estão se alinhando após décadas de trabalho árduo, poupanças e investimentos disciplinados e a ideia de que um dia você poderá aproveitar os frutos do seu trabalho.
2,5 milhões de dólares apoiam uma reforma segura da classe média alta com retirada de 4% (100.000 dólares por ano), mas requerem disciplina e planeamento.
A divisão de uma carteira de primeiros rendimentos entre ações de dividendos, obrigações e REIT pode gerar entre 100.000 e 110.000 dólares por ano sem a venda de ativos.
Os custos médios de saúde vitalícios de US$ 165.000 após os 65 anos e os impostos podem reduzir uma retirada de US$ 100.000 de um IRA para US$ 80.000 ou menos.
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A realidade em 2026 é que você pode usar US$ 2,5 milhões para apoiar um estilo de vida seguro e uma aposentadoria de classe média alta, mas os detalhes são mais importantes do que um número de manchete. Você deve considerar sua idade de aposentadoria, hábitos de consumo e estrutura de portfólio para determinar se esse pecúlio apoiará uma vida livre de estresse ou se você precisará fazer ajustes contínuos.
Vamos supor que você usará o que se tornou o padrão para saques nos últimos anos, que é a popular regra dos 4%. Antes de levar em consideração os impostos, a inflação, etc., você deverá ser capaz de sacar confortavelmente US$ 100.000 por ano, que é a base para viver 30 anos com um portfólio equilibrado e principalmente investido.
A esperança é que, quando combinados com a Segurança Social, esses 100.000 dólares sejam uma solução prática para um estilo de vida confortável da classe média. No entanto, você também pode optar por uma taxa de retirada mais agressiva se quiser viajar mais ou tiver considerações de saúde mais caras, o que, em 5%, levará a uma geração de renda de cerca de US$ 125.000. A desvantagem da frente mais agressiva é que provavelmente durará apenas cerca de 25 anos, enquanto um número mais conservador de cerca de 3,7%, a US$ 92.500, dura cerca de 35 a 40 anos. Em última análise, o valor da receita gerada dependerá se você deseja mais flexibilidade para viajar, desfrutar de entretenimento, obter uma hipoteca, etc.
Com base no acima exposto, com 2,5 milhões de dólares, a situação financeira deveria centrar-se principalmente na segurança e não na extravagância. Outra realidade é que você nunca terá que se preocupar em pagar contas ou cobrir emergências, mas também não vive sem limites.
Um orçamento anual típico pode alocar US$ 30.000 a US$ 40.000 para habitação, US$ 12.000 a US$ 15.000 para despesas de saúde pré-Medicare e US$ 15.000 a US$ 20.000 para viagens e entretenimento. Nesse nível, você ainda pode ajudar qualquer filho adulto ou pequeno que tenha, bem como doar para qualquer causa de seu interesse.
Esse estilo de vida é confortavelmente de classe média alta e deve ser livre de estresse, mas, novamente, não muito luxuoso. As coisas só melhoram se você tiver uma pensão ou seguridade social que possa ser levada em consideração. Supondo que alguém com 2,5 milhões de dólares de reforma ganhasse muito, a Segurança Social poderia chegar a 48.000 dólares por ano se fosse retirada aos 67 anos, enquanto um casal poderia adicionar até 80.000 dólares por ano, elevando o rendimento familiar total para 400.150 dólares. $ 180.000.
Então, é o seguinte: você pode, como muitos outros neste espaço, contar com a regra dos 4% e viver com muito conforto. Ou poderá considerar uma grande mudança de estratégia: em vez de vender ações para financiar despesas, construir uma carteira concebida para gerar fluxo de caixa consistente, uma vez que outros reformados reconhecem cada vez mais como a melhor opção.
Com US$ 2,5 milhões, uma estratégia de primeira renda poderia gerar US$ 90.000 a US$ 120.000 por ano sem a necessidade de vendas significativas de propriedades. Isso reduz o risco de venda durante uma recessão e proporciona uma renda previsível que parece mais próxima de um salário estável.
Um portfólio bem construído pode incluir participações em aristocratas de dividendos como a Johnson & Johnson (NYSE: JNJ), que gera US$ 5,20 por ano para cada ação detida. O ETF JPMorgan Equity Premium Income (NYSE: JEPI) gera outros US$ 4,69 por ano para cada ação possuída, enquanto o ETF Fidelity Total Bond (NYSE: FBND) adiciona outros US$ 2,14 em ganhos anuais de dividendos. Adicione ritos como Realty Income (NYSE:O) e você terá um sólido rendimento de dividendos de US$ 3,24.
Um portfólio de US$ 2,5 milhões para um aposentado que esteja dividido com segurança em 40% em ações de dividendos, 30% em títulos, 20% em REITs e 10% em dinheiro pode, realisticamente, gerar apenas US$ 100.000 a US$ 110.000 em renda.
Embora os números da renda pareçam muito bons até agora, há também outra consideração que todo aposentado deve considerar, independentemente de sua situação financeira. Os cuidados de saúde, não surpreendentemente, continuam a ser uma das maiores despesas de reforma. Para um casal de 65 anos que se reformará em 2025, os custos estimados com cuidados de saúde ao longo da vida poderão ascender a cerca de 165.000 dólares em poupanças após impostos ao longo da vida. Isso inclui prêmios, franquias, copagamentos e quaisquer despesas correntes, juntamente com cuidados dentários, oftalmológicos e auditivos.
Se você se aposenta antes dos 65 anos, os custos aumentam significativamente porque o seguro saúde privado pode custar entre US$ 1.500 e US$ 2.500 por casal, e não se espera que 2026 seja menos caro. Os cuidados de longa duração acrescentam outro risco, com os custos médios dos lares de idosos estimados em cerca de 110.000 dólares por ano em 2025. No nível de reforma de 2,5 milhões de dólares, os custos dos cuidados de saúde são administráveis, mas não eliminados. Você vai querer orçar pelo menos US$ 15.000 a US$ 20.000 por ano, só por segurança.
Naturalmente, a consideração mais importante aqui é que a maioria destas projeções são todas baseadas em números antes de impostos. Se você atingiu US$ 2,5 milhões e seu dinheiro está em uma conta 401 (k) ou IRA, cada dólar sacado será tributado como renda ordinária.
Uma retirada anual de $ 100.000 do IRA pode fazer com que pelo menos $ 20.000 desapareçam, deixando você com uma renda de $ 80.000 ou menos. As conversões de Roth durante anos de baixa renda podem ajudar a reduzir a carga tributária no futuro. Porém, se você já está aposentado, deve realmente pensar em como os impostos afetarão sua vida e se será necessário ser mais agressivo no mercado para compensar.
Você pode pensar que a aposentadoria é a melhor escolha de ações ou ETF, mas está errado. Mesmo grandes investimentos podem ser um risco na aposentadoria. É uma diferença simples entre acumulação e distribuição e faz toda a diferença.
A boa notícia? Depois de responder a três perguntas rápidas, muitos americanos reformulam seus portfólios e descobrem que podem se aposentar mais cedo do que o esperado Se você está pensando em se aposentar ou conhece alguém que esteja, reserve 5 minutos para saber mais aqui.
