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Não sei como investir os $ 750.000 que estão no meu 401 (k). Tenho 67 anos, sou aposentado e ainda não comecei a receber a previdência social. Qual a melhor forma de guardar esse dinheiro para o resto da vida sem taxas altas?
-toalha
Como você sabe, o grande desafio na sua situação é escolher entre as muitas opções de investimento disponíveis, dada a sua base de ativos 401(k) e o desejo de permanecer atento às taxas. É claro que a solução ideal depende, em última análise, da sua situação pessoal e dos seus objetivos de reforma, e talvez até mais além disso. Começaremos estabelecendo uma estrutura que você pode seguir para avaliar sua situação atual e depois compartilharemos algumas considerações para alinhar suas ações. (E se precisar de ajuda extra com suas finanças na aposentadoria, considere conversar com um consultor financeiro.)
Antes de escolher uma estratégia de investimento, é fundamental que você tenha um entendimento completo de sua situação pessoal e de seus objetivos de aposentadoria. Saber que você deseja manter os ativos pelo resto da vida é um começo útil. Mas vá um pouco mais fundo perguntando a si mesmo as seguintes perguntas:
Além da sua Segurança Social e do 401(k), você tem outros ativos (contas de corretagem, IRAs, etc.) que poderiam apoiar ainda mais sua aposentadoria e fornecer fluxos de renda adicionais?
Há muito mais perguntas que você pode fazer a si mesmo. O ponto importante, no entanto, é que, ao responder a perguntas como estas, você deverá ser capaz de compreender melhor como o capital deve ser investido para apoiar as suas necessidades e objetivos, ao mesmo tempo que mantém os fundos durante a sua reforma. (E se precisar de ajuda para avaliar sua situação pessoal ou definir metas, um consultor financeiro pode ajudar.)
Um consultor financeiro está discutindo a alocação de ativos com dois clientes.
Ao avaliar os custos de investimento, você poderá descobrir que a localização da propriedade é tão importante quanto a alocação de ativos. “Localização do ativo” refere-se à conta onde seu dinheiro realmente está. Como os US$ 750.000 que você está perguntando estão atualmente em seu 401(k), você deve primeiro verificar os detalhes do seu plano. O seu plano permite que você faça saques parciais, permitindo que você use suas economias conforme necessário, ou limita suas opções de saque às distribuições mínimas exigidas (RMDs) e montantes fixos? Se você não tiver certeza, consulte a descrição resumida do programa ou entre em contato com o diretor do programa.
Se o seu plano não permitir retiradas parciais, suas opções são transferir o dinheiro para um IRA, convertê-lo em um Roth IRA ou sacar o dinheiro imediatamente. Tenha em mente que um Roth IRA e uma retirada total serão eventos tributáveis, mas a transferência para um IRA não é tributável.
Se o seu plano permitir que você faça saques parciais, você pode avaliar se deve deixar seus ativos lá.
Os benefícios de deixar ativos em um 401(k) após a aposentadoria podem ser o fato de você ter opções de investimento de custo mais baixo do que as normalmente disponíveis para investidores de varejo. Algumas dessas opções podem incluir fundos com datas-alvo, contratos de anuidade com taxas predeterminadas e preços de fundos mútuos institucionais. Além disso, se o seu antigo empregador trabalhar com um consultor de investimentos qualificado contratado especificamente para aconselhar a empresa sobre a carteira de investimentos do plano, o menu de opções será limitado a algumas opções observadas de perto e consideradas as melhores da categoria com base em fatores como mandato do gestor de fundos, retornos, risco e despesas de investimento.
Os benefícios de transferir os seus activos de um 401(k) podem ser a consolidação dos seus fundos com outras poupanças para a reforma, o acesso a uma variedade mais ampla de opções de investimento do que o plano oferece e a evitação de taxas de gestão de contas que podem ou não se aplicar a si. (E se precisar de ajuda com seu plano de aposentadoria, considere procurar um consultor financeiro.)
Um homem analisa suas economias para a aposentadoria em seu laptop.
Uma abordagem sensata para investir na preparação para a reforma é dar prioridade à gestão adequada dos riscos. Seu desejo declarado de manter seu dinheiro pelo resto da vida identificou sucintamente os riscos mais comuns que aposentados como você terão de equilibrar: risco de longevidade e risco de investimento.
O risco de longevidade é o risco de você sobreviver ao seu dinheiro. Como os americanos vivem mais e a inflação é uma ameaça constante ao poder de compra do dólar, esta é uma triste realidade que muitos enfrentarão. Alocar uma parte do seu portfólio em ações será sua melhor proteção contra o risco de longevidade. Muitos investidores em idade de reforma evitam as acções, nervosos com as flutuações de curto prazo no mercado. No entanto, a verdade é que a reforma é muito longa (pense entre 19 e 30+ anos). A sua alocação de capital tem um horizonte de longo prazo para resistir às flutuações do mercado de curto prazo em favor do crescimento de longo prazo.
O risco de investimento é o risco de que seus investimentos percam valor. Como acabamos de mencionar, você desejará ter alguma alocação em ações, mas também incluirá investimentos de renda fixa, incluindo títulos e equivalentes de caixa que tenham características de estabilidade de preços e relativa segurança de fundos. O actual ambiente de taxas de juro elevadas tornou realistas até mesmo os modestos rendimentos de investimento provenientes de alguns dos veículos de rendimento fixo mais seguros, tais como títulos do Tesouro, fundos do mercado monetário e certificados de depósito (CD). (E se precisar de ajuda (ao escolher a combinação certa de investimentos, deixe um consultor financeiro guiá-lo durante o processo).
Para minimizar ainda mais a sua exposição desproporcional a outros tipos de risco, como risco de taxa de juro, risco de crédito, risco cambial, risco de mercado e risco empresarial, para citar alguns, irá querer diversificar as suas alocações de capital e rendimento fixo.
Minha sugestão aqui seria usar veículos de investimento conjunto, como fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETFs), que lhe dão a capacidade de manter grandes cestas de investimentos subjacentes. Os fundos mútuos e ETFs estão geralmente disponíveis como estratégias de índice (passivas) ou ativas.
As opções de índice lhe darão exposição a grandes segmentos de mercado a baixo custo. O fundo de índice S&P 500, por exemplo, é um tipo popular de fundo de índice de ações. Os fundos ativos visam superar os seus índices de referência, procurando melhores retornos de investimento e/ou gerindo melhor os riscos negativos. É claro que os fundos ativos geralmente têm despesas mais elevadas do que as alternativas de índice, e você, como investidor, terá que decidir se a despesa adicional justifica a abordagem ativa.
Finalmente, você precisará ajustar sua alocação de ativos para corresponder ao perfil de risco/retorno que considerar mais adequado, dada a sua situação e objetivos pessoais. Lembre-se de que mais capital geralmente significa mais risco de perda de investimento, mas sem pelo menos algum, você enfrenta maior risco de longevidade. (Um consultor financeiro pode ajudá-lo a lidar com os vários riscos que você pode enfrentar durante a aposentadoria.)
Infelizmente, não existe uma abordagem única para investir com vista à preservação do capital e à minimização de custos. No entanto, existem muitas opções a serem consideradas. A solução ideal dependerá da sua situação única e dos seus objetivos de reforma, uma vez que estes determinam a sua tolerância ao risco e ao retorno. Depois de compreender esses componentes, será mais fácil decidir onde e como investir suas economias suadas.
Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros avaliados que atendem em sua área, e você pode fazer ligações introdutórias gratuitas com seus consultores correspondentes para decidir qual deles você acha que é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.
Ao conversar com potenciais consultores financeiros, é importante fazer as perguntas certas. Ao avaliar suas opções, estas são as perguntas que você deve fazer a um consultor para garantir que está fazendo a escolha certa.
Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.
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Loraine Montanye, CFP®, AIF® é colunista de planejamento financeiro da SmartAsset e responde às perguntas dos leitores sobre finanças pessoais. Tem alguma pergunta que deseja que seja respondida? Envie um e-mail para AskAnAdvisor@smartasset.com e poderei responder sua pergunta em uma coluna futura. Lorraine é consultora sênior de planos de aposentadoria na DBR & CO. Recursos adicionais do autor podem ser encontrados em dbroot.com.
Observe que Lorraine não é funcionária da SmartAsset e não participa do SmartAsset AMP. Ela foi compensada por este artigo. Algumas das perguntas enviadas pelo leitor são editadas para maior clareza ou brevidade.
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