Em comparação com muitos aposentados, você está em uma posição invejável, com US$ 1 milhão retirado de seu IRA aos 70 anos. Ainda assim, viver uma aposentadoria segura e confortável que pode durar duas décadas ou mais requer planejamento. Garantir que o seu pé-de-meia dure requer avaliar a sua situação pessoal, equilibrar os riscos, garantir fluxos de rendimento fiáveis e compreender como a distribuição mínima exigida afeta as suas finanças.
Um consultor financeiro pode ajudar a analisar suas necessidades de renda de aposentadoria e criar planos para fazer durar suas economias.
Se suas economias vão proporcionar segurança financeira para toda a vida, você precisa prestar atenção ao básico. Os segredos para garantir seu IRA de US$ 1 milhão para o resto da vida são:
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Retire-se de forma conservadora do seu IRA. Uma taxa de retirada anual de 4% pode aumentar as chances de que suas economias não acabem.
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Invista adequadamente para gerar retornos sólidos enquanto controla o risco. Considere uma alocação de activos de 60% em acções e 40% em obrigações, utilizando fundos de índice com taxas baixas, em vez de procurar o máximo retorno possível. Isto ajudará a minimizar o risco associado a uma desaceleração do mercado.
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Explore outras fontes de renda primeiro, antes de acessar seu IRA. Usando os benefícios do Seguro Nacional, os rendimentos do trabalho de meio período e o pagamento de anuidades oferecem alternativas para gastar suas economias.
Sua situação financeira pessoal e seus desejos de estilo de vida para a aposentadoria determinarão as maneiras mais apropriadas de utilizar seu IRA de US$ 1 milhão. Para preencher as lacunas de sua futura aposentadoria, pergunte-se o seguinte:
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Quanto você orçou para despesas básicas de vida?
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Que grandes compras, férias ou guloseimas você deseja?
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Quão avesso ao risco você é?
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Quer deixar uma herança?
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Você tem problemas de saúde que exigem custos de tratamento significativos?
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Quais são suas fontes de renda esperadas?
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Como os impostos afetarão sua renda na aposentadoria?
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Qual é a sua melhor estimativa de retorno dos seus investimentos IRA?
Respostas a perguntas como essas ajudam a determinar sua taxa de retirada, alocação de ativos, necessidades de seguro e planos patrimoniais. Embora um milhão de dólares pareça muito, pode não financiar um estilo de vida extravagante e selvagem na Terra. Crie uma conta orçamentária realista para saúde, impostos e inflação.
Se o seu IRA cobrir mais da metade dos seus custos, um padrão de vida mais modesto ou adiar a aposentadoria pode ser prudente.
Um consultor financeiro pode ajudá-lo a responder a essas perguntas e a construir uma estratégia de aposentadoria.
A aposentadoria aos 70 anos pode levar vinte anos ou mais. A incerteza é inevitável quando se consideram prazos tão longos. Seu plano de aposentadoria deve abordar os seguintes riscos:
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O risco de investimento é o risco de perdas da carteira devido a razões como volatilidade do mercado e aumentos das taxas de juros. Reduza o risco de investimento mantendo uma combinação de ações para crescimento e títulos e dinheiro para estabilidade.
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O risco de longevidade significa sobreviver às suas economias. Aceite algum risco de mercado – com um horizonte temporal de 20 a 30 anos, as ações deverão subir ao longo do tempo. Dentro da sua alocação de ações, diversificação global entre capitalização, setores e regiões. Use fundos mútuos de índice ou ETFs de baixo custo e com eficiência fiscal. Considere também uma anuidade imediata, que oferece renda garantida para o resto da vida. Lide com o risco de longevidade estando disposto a ajustar seus draws para baixo durante um desmaio do mercado.
Os custos com saúde também podem ser significativos na aposentadoria. Entenda seus benefícios do Medicare e compre cobertura suplementar do Medigap conforme necessário. Não se esqueça de considerar possíveis necessidades de seguro de cuidados de longo prazo. Seguro seguro para cobrir riscos que podem exigir um acesso inesperado ao seu IRA. Verifique sua propriedade, vítimas e responsabilidades. Você pode cancelar seu seguro de invalidez.
Você tem dúvidas sobre riscos e seguros? Fale com um consultor financeiro hoje.
As distribuições mínimas exigidas (RMDs) determinam que você retire fundos de contas de aposentadoria diferida todos os anos, começando aos 73 anos. Na sua situação, os RMDs provavelmente totalizarão um pouco mais de US$ 40.000 por ano.
Não aceitar RMDs gera multas de 50%, então não negligencie isso. E os RMDs são tributados como renda ordinária, portanto, planeje a redução fiscal ao aceitá-los. Por exemplo, uma retirada de RMD de 4% sobre um IRA de US$ 1 milhão poderia criar uma responsabilidade fiscal federal de cerca de US$ 8.800 para alguém na faixa de imposto marginal de 22%.
Os trustes são amplamente utilizados no planejamento patrimonial para ajudar a gerenciar os impostos sobre herança e controlar a distribuição aos herdeiros. Eles também podem ser úteis para proteger as poupanças para a aposentadoria.
Os fundos de aposentadoria são projetados especificamente para receber ativos de contas de aposentadoria, mantendo o status de imposto diferido, protegendo contra responsabilidades legais e estendendo os saques ao longo do tempo. Os fundos residuais de caridade empregam poupanças de pensão para gerar renda agora, enquanto distribuem um fundo para caridade mais tarde.
Trusts requerem experiência para serem configurados corretamente. Mas estes instrumentos podem construir activos de reforma que durarão durante os seus anos dourados enquanto planeiam o seu legado. Se você estiver interessado em estabelecer um trust, considere conversar com um consultor financeiro.
Com uma gestão sábia, um IRA de US$ 1 milhão aos 70 anos pode facilmente financiar duas ou mais décadas de aposentadoria. Usar projeções de lucro realistas e comportamentos de consumo conscientes aumenta as chances de sucesso. Avalie sua situação pessoal, ajuste as expectativas de retirada, gerencie o risco do portfólio e use fluxos de renda segurados antes de acessar seu IRA. Pense em impostos e RMDs no planejamento de retiradas. Esteja preparado para ajustar as despesas para baixo quando os mercados caírem. Os trustes podem ajudar a aliviar a carga tributária dos herdeiros, ao mesmo tempo que controlam a distribuição. Com descontos razoáveis e gerenciamento de risco equilibrado, seu IRA pode fornecer segurança de aposentadoria duradoura.
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Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.
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A postagem Tenho 70 anos e um milhão de dólares em um IRA. Como posso garantir que esse dinheiro dure pelo resto da minha vida? apareceu primeiro em SmartReads por SmartAsset.
