Como pausar temporariamente seus pagamentos

Por enquanto, suas finanças estão bem. Contas de cartão de crédito podem ser gerenciadas. O pagamento do seu empréstimo está dentro do orçamento. Mas então algo muda: seu horário de trabalho é reduzido ou sua empresa anuncia demissões. Talvez seu carro quebre e o conserto acabe com seu fundo de emergência.

Com milhões de americanos vivendo de salário em salário – cerca de 40%, de acordo com um estudo de 2025 da Goldman Sachs – não é preciso muito para desequilibrar as coisas. Um turno perdido ou uma despesa inesperada pode impossibilitar o pagamento mensal.

Se você não conseguir pagar os pagamentos do seu empréstimo pessoal, poderá ter direito a um adiamento. Aprenda como funcionam os adiamentos de empréstimos pessoais e quais outras opções podem estar disponíveis se você precisar de algum alívio financeiro.

Com o adiamento do empréstimo pessoal, o credor concorda em permitir que você suspenda seus pagamentos por um curto período de tempo. Durante esse período, que geralmente dura de um a três meses, você não precisa efetuar nenhum pagamento. Os juros continuam a acumular e os meses diferidos são adicionados ao final do período de reembolso.

Interromper o pagamento lhe dá algum tempo para se recuperar. Durante o adiamento, você pode melhorar suas finanças procurando um novo emprego, reduzindo o tamanho de sua casa, conseguindo um colega de quarto ou alterando seu orçamento.

Assim que o adiamento terminar, seus pagamentos regulares serão retomados.

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O adiamento de um empréstimo pessoal pode lhe dar espaço para respirar em seu orçamento quando você está lidando com um revés financeiro temporário. Mas existem algumas desvantagens a serem lembradas:

• Fornece alívio temporário: Preocupar-se com prazos de pagamento quando seu orçamento está apertado pode ser estressante. Ao adiar seus empréstimos, você terá tempo para colocar suas finanças em ordem.

• Permite que você se concentre em outras prioridades: Sem o pagamento do empréstimo, você pode se concentrar em outras prioridades financeiras, como aluguel ou contas de serviços públicos.

• Protege seu crédito: A falta de um pagamento pode danificar significativamente o seu crédito. Se você adiar seus pagamentos, não haverá danos ao seu crédito porque o credor concorda com o adiamento.

• Os juros continuam a acumular: Enquanto o empréstimo está em diferimento, os juros geralmente são acumulados mesmo que você não esteja efetuando pagamentos. Seu saldo aumentará e você deverá mais quando os pagamentos regulares forem retomados.

• Oferece ajuda limitada: Os adiamentos são geralmente opções de curto prazo e muitas vezes você pode suspender seus pagamentos por apenas alguns meses. Se você estiver lidando com uma dificuldade de longo prazo, a procrastinação pode não ser muito útil.

• Os credores não podem oferecer: Nem todos os credores oferecem diferimentos. E para aqueles que o fazem, a elegibilidade geralmente é determinada caso a caso.

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Se você considerou suas opções e decidiu que o adiamento é melhor para você, siga estas etapas:

1. Colete documentação: Economize tempo coletando os documentos necessários com antecedência. Dependendo do credor, pode ser necessário fornecer documentação sobre suas dificuldades financeiras. Os documentos potenciais para coleta incluem:

• Uma carta de dispensa do trabalho ou uma carta de seguro-desemprego

• Evidência de renda reduzida, como recibos de pagamento recentes

• Documentação de incapacidade ou doença prolongada, como contas hospitalares

• Obituário ou certidão de óbito do assalariado do agregado familiar

• Decreto de divórcio ou acordo de separação

• Correção de contas após um desastre natural

1. Entre em contato com seu credor o mais rápido possível: Quanto antes você entrar em contato com seu credor, mais opções você terá. Se sua conta estiver em situação regular e você ainda não perdeu um pagamento, é mais provável que o credor trabalhe com você para encontrar uma solução.

2. Explique sua situação: Seja honesto sobre o que está acontecendo e como suas finanças foram afetadas.

3. Pergunte sobre todas as opções: Mesmo se você quiser um adiamento, pergunte sobre todas as suas opções. Você poderá aproveitar outros incentivos financeiros que fornecem resultados de longo prazo.

4. Solicite uma confirmação por escrito: Se você adiar seus empréstimos, peça uma confirmação por escrito do adiamento.

5. Marque o fim do adiamento: Depois de receber a confirmação por escrito, anote e defina um lembrete diário de quando o adiamento terminará e quando os pagamentos serão retomados, para que você não perca acidentalmente um prazo.

6. Construindo um plano de reembolso: Em seguida, crie um plano para colocar suas finanças em ordem para que você possa retomar os pagamentos após o término do adiamento. Isso pode envolver aconselhamento de crédito com uma agência sem fins lucrativos, venda de itens não utilizados para saldar a dívida ou conseguir um trabalho paralelo.

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Dependendo do seu credor, você pode ter outras opções para gerenciar seu empréstimo pessoal além do adiamento. Os programas comuns de ajuda financeira incluem:

Alguns credores têm um plano de pagamento apenas de juros. Com esta opção você efetua pagamentos cobrindo apenas os juros do empréstimo por um período limitado. Seus pagamentos são significativamente reduzidos, mas os pagamentos menores impedem que o saldo do empréstimo cresça devido aos juros, como acontece com uma execução hipotecária.

Um plano apenas de juros geralmente dura um período mais longo do que o adiamento, portanto, você poderá fazer um pagamento menor por três a seis meses.

Se suas dificuldades financeiras forem mais do que apenas um revés temporário e você precisar de ajuda de longo prazo, uma modificação do empréstimo pode ser uma opção. Com uma modificação do empréstimo, o credor altera os termos do seu empréstimo para lhe proporcionar um pagamento mais gerenciável. Por exemplo, você pode estender o prazo do empréstimo para obter um pagamento menor, mas pagará mais juros ao longo do tempo.

Se você não perdeu nenhum pagamento e tem um bom crédito, outra opção é refinanciar seu empréstimo pessoal com outro credor. Se você tiver um crédito forte (ou um fiador digno de crédito), poderá se qualificar para um novo empréstimo com taxas mais baixas ou termos diferentes, reduzindo assim seus pagamentos.

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Desde que o credor concorde com isso, a rejeição do empréstimo não afetará sua pontuação de crédito. A única maneira de seu crédito ser prejudicado é se você perder os pagamentos programados.

Os requisitos de elegibilidade variam de acordo com o credor, mas você pode ser elegível para o adiamento do empréstimo se tiver sofrido um revés financeiro significativo. Isso pode incluir situações como perda do emprego, redução do horário de trabalho, uma grande conta médica ou danos à sua casa em um desastre natural.

Seu credor pode oferecer outras opções, como pagamentos somente de juros ou modificação do empréstimo. Se estas não forem opções, outra forma de avançar é falar com um conselheiro de dívidas de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos; NFCC.org é um excelente recurso.