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Antes de assinar um empréstimo de carro, analise os números para garantir que você pode pagar pelo seu novo par de rodas.
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Para descobrir quanto você gastará em juros, use uma calculadora de empréstimo de carro, calcule você mesmo ou converse com um credor.
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Fatores que incluem detalhes do veículo, economia, histórico de crédito e saúde financeira geral determinam a taxa de juros do empréstimo de carro.
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Para evitar pagar juros demais, procure o empréstimo certo e economize antes da compra.
Com tantas calculadoras de automóveis on-line disponíveis, os compradores de automóveis podem não se preocupar muito em como calcular os juros do empréstimo de automóveis. Você não precisa ser bom em matemática: basta multiplicar o saldo do empréstimo pela taxa de juros e dividi-lo pelo número de meses restantes do prazo do empréstimo.
Além do impacto direto na sua mensalidade, a taxa de juros é um fator muito importante que afeta o custo total de propriedade do carro. Quanto maior for a sua taxa de juros, mais você pagará a cada mês e durante todo o prazo do empréstimo. Saber como calcular os juros de um empréstimo de carro pode ajudá-lo a escolher um empréstimo que você possa pagar e a entender quanto realmente custará seu carro, com juros e tudo.
Os juros do empréstimo de carro são o custo de pedir dinheiro emprestado para comprar um carro. O valor dos juros que você paga reflete a probabilidade – ou improvável – que os credores acham que você pagará o empréstimo. Eles oferecerão uma taxa baseada em fatores como pontuação de crédito, relação dívida / rendimento, valor do empréstimo e prazo de reembolso.
A maioria dos credores oferece empréstimos para automóveis com juros simples. Os juros são calculados com base no valor devido – o principal – a cada mês. A cada pagamento mensal, você gasta menos com juros e mais com o principal até que o empréstimo seja quitado integralmente.
Alerta sobre crédito automóvel com juros pré-calculados
Se você tiver crédito mais baixo ou não se qualificar para um empréstimo com juros simples, os credores podem oferecer uma opção de taxa de juros pré-calculada, que pré-carrega os custos dos juros. Isso significa que você paga muito mais juros inicialmente do que com um empréstimo com juros simples. O valor dos juros que você realmente paga não muda, mas isso significa que pagar antecipadamente não economizará tanto.
Existem várias maneiras de calcular o pagamento mensal de juros de um empréstimo de carro. As calculadoras de pagamento online possuem fórmulas integradas. Se você trabalhar diretamente com um credor, ele inserirá os dados em seus sistemas de empréstimo para calcular sua taxa de juros e pagamento mensal. Você também pode calcular os números, desde que conheça o principal, o prazo do empréstimo e a taxa de juros.
Calculadoras on-line gratuitas de empréstimos para automóveis permitem que você pule a matemática do lápis e papel e calcule sua taxa de juros em segundos. Você pode experimentar diferentes valores, termos e taxas de empréstimo para ver como eles afetam seu pagamento mensal e o total de juros.
Por exemplo, a Calculadora de Empréstimo Automóvel do Bankrate gera um cronograma de amortização completo para ilustrar claramente o valor dos juros que você paga a cada mês e o total de juros pagos ao longo da vida do empréstimo.
Você também pode entrar em contato diretamente com o credor para comparar as taxas potenciais de empréstimo de automóveis. Um agente de crédito pode fornecer uma visualização personalizada do seu empréstimo, incluindo taxas de juros potenciais com base no pagamento inicial, prazo do empréstimo e quanto você precisa pedir emprestado.
Se você gosta de calcular manualmente, pode encontrar os pagamentos de juros do seu empréstimo de carro com uma fórmula simples.
Juros totais pagos = saldo principal x taxa de juros (decimal) x período do empréstimo
No entanto, esse número é muito maior do que você pagará em juros porque os empréstimos para automóveis são amortizados – seus juros são recalculados a cada mês com base no saldo do empréstimo. Como resultado, recomendamos usar uma calculadora de empréstimo de carro ou trabalhar com seu credor para calcular os custos totais de juros, em vez de fazer isso manualmente.
Os credores consideram uma variedade de fatores ao determinar qual taxa de refinanciamento de carro ou veículo novo oferecer a você. Os critérios mais comuns incluem:
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Pontuação de crédito: Sua pontuação de crédito é extremamente importante quando se trata de como os credores determinam sua taxa. Quanto maior for sua pontuação, menor será sua taxa. De acordo com o Relatório sobre o Estado do Mercado Financeiro de Automóveis da Experian, a taxa média atual para empréstimos para automóveis novos é de 6,51% se você tiver um crédito excelente, mas as taxas de empréstimos para automóveis com crédito ruim são em média de 13,34%.
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avançar: Fazer um grande pagamento inicial ajuda a reduzir o valor do empréstimo, o que significa que você paga custos de juros mais baixos. Também pode reduzir a probabilidade de você reverter seu empréstimo.
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Rácio dívida / rendimento (DTI): A relação dívida / rendimento mede quanto do seu salário está sendo gasto atualmente em dívidas, como hipotecas, cartões de crédito ou outros empréstimos parcelados. Um DTI mais baixo pode proporcionar uma taxa melhor porque os credores verão você como um risco menor de inadimplência.
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Período do empréstimo: Geralmente, prazos de empréstimo mais longos resultam em taxas mais altas. Você também notará que pagará mais juros ao longo da vida de um empréstimo de longo prazo, mesmo que os pagamentos mensais sejam mais baixos.
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Valor do empréstimo: Alguns credores de automóveis novos oferecem taxas mais baixas para montantes elevados de empréstimos, especialmente se você tiver um crédito excepcional.
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Idade do veículo: Geralmente, quanto mais antigo o carro, maior a taxa. Se você quiser comprar um carro com mais de 10 anos, poderá pagar muito mais juros se encontrar um credor para financiar seu carro.
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Experiência profissional e educação: Alguns credores agora analisam seu histórico profissional e educacional ao determinar sua taxa de juros, o que significa que você pode se qualificar para uma taxa decente sem a melhor pontuação de crédito.
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Taxas médias de mercado: O Federal Reserve afeta as taxas de empréstimos para automóveis, mas não de forma significativa. Quando o Fed reduz as taxas de juros, os credores também podem reduzir as taxas mínimas anunciadas.
Juros não são iguais a APR
Você notará que os credores divulgam a taxa de juros e a taxa percentual anual (APR) associadas ao seu empréstimo. Os juros são o custo que você paga para pedir um empréstimo como uma porcentagem e é a taxa que você deseja usar ao calcular os juros do empréstimo do seu carro.
A TAEG para um empréstimo de carro inclui juros mais taxas do credor, também expressas em porcentagem. Como a TAEG reflete os custos totais ao longo da vida do seu empréstimo para automóveis, ela não deve ser usada ao fazer cálculos de juros.
Você deve pré-registrar-se com pelo menos três credores antes de ir a uma concessionária de automóveis ou se inscrever on-line com qualquer credor. Sempre pergunte ao departamento financeiro de cada comerciante se eles oferecem pré-qualificação.
Caso contrário, eles poderão enviar sua solicitação a vários credores, o que poderá prejudicar sua pontuação de crédito e obter uma taxa mais alta do que a desejada. Com a estratégia certa, você pode pagar muito menos juros do que mergulhar de cabeça no mundo dos empréstimos para automóveis. Aqui estão algumas dicas adicionais que ajudarão você a economizar dinheiro em juros de empréstimos de automóveis:
Se você tiver algum dinheiro próprio, poderá usá-lo como entrada no seu veículo. Os especialistas tendem a recomendar uma queda de pelo menos 20%. Um pagamento inicial maior pode reduzir o pagamento mensal e os custos de juros. Também pode ser mais econômico do que um empréstimo de longo prazo porque você terá um principal menor e pagará menos juros ao longo do tempo.
Se você tiver um crédito excepcional (800-850 no modelo FICO) e quiser comprar um carro novo, poderá se qualificar para um empréstimo de carro com APR de 0%. Apenas tome cuidado com as taxas adicionais que os revendedores podem cobrar do preço do carro para compensar o fato de que não ganharão juros sobre o seu empréstimo.
É mais provável que você encontre um acordo em determinadas épocas do ano. Os meses de inverno após a correria do feriado costumam ser mais lentos para as concessionárias. Os vendedores podem fazer um acordo durante esse período.
O momento logo após ou antes do lançamento dos modelos de ano novo também pode ser um bom momento para comprar. Os revendedores podem estar tentando se livrar do modelo do ano atual antes que novos modelos cheguem. Novos modelos geralmente são lançados no outono.
Saber qual APR cada credor cobrará pode ajudá-lo a encontrar o empréstimo de carro com o menor custo total. A taxa de juros listada na página principal é provavelmente apenas a taxa inicial. Provavelmente, você precisará de um crédito muito bom de 740 ou superior e de uma renda estável para obter essa taxa baixa.
As agências facilitam a compra e o financiamento em um só lugar. Mas muitas vezes, uma agência não oferece a melhor taxa de juros. Em vez disso, obtenha primeiro a pré-aprovação de alguns credores diretos e depois negocie como um comprador em dinheiro.
Comparação de taxas: análises de empréstimos bancários para automóveis
O cálculo dos juros de um empréstimo de carro pode ser feito com uma calculadora, manualmente ou com um credor. Reserve um tempo para fazer esse cálculo antes de escolher um empréstimo de carro. Ele pode ajudá-lo a tornar o carro dos seus sonhos realidade com garantia. Saber exatamente quanto você gastará por mês significa que você pode fazer um orçamento realista para seu carro novo.
