Os mutuários de empréstimos estudantis sabem melhor do que a maioria: a dívida mata sonhos.
Para muitos desses mutuários, é um malabarismo entre pagar suas dívidas educacionais e economizar para marcos futuros, incluindo o grande deles – a aposentadoria.
De acordo com a Fidelity Investments, entre os trabalhadores com 50 anos ou mais com dívidas estudantis, os seus saldos de reforma são 30% inferiores aos dos seus pares sem dívidas e 20% inferiores para aqueles com idades compreendidas entre os 18 e os 49 anos.
“É um problema financeiro de longo prazo, não algo que as pessoas simplesmente abandonem com a idade”, disse Priya Punatar, diretora de pesquisa sobre locais de trabalho da Fidelity, ao Yahoo Finance.
Embora os mutuários de empréstimos estudantis tenham tido alívio temporário quando os pagamentos foram suspensos por mais de três anos, essas contas foram reativadas em outubro de 2023. De acordo com os dados mais recentes disponíveis, o saldo médio do empréstimo federal a estudantes é de US$ 39.075, e o pagamento médio mensal do empréstimo estudantil varia de US$ 200 a US$ 299.
Para mais informações: Os empréstimos estudantis parecem diferentes em 2026. Aqui está o que mudou.
“Uma das descobertas mais surpreendentes da nossa investigação é até que ponto a dívida estudantil prejudica a preparação para a reforma, especialmente para os trabalhadores mais velhos”, disse Ponatar.
“Esta é uma lacuna significativa numa fase da vida em que as pessoas deveriam estar no auge dos seus anos de poupança e têm tempo limitado para recuperar”, disse ela. “Não é de surpreender que muitas dessas pessoas nos digam que não têm certeza de quando ou mesmo se poderão se aposentar”.
Mesmo para os trabalhadores mais jovens, as consequências de não pouparem para a reforma podem ser profundas. Perder os primeiros anos das contribuições 401 (k) e os juros compostos que se seguem geralmente resulta em ninhos de ovos menores décadas depois
Se você está lidando com empréstimos estudantis e dívidas de cartão de crédito, é um esforço para economizar ao mesmo tempo para seus anos dourados. Um estudo recente descobriu que mais de 6 em cada 10 membros mais velhos da Geração Z dizem que interromperam ou reduziram suas poupanças para a aposentadoria, assim como 46% dos membros da Geração X e 36% dos Boomers.
Leia mais: Qual é a poupança média para a aposentadoria por idade?
As consequências financeiras da dívida de empréstimos estudantis têm pernas. Quase todos os mutuários entrevistados pela Fidelity afirmam que os saldos dos seus empréstimos estudantis afetam a sua capacidade de poupar para outros objetivos financeiros, criar poupanças de emergência ou manter-se em dia com despesas mensais básicas.
Quase 1 em cada 3 mutuários, por exemplo, atrasou a compra de um apartamento devido a empréstimos estudantis.
É difícil encontrar dinheiro para economizar. Os mutuários investem, em média, 22% de sua renda no pagamento de empréstimos estudantis. Para dividir por idade: Per Fidelity, os membros mais velhos da Geração Z – entre 18 e 29 anos – estão agora usando 30% de sua renda para pagar dívidas de empréstimos estudantis.
A dívida tem um preço psicológico.
Caso em questão: os mutuários de empréstimos estudantis, em média, têm cerca de dois meses menos em poupanças de emergência do que aqueles sem dívidas estudantis, deixando-os mais expostos a choques financeiros diários, disse Fonatar.
“Com o aumento do custo de vida, muitos são forçados a realizar um ato de equilíbrio constante – pagar dívidas, poupar para a reforma e tentar manter uma rede de segurança financeira básica ao mesmo tempo”, disse ela.
Os mutuários também são muito mais propensos a ter dívidas médicas, saldos de cartão de crédito, empréstimos para automóveis e até mesmo empréstimos contraídos contra suas contas de aposentadoria, de acordo com a pesquisa da Fidelity.
“Isso destaca que a dívida estudantil não é uma obrigação isolada”, disse Ponatar. “É em camadas e contínuo.”
Juntas, estas descobertas deixam claro que os empréstimos estudantis “lançam uma longa sombra”, acrescentou ela. “Eles não influenciam apenas as decisões no início da carreira. Eles moldam a segurança financeira, o bem-estar emocional, o estresse relacionado à saúde e a capacidade de se aposentar com confiança.”
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Os mutuários de empréstimos estudantis pressionados a escolher entre poupar para dívidas e poupar para a aposentadoria obtiveram algum alívio com a disposição Secure 2.0 que entrou em vigor em 2024.
“A provisão para aposentadoria para dívidas estudantis é particularmente interessante porque aborda diretamente as poupanças para aposentadoria – que é uma das principais áreas que estamos vendo tantos mutuários serem cortados devido às suas dívidas estudantis”, disse Jesse Moore, chefe de dívidas estudantis da Fidelity Investments, ao Yahoo Finance.
Veja como funciona: se o seu empregador fornecer uma contrapartida aos pagamentos do seu plano de aposentadoria e você pagar o empréstimo estudantil, poderá contar os pagamentos mensais do empréstimo estudantil como sua “contribuição” para a conta de aposentadoria fornecida pelo empregador.
As disposições da Lei de Aposentadoria também permitem que os empregadores obtenham incentivos fiscais nesse tipo de correspondência. No entanto, a fórmula de correspondência exata e se a opção é oferecida depende do empregador.
Em geral, você pode contribuir para sua conta de aposentadoria e, em seguida, adicionar o valor do empréstimo estudantil ao valor integral do seu empregador – que geralmente fica entre 4% e 6% do seu salário.
Os empregadores não são obrigados a fornecer este benefício, por isso é difícil estimar o número de empresas que o oferecem hoje. Desde o fim do Secure 2.0, a Fidelity tem visto uma enorme demanda por benefícios de aposentadoria por dívida estudantil por parte de todos os tipos de empregadores, de acordo com Moore, com mais de 200 empresas até o momento adotando o programa de dívida estudantil da empresa, representando quase 2 milhões de funcionários elegíveis.
Kerry Hannon é colunista sênior do Yahoo Finance. Ela é estrategista de carreira e aposentadoria e autora de 14 livros, incluindo “Mordidas de aposentadoria: um guia da Geração X para proteger seu futuro financeiro,“”No controle aos 50 anos ou mais: como ter sucesso no novo mundo do trabalho”, e “nunca é velho demais para ficar rico”. Siga-a Céu Azul e X.
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