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Pague primeiro a hipoteca de 6,125% com o bônus, porque ele acarreta uma taxa de juros mais alta do que o empréstimo de carro de 4,125%, produzindo maiores poupanças garantidas do que qualquer investimento sem risco disponível hoje, incluindo o Tesouro de 10 anos a 4,21%.
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Depois de pagar a hipoteca, redirecione o fluxo de caixa mensal liberado para poupanças de aposentadoria em um Roth 401(k) ou Roth IRA antes de acelerar os pagamentos do carro, já que a capitalização isenta de impostos ao longo de 25-30 anos provavelmente renderá mais riqueza do que o pagamento antecipado de um empréstimo anual de 4,125%.
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Um estudo recente identificou um único hábito que duplicou as poupanças para a reforma dos americanos e transformou a reforma de um sonho em realidade. Leia mais aqui.
Chris, de Ohio, tem um problema que a maioria das pessoas invejaria: um bônus grande o suficiente para liquidar totalmente sua hipoteca ou empréstimo de carro. Seu instinto foi do carro para a casa e ele perguntou a Clark Howard se estava faltando alguma coisa. A resposta de Howard foi direta e a matemática confirma isso.
“Pagar a hipoteca. Fique livre da hipoteca. Os empréstimos para automóveis são cancelados muito rapidamente. Relativamente falando, uma taxa de 4%, é uma prioridade baixa, embora os juros da hipoteca sejam tecnicamente dedutíveis, o empréstimo para automóveis em alguns casos geralmente não é. Explodir a hipoteca, possuir sua casa livre e desimpedida, e então você executou a hipoteca do empréstimo. “ Howard também apontou uma coisa que Chris deixou de fora: “A grande coisa que você não disse é como você economiza para a aposentadoria. Minha obsessão com pessoas tão jovens quanto possível é realmente dedicar energia e uma porcentagem de seu salário para economizar em seu Roth 401 (k) fornecido pelo empregador ou seu Roth IRA é uma prioridade muito, muito alta para você depois de pagar os juros de 4% do seu empréstimo, antes de contrair os juros de 4% da sua hipoteca. “
Howard está certo. O conselho está correto e a matemática da taxa de juros é o motivo.
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A maioria dos americanos subestima drasticamente o quanto precisam para se aposentar e superestima o quanto estão prontos. Mas os dados mostram isso Pessoas com uma perna têm mais que o dobro das poupanças do que aqueles que não o fazem.
Chris ainda tem $ 50.000 em sua hipoteca de 6,125% e $ 45.000 em seu empréstimo de carro de 4,125%. A disposição de dois pontos torna a escolha simples. A hipoteca é simplesmente a dívida mais cara, e eliminá-la primeiro produz as maiores poupanças garantidas. Cada dólar aplicado ao saldo de juros mais alto economiza mais do que um dólar aplicado ao saldo de juros mais baixo, e essa é toda a lógica por trás do pagamento da dívida com taxa fixa.
A palavra “garantido” é importante aqui. O reembolso da dívida é um retorno livre de risco igual à sua taxa de juros. Nenhum investimento pode garantir 6,125% sem nenhuma desvantagem. O rendimento do Tesouro a 10 anos é actualmente de 4,21%, o que significa que mesmo o activo investível mais seguro do mundo está a pagar menos do que o que a hipoteca de Chris lhe está a custar. Pagar a hipoteca supera um obstáculo maior do que qualquer título que ele possa comprar hoje.
O financiamento automóvel a 4,125% é outra história. Esta taxa está apenas ligeiramente acima do rendimento atual do Tesouro e bem abaixo da taxa do Fed de 3,75%. O custo dos juros do financiamento automóvel, que tem a duração de um período, não é trivial, mas é administrável e este é o compromisso de menor custo.
Algumas pessoas defendem a lógica de “pagar primeiro a hipoteca”, apontando para a dedução dos juros da hipoteca. O argumento é: se os juros da hipoteca puderem ser deduzidos, a taxa de juros efetiva é inferior à taxa declarada. Howard rapidamente rejeitou isto e, para a maioria dos mutuários da classe média, ele está certo em fazê-lo.
A lei fiscal de 2017 praticamente duplicou a dedução padrão, o que significa que a maioria dos contribuintes já não discrimina. Se Chris fizer a dedução padrão, ele não obterá nenhum benefício fiscal dos juros da hipoteca, e a taxa de 6,125% será seu custo real. Mesmo que ele especifique, a taxa efectiva após impostos ainda é mais elevada do que a sua taxa de empréstimo automóvel para a maioria dos contribuintes da classe média, pelo que a hierarquia mantém-se de qualquer forma.
A recomendação de Howard funciona melhor para alguém na posição específica de Chris: 30 e poucos anos, saldo hipotecário pequeno o suficiente para cancelar em um pagamento e um empréstimo de carro com taxa significativamente mais baixa. Quando a diferença da taxa de juros entre duas dívidas é de dois pontos percentuais completos, o cálculo é simples. Pague primeiro a dívida cara.
O conselho torna-se menos claro em dois cenários. Em primeiro lugar, se as duas dívidas tivessem taxas semelhantes (digamos, 5,5% de hipoteca e 5% de empréstimo de carro), o benefício psicológico de cancelar o pagamento do carro pode influenciar razoavelmente a decisão. Em segundo lugar, se Chris não tivesse um fundo de emergência, a amortização de 50 mil dólares em dinheiro para a compra de uma casa própria poderia deixá-lo exposto se o seu carro precisasse de uma grande reparação ou se ele enfrentasse uma interrupção no emprego. Antes de qualquer consideração ser feita, três a seis meses de despesas de subsistência já devem estar em uma conta corrente.
O acréscimo de Howard sobre poupar para a aposentadoria é a parte mais importante de sua resposta e merece mais atenção do que normalmente recebe nas discussões sobre liquidação de dívidas. Uma pessoa na casa dos 30 anos que fica livre de hipotecas liberou um fluxo de caixa mensal significativo. Se esse fluxo de caixa for para um Roth 401(k) ou Roth IRA em vez de acelerar o valor do carro, a matemática complexa ao longo de 25 a 30 anos provavelmente produzirá mais riqueza do que pagar um empréstimo de 4% antes.
As contas Roth são financiadas com dólares após impostos, mas o crescimento e as retiradas qualificadas são isentas de impostos. Para alguém na faixa dos 30 anos, a janela composta de isenção de impostos se estende por décadas. O financiamento de carro custa 4,125% ao ano de juros. Muitos investidores têm historicamente procurado retornos acima deste nível durante longos períodos, embora o desempenho passado não garanta resultados futuros. Conseguir um empréstimo para automóveis de 4,125% e, ao mesmo tempo, maximizar as contribuições com vantagens fiscais é um compromisso razoável nesse nível de taxa, e é exatamente isso que Howard descreve.
A sequência estabelecida por Howard está correta: pagar a hipoteca com o bônus e depois direcionar o fluxo de caixa mensal liberado para poupanças para a aposentadoria antes de acelerar o valor do carro. Concretamente, isto significa confirmar se o empregador de Chris oferece uma opção Roth 401(k) e, em caso afirmativo, aumentar a sua taxa de contribuição assim que a hipoteca terminar. Chris deve verificar os limites atuais de contribuição do IRS para contas 401(k), que o IRS atualiza anualmente, e tentar contribuir tanto quanto seu orçamento permitir após pagar a hipoteca. Chris também deve verificar o valor do pagamento da hipoteca com o credor, pois o saldo pode diferir ligeiramente de sua estimativa após incluir os juros de pré-pagamento.
Pagar uma hipoteca de 6,125% em dinheiro é um retorno garantido que nenhum título ou conta poupança pode igualar hoje. Conseguir um empréstimo para comprar um carro de 4,125% e, ao mesmo tempo, construir uma riqueza para a aposentadoria isenta de impostos é um negócio razoável. Esse acordo é o cerne do conselho de Howard, e os números o comprovam.
A maioria dos americanos subestima drasticamente o quanto precisam para se aposentar e superestima o quanto estão prontos. Mas os dados mostram que as pessoas com uma perna têm mais do que isso dobro As economias de quem não o faz.
E não, não tem nada a ver com aumentar sua renda, economizar, juntar cupons ou mesmo reduzir seu estilo de vida. É muito mais simples (e poderoso) do que isso. Francamente, é chocante que mais pessoas não adquiram o hábito, considerando como é fácil.
