O adiamento dos benefícios da Segurança Social até aos 70 anos é frequentemente considerado uma estratégia para maximizar o rendimento vitalício.
No entanto, este caminho acarreta compromissos, incluindo a possibilidade de morrer mais cedo, a necessidade de retirar mais das suas poupanças para a reforma enquanto espera e o risco de futuros cortes de benefícios.
Essas preocupações podem explicar por que poucas pessoas optam por esperar por um cheque maior. Embora os economistas geralmente recomendem esperar, a realidade é que a maioria dos americanos não o faz.
Em 2022, aproximadamente 10% dos reformados requereram a segurança social aos 70 anos, 29% aos 62 anos e 61% antes de atingirem a idade de reforma completa. (1)
Aqui está o que você precisa saber sobre os benefícios e as armadilhas.
Quando você adia a solicitação após a idade de aposentadoria completa (FRA), seus benefícios da Previdência Social aumentam por meio de “créditos de aposentadoria adiada”.
Para cada ano completo que você retém após atingir essa idade, que é determinada pelo seu ano de nascimento e fixada em 67 anos para aqueles nascidos em 1960 e posteriormente, 8% são adicionados ao seu benefício até os 70 anos.
De acordo com a Administração da Segurança Social (SSA), uma pessoa com rendimentos elevados ao longo da vida que se reformar em 2025 pode esperar receber mais 2.277 dólares por mês se se reformar aos 70 anos em vez de 62, que é a idade mais precoce em que os benefícios se tornam disponíveis. (2) E podem esperar mais 1.090 dólares se se reformarem aos 70 anos em vez do FRA.
O Seguro Nacional é protegido contra a inflação e garantido pelo governo, portanto um atraso pode servir como seguro contra o prolongamento da vida útil de seus bens.
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expectativa de vida: O argumento a favor do atraso pressupõe que você tenha uma expectativa de vida razoável para recuperar os benefícios “perdidos” de anos anteriores.
A morte aos 70 anos pode transformar o atraso em uma perda líquida; Viver até os 90 anos pode valer a pena. Para quem tem menor expectativa de vida por problemas de saúde, a espera pode ser perigosa.
Os sobreviventes, tal como os cônjuges, recebem parte do subsídio, mas não necessariamente a totalidade. A parcela exata depende de seus benefícios de aposentadoria diferidos e do valor do seguro primário. E se você morrer antes disso, os créditos que você ganharia mais tarde não serão usados.
A sequência de retornos e esgotamento do portfólio: Para manter o fluxo de caixa enquanto espera, pode ser necessário sacar mais de sua carteira de aposentadoria nos primeiros anos. Se os mercados falharem durante este período, os levantamentos farão com que os activos sejam reduzidos de forma mais agressiva e reduzirão a sua capacidade de beneficiar posteriormente de controlos mais elevados da Segurança Social. Isso é conhecido como continuum risco-retorno.
O custo efetivo de atrasar um sinistro não é apenas a perda de pagamentos – ele coloca mais pressão sobre sua reserva de investimento. Uma quebra do mercado nessa época pode levar a um pé-de-meia permanentemente menor.
Perda de flexibilidade: Depois de ativar sua anuidade do Seguro Social, você obtém um fluxo de renda confiável. Essa segurança pode livrá-lo de se preocupar em esgotar seus investimentos a ponto de não usar o suficiente do seu suado dinheiro.
A investigação mostra que os reformados são mais propensos a gastar rendimentos garantidos, como a Segurança Social, do que a retirar das suas carteiras.
De acordo com os dados do Instituto do Rendimento de Aposentação, os reformados gastam cerca de 80% do rendimento garantido durante toda a vida, mas apenas cerca de metade dos seus outros rendimentos. (3) Assim, ao atrasar, poderá gastar menos, mesmo quando tiver condições para usufruir da pensão.
Redução de subsídios em caso de insolvência ou reformas: As finanças de longo prazo do Seguro Nacional estão sob pressão. Sem reformas, a SSA prevê que será capaz de pagar apenas 77% dos benefícios planeados aos reformados, suas famílias e sobreviventes até 2033. (4)
Se as reformas estruturais reduzirem os benefícios futuros, o valor do atraso poderá diminuir. Você não apenas corre o risco de não ser utilizado, mas também de reduzir seu crédito durante esse período de espera.
Adiar até os 70 anos pode fazer sentido se você tiver um colchão financeiro significativo, estiver com boa saúde (ou vier de uma família com longa expectativa de vida) e seu portfólio for bem diversificado.
Uma boa dica é rodar cenários. Compare o valor de ser pago mais cedo com os cheques maiores potenciais mais tarde.
Atrasar a Segurança Social é uma aposta de alto risco na sua saúde, nos mercados e na política. Pode render muito, mas também pode ter um impacto. Certifique-se de entender o que realmente está em jogo antes de se envolver nisso.
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Centro de Política Bipartidária (1); Autoridade Nacional de Seguros (SSA) (2); Instituição de Renda Previdenciária (3); Instituto Nacional de Seguros (4).
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
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