As taxas de crédito e empréstimos para aquisição de habitação variam entre 7% e perto de 9%. No entanto, as médias nacionais permanecem próximas de 7,5% e abaixo. Os juros da segunda hipoteca continuam entre as formas mais acessíveis de pedir dinheiro emprestado, especialmente se você tiver uma taxa de juros super baixa na sua primeira hipoteca e não quiser desistir por meio do refinanciamento.
Segundo Curinos, empresa de análise imobiliária, a taxa média mensal HELOC caiu 7,25%. A taxa de juros média nacional sobre um empréstimo para compra de uma casa própria é 7,56%.
Ambas as taxas são baseadas em requerentes com uma pontuação de crédito mínima de 780 e uma relação máxima combinada entre empréstimo e valor (CLTV) inferior a 70%.
Escolher entre um HELOC e um HEL não é tão complicado. Um HELOC permite que você retire dinheiro de sua linha de crédito aprovada conforme necessário. Um empréstimo para aquisição de uma casa própria oferece um montante fixo.
A Reserva Federal estima que os proprietários de casas tenham 36 biliões de dólares em capitais próprios trancados dentro das paredes das suas casas. Uma segunda hipoteca permite que os proprietários de imóveis nos EUA aproveitem o patrimônio acumulado.
Com as taxas de hipoteca ainda próximas de 6%, os proprietários com valor imobiliário e uma taxa de hipoteca de primeira linha favorável bem abaixo disso podem sentir a frustração de não conseguirem acessar o valor crescente de sua casa.
Para aqueles que não estão dispostos a abrir mão da baixa taxa de empréstimo à habitação, uma segunda hipoteca na forma de HELOC ou HEL pode ser uma solução atraente.
Os juros sobre o valor da casa própria são diferentes das taxas hipotecárias de primeira linha. As taxas da segunda hipoteca são baseadas em uma taxa de índice mais uma margem. Este índice é maioritariamente a taxa de juro prime, que hoje caiu para 6,75%. Se um credor adicionasse 0,75% como margem, o HELOC teria uma taxa de juros variável começando em 7,50%.
Um empréstimo para compra de uma casa própria pode ter uma margem diferente porque é um produto com juros fixos.
Os credores têm flexibilidade na precificação de produtos de segunda hipoteca, como HELOCs ou empréstimos para aquisição de habitação, por isso vale a pena pesquisar. Sua taxa dependerá de sua pontuação de crédito, do valor da dívida que você possui e do valor do crédito que você contrata em comparação com o valor da sua casa.
O melhor de tudo é que as taxas HELOC podem incluir taxas “introdutórias” abaixo do mercado, que podem durar apenas seis meses ou um ano. Depois disso, sua taxa de juros será ajustável, provavelmente começando com uma taxa significativamente mais alta.
Mais uma vez, uma vez que um empréstimo para compra de uma casa própria tem uma taxa de juros fixa, é improvável que tenha uma taxa introdutória “provocativa”.
Os melhores credores HELOC oferecem taxas baixas, uma opção de taxa de juros fixa e um limite de crédito generoso. Um HELOC permite que você use facilmente o valor da sua casa de qualquer maneira e no valor que você escolher, até o seu limite de crédito. Puxe um pouco; traga de volta, repita.
Você também deve considerar um credor que ofereça uma taxa introdutória abaixo do mercado. Por exemplo, a FourLeaf Credit Union agora oferece uma TAEG HELOC de 5,99% por 12 meses em linhas de até US$ 500.000. Esta taxa introdutória será posteriormente convertida em taxa variável. Ao comprar credores, esteja ciente de ambas as taxas.
Além disso, observe o valor mínimo de retirada do HELOC. Empate é a quantia de dinheiro que o credor exige que você retire inicialmente do valor da sua casa.
Pode ser mais fácil encontrar os melhores credores para empréstimos à habitação porque os juros fixos que você ganha continuarão durante todo o período de reembolso. Isso significa apenas uma lição para focar. E você recebe um montante fixo, portanto não há sorteio mínimo a ser considerado.
E como sempre, compare quaisquer taxas anuais ou outros encargos com as letras miúdas dos termos de reembolso.
As taxas variam significativamente de um credor para outro. Você pode ver taxas de quase 6% a 18%. Realmente depende da sua qualidade de crédito e de quão diligente você é como comprador. A média nacional para um HELOC é de 7,25% e para um empréstimo imobiliário é atualmente de 7,56%. Eles podem ser usados como referência ao comprar taxas de credores hipotecários secundários.
Para proprietários de casas com baixas taxas de hipoteca primária e uma quantidade significativa de patrimônio líquido em sua casa, provavelmente vale a pena considerar um HELOC ou empréstimo para aquisição de casa própria agora. Você não desiste daquela excelente taxa de hipoteca e pode usar o dinheiro retirado do valor da sua casa para coisas como reformas, reparos e atualizações. Claro, você também pode usar uma segunda hipoteca para coisas divertidas, como férias – se tiver disciplina para pagá-la imediatamente. Provavelmente não vale a pena tirar férias contra dívidas de longo prazo.
Se você sacar o total de $ 50.000 em uma linha de crédito de home equity e pagar juros de 7,50%, seu pagamento mensal durante o período de saque HELOC de 10 anos será de cerca de $ 313. Parece bom, mas lembre-se de que a taxa geralmente muda, por isso muda de tempos em tempos e seus pagamentos aumentarão ao longo do período de reembolso de 20 anos. Um HELOC torna-se essencialmente um empréstimo de 30 anos. HELOCs e HELs são melhores se você pedir emprestado e pagar o saldo em um período muito mais curto.
