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Economizar para a aposentadoria é difícil e muitos americanos enfrentam dificuldades.
Mais trabalhadores estão a recorrer aos seus 401(k)s para pagar as despesas necessárias, apesar das perdas fiscais, de acordo com um relatório recente da Vanguard. A porcentagem de participantes 401(k) que sacaram aumentou cerca de 1 por cento desde 2021, acima dos 6 por cento do ano passado. Os chamados “retiradas de emergência” podem ser financeiramente desastrosos, pois prejudicam importantes poupanças de reforma, para não mencionar que prejudicam os benefícios fiscais dos planos de reforma. A tendência patrocinada pelo empregador é algo que os consultores precisam de compreender para melhor preparar tanto os clientes actuais como o público em geral, disse Fred Burstein, CEO da The Retirement Advisor University.
“Não acho que haja magia real, como se algo tivesse acontecido”, disse ele. “O mercado está em alta, mas não ajuda você a comprar comida, nem a pagar aluguel ou hipoteca.”
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Uma das razões pelas quais os americanos estão a retirar dinheiro dos fundos de reforma é que as regras federais que os impediam de o fazer caducaram, como a que foi revogada em 2018 e que exigia que as pessoas contraíssem primeiro um empréstimo 401(k). Mas o principal factor é o aumento do custo de vida, disse Berstein, quando o preço dos bens essenciais, como a habitação e os cuidados de saúde, está mais caro do que nunca. “Acho que é basicamente uma função do aumento dos custos, do custo de vida: preços da gasolina, preços dos alimentos, praticamente tudo”, disse ele.
De acordo com o relatório da Vanguarda:
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O cenário de saque mais comum é um funcionário que ganha menos de US$ 50.000 e não consegue pagar suas contas mensais de moradia.
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A habitação foi responsável por 40% dos saques para aqueles que ganham menos de US$ 50.000.
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Aqueles com rendimentos mais elevados, que ganham 150.000 dólares ou mais, representavam apenas 1% dos levantamentos por dificuldades e a probabilidade de utilizarem esse dinheiro para pagar propinas.
A educação pode ajudar no curto prazo, acrescentou Berstein. “O conselheiro precisa estar mais disponível e precisa de mais educação”, disse ele. “O que eu faria seriam webinars sob demanda. Faça um vídeo de 12 minutos sobre: ’Ei, se você está lutando e pensando em lutar, eu entendo. Aqui estão algumas outras opções.'”
POR FAVOR e obrigado. Um instrumento financeiro subestimado é o PLESA, ou Conta de Poupança de Emergência para Aposentadoria Vinculada, disse Berstein. PLESAs são contas de poupança de curto prazo que permitem que funcionários não altamente remunerados contribuam mecanicamente ou após impostos. “Eles precisam ser financiados primeiro, antes que as pessoas coloquem dinheiro em seu 401(k)”, disse ele. “É uma espécie de carro secundário, e quando você diz às pessoas para fazerem isso, e isso faz parte do pagamento do salário, e sai do pagamento do salário, há uma chance maior de que elas façam isso do que se elas mesmas o fizessem.”
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