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Conheça Alice. Ela se aposentou recentemente depois de passar 30 anos ensinando literatura inglesa em uma universidade de renome mundial. Ela também fez escolhas responsáveis com seu dinheiro e pagou sua casa enquanto construía um pecúlio de US$ 700.000.
Muito desse dinheiro está em um IRA tradicional. Ela também recebe uma pensão de US$ 5.000 por mês e pagamentos da Previdência Social de US$ 2.000 por mês, após impostos. Os cheques combinados cobrem confortavelmente todas as suas despesas atuais, totalizando apenas cerca de US$ 6.000 por mês.
No início deste ano, Alice aprendeu que as Distribuições Mínimas Exigidas (RMDs) podem ajudar seu dinheiro a ir mais longe. Agora ela quer saber a melhor forma de cumprir as regras do RMD sem pagar muitos impostos posteriormente. Embora ela ainda tenha 12 anos antes de se preocupar com a entrada em vigor das regras do RMD, ela não quer esgotar seu pecúlio desnecessariamente e rapidamente e prefere deixar algo para seus filhos.
Além de planear a necessidade de cuidados de longo prazo, Alice também deve considerar um plano para RMDs na sua reforma. Como uma grande parte do pecúlio de Alice é mantida em um IRA tradicional, os fundos estarão sujeitos a RMDs quando ela completar 73 anos.
Aqui está o que ela pode fazer a seguir.
Embora seus anos dourados possam ser repletos de momentos inesquecíveis, a realidade do envelhecimento é que ele também pode acarretar aumento no custo de vida. Em algum momento, você poderá não conseguir mais realizar certas tarefas sozinho.
Alguns aposentados simplesmente precisam de uma mão extra nas compras ou nas tarefas domésticas. Outros podem necessitar de cuidados de longo prazo com suporte diário para tarefas diárias. E embora seja fácil imaginar permanecer saudável e independente para sempre, as coisas nem sempre funcionam assim.
Alice é uma aposentada relativamente jovem e provavelmente terá muitos anos de independência pela frente. Mas é útil considerar que, em algum momento, ela poderá precisar terceirizar algumas tarefas da vida diária. Na verdade, de acordo com o Center for Retirement Research (CRR) do Boston College, 80% das pessoas com 65 anos necessitarão de cuidados de longa duração em algum momento durante os anos restantes (1).
Infelizmente, o preço dos cuidados de longo prazo é exorbitante. O CRR também informou que, em 2023, o custo médio anual para um lar de idosos privado foi de 116.800 dólares, em comparação com 75.500 dólares para um auxiliar de saúde ao domicílio, ou 64.200 dólares para uma unidade de vida assistida.
Uma maneira de reduzir os custos potenciais dos cuidados de longo prazo é adquirir um seguro de cuidados de longo prazo. Para um homem solteiro, o prêmio médio anual adquirido aos 65 anos é de US$ 1.200. Para uma mulher solteira, como Alice, esse prémio é de 1.900 dólares, de acordo com a American Long-Term Insurance Association (2). Se possível, Alice precisa encontrar uma maneira de pagar por esta apólice de seguro – especialmente considerando que seu prêmio só aumentará se ela esperar mais tempo para comprar.
Como ela gasta menos do que sua renda todos os meses, vale a pena considerar essa despesa para proteger seu futuro financeiro.
Ao considerar o seguro de cuidados de longo prazo, a GoldenCare oferece diferentes opções dependendo das suas necessidades. Estes incluem seguro de vida híbrido ou de anuidade com benefícios de cuidados de longo prazo, cuidados de curto prazo, cuidados prolongados, cuidados domiciliários, vida assistida e seguro tradicional de cuidados de longo prazo.
Com o GoldenCare, Alice pode até combinar sua apólice de seguro de vida de longo prazo com uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo para dar tranquilidade a ela e sua família.
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Pense nos RMDs como o valor mínimo que um titular de conta deve sacar após uma determinada idade.
A partir dos 73 anos, você precisará sacar uma determinada quantia a cada ano de contas como IRAs tradicionais, SEP IRAs, IRAs SIMPLES e planos de aposentadoria de empregadores, de acordo com o IRS. Eles são a maneira do IRS garantir que você não desperdice o dinheiro da sua pensão para sempre. E se você pular seu RMD, receberá uma multa de imposto de 25% sobre o valor definido.
De acordo com a NBC, 53% dos investidores da Fidelity com RMDs para 2025 ainda não receberam um. Se não forem tomadas até 1º de abril do ano após completarem 73 anos, ou 31 de dezembro de cada ano subsequente, então enfrentarão esta pesada penalidade do IRS (3).
Há muitas considerações necessárias para criar a melhor estratégia para reduzir seu RMD. E pode ser uma medida financeira crucial, dado que os RMD são tributados como rendimento ordinário depois de distribuídos. Essa renda extra pode ter um efeito profundo na sua situação financeira – pode colocá-lo em uma nova faixa de impostos, reduzir suas deduções ou até mesmo aumentar seus prêmios do Medicare.
Um processo ideal envolve a compreensão de múltiplas regras fiscais e implicações aparentemente não relacionadas. Por causa disso, muitas vezes é melhor recorrer a um consultor financeiro.
Um consultor pode sugerir a Alice que, se ela quiser minimizar seu RMD, a melhor maneira é diminuir o saldo da conta aplicável. Por exemplo, ela poderia seguir uma estratégia de conversão que retiraria fundos do seu IRA tradicional e os colocaria num Roth IRA, que não está sujeito a RMDs.
Nesse caso, ela ainda terá que pagar imposto de renda sobre os fundos que retirar de seu IRA tradicional antes de colocá-los no Roth IRA.
Alternativamente, um conselheiro poderia simplesmente dizer a Alice que ela deveria seguir o caminho mais simples. Embora ela possa optimizar ainda mais a sua situação através de RMD, o incômodo de cronometrar adequadamente as conversões e gerir as implicações fiscais pode não valer a pena, tanto financeira como administrativamente, para ela.
Claramente, as estratégias de RMD são individuais e complexas. Mas encontrar um consultor financeiro que atenda às suas necessidades e objetivos financeiros específicos é simples com o Vanguard.
O sistema de consultoria híbrido da Vanguard combina aconselhamento de consultores profissionais e gerenciamento automatizado de portfólio para garantir que seus investimentos estejam funcionando em direção aos seus objetivos financeiros.
Com um portfólio mínimo de US$ 50.000, esse serviço é ideal para clientes que já construíram um pecúlio e desejam tentar aumentar seu patrimônio em diversos investimentos diferentes. Basta agendar uma consulta com um consultor Vanguard, que o ajudará a definir um plano adaptado e a cumpri-lo.
Outra opção para Alice, embora exija planejamento de longo prazo, é aproveitar as vantagens do método backdoor Roth IRA. Esta é uma estratégia que indivíduos com alto patrimônio líquido podem querer considerar ao planejar a aposentadoria.
Isso ocorre porque os Roth IRAs não têm RMDs, então você pode aumentar seu dinheiro, livre de impostos, indefinidamente. No entanto, existem regras RMD para os beneficiários do Roth IRA – portanto, certifique-se de compreender totalmente todas as implicações financeiras e fiscais antes de seguir esse caminho.
Embora os Roth IRAs não permitam que arquivadores conjuntos que ganham mais de US$ 246.000 ou indivíduos que ganham mais de US$ 165.000 em renda bruta ajustada façam contribuições, há uma solução alternativa. Em vez disso, você pode contribuir para um IRA tradicional e depois convertê-lo em um Roth IRA.
Se isso parece complicado – e realmente é – então os especialistas da Advisor.com estão aqui para ajudar. A plataforma deles conecta você a profissionais financeiros licenciados em sua área que podem fornecer orientação personalizada.
Um consultor profissional também pode ajudá-lo a determinar quantos anos lhe restam para investir antes da aposentadoria e avaliar seu nível de conforto com as flutuações do mercado – dois fatores-chave na construção do mix de ativos certo para seu portfólio de investimentos.
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Centro de Pesquisa sobre Aposentadoria do Boston College (1); Associação Americana de Seguro de Cuidados de Longo Prazo (2); NBC (3)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
