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Com as taxas de juros do cartão de crédito perto de níveis recordes, você pode sentir que é impossível saldar sua dívida.
No início de 2025, Jadell Lee, de Sacramento, esperava uma pequena redução nas suas taxas de juros, por isso concordou em fazer parte de uma experiência para ver se ligar para os principais emissores de cartão de crédito e pedir uma taxa de juros mais baixa poderia realmente funcionar (1).
Em alguns casos funcionou.
O experimento, conduzido pela CBS13 e pela equipe de consumidores Call Kurtis, criou um script que os consumidores poderiam usar ao ligar para a administradora do cartão de crédito.
Bastava ligar, seguir o roteiro e torcer pelo melhor.
Lee devia US$ 34 mil em nove cartões de crédito, alguns com taxas de juros próximas de 30%. Ele tentou a experiência com três de seus cartões de crédito: enquanto duas das empresas de cartão de crédito disseram que não havia nada que pudessem fazer, outra lhe ofereceu a opção de 0% de juros por 12 meses sobre qualquer coisa que ele comprasse durante esse período.
“Posso me concentrar em pagar dívidas de cartão de crédito e não pensar que 28 por cento – qualquer que seja o saldo – serão acumulados todos os meses. Eu aceito isso”, disse ele à CBS13.
A vitória de Lee pode parecer pequena para alguns, mas faz uma grande diferença para ele – e para muitos outros em sua posição.
Aqui está o que os americanos estão lidando quando se trata de dívidas de cartão de crédito e o que você pode dizer aos emissores de cartão de crédito para tentarem obter uma taxa mais baixa.
Quando se trata de dívidas de cartão de crédito, um dos maiores problemas que os americanos enfrentam são as altas taxas de juros.
Em janeiro, a TAEG média – que é o custo anual do empréstimo, incluindo juros e taxas – oferecida para um novo cartão de crédito era de 23,77%, de acordo com a LendingTree (2). E embora tenha diminuído em relação aos meses anteriores, ainda é alto. Na verdade, o consultor da Forbes observa que aqueles com classificações de crédito baixas podem pagar até ou mais de 30% (3).
Isso é problemático porque, com um cartão com juros altos, mais dinheiro é gasto no pagamento de juros do que no pagamento do principal. Isso significa que leva mais tempo para perder o equilíbrio. E se você só puder fazer pagamentos mínimos, sua dívida continuará a aumentar.
Para colocar isso em perspectiva com alguns números, para alguém com um saldo de US$ 7.000 à taxa atual de 23,77%, fazer pagamentos mensais de US$ 250 levaria mais de três anos para pagar o cartão de crédito – e gastaria US$ 3.309,33 extras em juros e taxas.
O resultado é que as taxas de juro elevadas podem deixá-lo preso num ciclo de dívida, e foi exactamente isso que experimentei – ver quase 30% de juros acumularem-se nos saldos todos os meses – tornando cada vez mais difícil fazer progressos significativos.
A CNBC relata que muitos consumidores em todo o país estão presos num ciclo semelhante ao de Lee (4). Com as dívidas de cartões de crédito e outras dívidas pessoais a atingirem um novo máximo de 1,28 biliões de dólares no quarto trimestre de 2025, o Federal Reserve Bank de Nova Iorque também informou que os padrões de dívida e gastos estão a mudar (5).
“Você vê evidências consistentes com uma economia em forma de K”, disse um pesquisador do Fed à CNBC (4). “Há equipes que estão realmente lutando.”
Uma economia em forma de K é aquela em que diferentes grupos de rendimentos operam de forma muito diferente, muitas vezes conduzindo a disparidades de riqueza cada vez maiores.
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Se você ainda não tem certeza sobre como resolver o problema com suas próprias mãos, é possível que outra pessoa faça isso por você?
O presidente Trump pelo menos percebeu o problema. Em 9 de Janeiro de 2026, ele publicou um post no Truth Social, apelando às principais empresas de cartão de crédito para limitarem as taxas de juro a 10% até 20 de Janeiro, e dizendo que os americanos estão a ser “enganados” pelos seus credores (6).
No entanto, como relata o USA Today, este apelo passou despercebido (7).
“Para quem olha seu extrato de débito e espera que passe de 20 para 10, eu não prenderia a respiração”, disse Stephen Cates, analista financeiro do Bankrate.
Talvez seja por isso que quase 2 em cada 5 americanos afirmam que terão mais dívidas de cartão de crédito até ao final de 2026, e 42% pensam que terão dívidas de cartão de crédito durante a vida, de acordo com o último inquérito sobre dívidas de cartão de crédito da WalletHub (8).
Também não é surpresa que 1 em cada 5 americanos entrevistados tenha dito que está “muito estressado” com suas dívidas de cartão de crédito.
No entanto, muitos titulares de cartões não percebem que às vezes as taxas podem ser negociáveis - ou presumem que os bancos dirão automaticamente não. Mas mesmo pequenas reduções nas taxas de juro podem traduzir-se em centenas ou milhares de dólares poupados ao longo do tempo.
Por exemplo, alguém que tenha uma dívida de cartão de crédito de US$ 10.000 com uma TAEG de 28% pagaria cerca de US$ 233 em juros apenas no primeiro mês. Se essa taxa fosse reduzida para 20%, os juros mensais cairiam para cerca de US$ 167.
Isso é uma diferença de cerca de US$ 66 por mês, ou quase US$ 800 por ano. Mais importante ainda, é dinheiro que poderia ser usado para pagar o saldo principal.
Se agora você está convencido de que deseja tentar obter uma taxa de juros mais baixa para algumas de suas dívidas de cartão de crédito e deseja testar o que está acontecendo por conta própria, provavelmente deve planejar com antecedência antes de ligar.
Por exemplo, o script desenvolvido pela CBS13 e pela equipe de consumidores do Call Kurtis começa perguntando sobre sua taxa de juros atual e depois diz: “Tenho sido um cliente fiel. Percebi que outros bancos oferecem taxas de juros mais baixas. Até zero por cento nas transferências de saldo. Fiquei curioso para saber até que ponto você pode obter minha taxa de juros (1).”
Experian, uma das três principais agências de relatórios de crédito ao consumidor, juntamente com Equifax e TransUnion, sugere que você comece com o emissor de cartão de crédito com o qual você tem o histórico mais longo – especialmente se você pagou suas contas em dia de forma consistente. Alternativamente, comece com aquele que tem maior interesse (9).
“Embora não seja garantido que o emissor dirá sim, é provável que você tenha sucesso se tiver um histórico de pagamentos dentro do prazo e sua pontuação de crédito for boa ou tiver aumentado recentemente. Compartilhar circunstâncias pessoais, como desemprego ou outras dificuldades financeiras, também pode ajudá-lo a defender seu caso”, de acordo com Experian.
Você também pode indicar que recebeu ofertas de concorrentes por passagens com tarifas mais baixas. Você terá mais vantagem se for um cliente antigo com um bom histórico de pagamentos ou se sua pontuação de crédito aumentou recentemente.
Se eles não estiverem dispostos a reduzir sua taxa indefinidamente, você poderá obter uma redução temporária da taxa, como a oferta de 0% por 12 meses que Lee garante em um de seus cartões.
Enquanto negocia a redução da taxa de juros do cartão de crédito, você pode considerar como pode economizar dinheiro também em outras despesas recorrentes.
De acordo com a Forbes, o custo médio nacional para seguro automóvel com cobertura total em 2025 foi de US$ 2.149 por ano, ou US$ 179 por mês (10). No entanto, as taxas podem variar amplamente dependendo da sua condição, histórico de condução e tipo de veículo.
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Em apenas dois minutos, você pode encontrar taxas tão baixas quanto US$ 29 por mês, o que lhe dá centenas de dólares extras a cada ano para investir no pagamento de sua dívida.
Depois de se comprometer com a ideia de renegociar, é uma boa ideia ligar para todos os emissores de cartão de crédito, mesmo aqueles com taxas mais baixas – afinal, cada pouquinho ajuda. Na verdade, uma pesquisa da LendingTree constatou que 83% daqueles que solicitaram uma taxa de juros mais baixa no cartão de crédito no ano anterior receberam juros (9).
Este número por si só sugere que vale a pena fazer a ligação – mesmo que você não tenha certeza de qual será a resposta.
No entanto, se você está tentando fazer com que sua administradora de cartão de crédito reduza sua taxa, mas não tem o cartão há muito tempo ou está atrasado nos pagamentos, por exemplo, você pode ter mais sorte com outras estratégias, como transferências de saldo ou estratégias de liquidação de dívidas, como os métodos de avalanche ou bola de neve.
Por exemplo, Lee tinha nove cartões de crédito, então ele pode querer explorar opções para consolidar sua dívida e se livrar de pelo menos alguns desses cartões.
Outra maneira de se livrar de saldos elevados de cartão de crédito requer alguma disciplina – mas viver um estilo de vida frugal por alguns meses ou anos pode ajudá-lo a assumir o controle de sua dívida e desbloquear uma vida de maior liberdade financeira no futuro.
E tudo começa com a elaboração de um orçamento mensal.
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Ao começar a monitorar seus gastos, você provavelmente encontrará algumas surpresas – e desejará procurar maneiras de reduzir suas despesas para direcionar mais dinheiro para o pagamento de suas dívidas e outras metas que realmente são importantes para você.
Uma das armadilhas da dívida elevada do cartão de crédito é que ela é fácil de sacar. Usar um cartão de crédito para despesas inesperadas pode ser devastador quando você trabalha duro para reduzir seu saldo. Algo dá errado e de repente você tem despesas que não planejou.
É por isso que o principal ponto da assessoria financeira é a construção de um fundo de emergência.
Dave Ramsey recomenda economizar pelo menos US$ 1.000 em um fundo de emergência inicial antes de iniciar sua jornada de pagamento de dívidas (11). Dessa forma, você evita contrair dívidas adicionais caso o pior aconteça.
Economizar mais – até seis meses de despesas – também é fundamental para garantir que você nunca mais precise depender de cartões de crédito, evitando os juros principais de 20% a 30% que você paga sobre seu saldo.
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Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
