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Com a queda das taxas de hipotecas, os proprietários estão procurando maneiras de reduzir seus pagamentos mensais. O refinanciamento continua muito popular, mas um hack menos utilizado também pode economizar centenas a cada mês: mudanças nas taxas de hipoteca.
A melhor parte? Tudo que você precisa fazer é perguntar.
A taxa de juros média de uma hipoteca fixa de 30 anos era de 6,21% em 18 de dezembro de 2025, abaixo dos 6,74% em dezembro do ano passado (1).
Com isso em mente, os proprietários podem solicitar uma alteração na taxa de hipoteca. Este é um acordo entre o mutuário e seu credor para ajustar os juros de um empréstimo sem reciclagem total.
Ao contrário do refinanciamento, que envolve a substituição da hipoteca existente por uma nova hipoteca (muitas vezes com prazos e custos diferentes), a modificação da taxa de juro simplesmente altera a taxa de juro do empréstimo atual, reduz os pagamentos mensais e reduz a taxa de juro ao longo da vida do empréstimo.
Mudanças nas taxas de hipotecas geralmente estão associadas a modificações de empréstimos destinadas a ajudar os mutuários a evitar inadimplência ou execução hipotecária. Alguns credores oferecem alterações nas taxas de forma proativa para reter bons clientes quando as taxas de mercado caem. Mas você realmente quer esperar que o credor dê o primeiro passo?
Antes de entrar em contato com seu credor, entenda os termos do seu empréstimo existente, incluindo a taxa de juros, saldo restante e quaisquer cláusulas relacionadas a alterações ou penalidades de pré-pagamento.
Você também pode se beneficiar da pesquisa de taxas antes de decidir se uma modificação ou refinanciamento é a melhor opção para você.
Por exemplo, de acordo com um estudo da Freddie Mac, os mutuários que se candidataram a credores diferentes e obtiveram duas ou mais cotações pouparam entre 600 e 1.200 dólares por ano, em comparação com as pessoas que refinanciaram as suas hipotecas do seu credor atual. Ao longo da vida da sua hipoteca, esse número pode representar uma economia significativa.
Conhecer as taxas hipotecárias atuais fortalecerá sua posição ao negociar com qualquer credor.
Se você decidir que uma mudança na taxa é a decisão certa, a próxima etapa é entrar em contato com seu agente de crédito ou representante de atendimento ao cliente para ver o que é possível. Esteja preparado para demonstrar sua boa pontuação de crédito e sua consistência com pagamentos dentro do prazo, pois os credores são mais propensos a acomodar mutuários confiáveis.
Finalmente, é hora de negociar os termos. Esteja preparado para a rejeição. Afinal, o credor tem contrato próprio e não é obrigado a alterar os termos. Mas se o seu credor estiver aberto a isso, esteja preparado para discutir possíveis taxas associadas à mudança. Embora alguns credores possam cobrar uma taxa nominal, ela geralmente é significativamente inferior aos custos envolvidos no refinanciamento.
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Embora as taxas de juro estejam a cair, elas permanecem relativamente elevadas, pelo que os proprietários com hipotecas fixadas a taxas mais elevadas beneficiarão significativamente de uma taxa mais baixa. Os custos e dificuldades típicos associados ao refinanciamento – custos de fechamento, taxas de avaliação e extensa papelada – são suficientes para fazer qualquer pessoa procurar algo melhor.
A alteração da taxa contorna muitos desses obstáculos. Como você está apenas ajustando os termos do empréstimo existente, o processo geralmente é mais rápido e barato e envolve menos burocracia.
Obter ou fazer alterações em sua hipoteca pode ter consequências a longo prazo, então você pode querer conversar com um consultor financeiro para criar um plano ou descobrir todas as suas opções com base em seus objetivos.
Se precisar de ajuda para encontrar um, Advisor.com conecta você com consultores financeiros avaliados perto de você. Tudo o que você precisa fazer é responder a algumas perguntas simples sobre suas finanças e o Adivsor.com encontrará um especialista qualificado que atenda às suas necessidades e situação.
Você pode então agendar uma consulta gratuita – sem obrigação de contratação – para ver se eles são adequados para você.
Veja por que você deve perguntar ao seu credor.
Digamos que você tenha uma hipoteca de $ 300.000 com uma taxa fixa de 5% por 30 anos. Seu pagamento mensal de principal e juros será de aproximadamente US$ 1.610. Se as taxas de mercado caírem e o seu credor concordar em alterar a sua taxa de juros para 4%, é assim que os números mudam:
Novo pagamento mensal: cerca de US$ 1.432
Economia mensal: $ 178
Economia anual: $ 2.136
Embora geralmente inferiores aos custos de refinanciamento, alguns credores podem cobrar uma taxa de modificação do empréstimo. Certifique-se de que as economias excedam todas as despesas.
Em segundo lugar, confirme se os outros termos do empréstimo permanecem os mesmos. Alguns credores podem tentar ajustar outros aspectos do empréstimo durante a modificação. Além disso, ao contrário do refinanciamento, uma alteração na taxa geralmente não requer uma verificação de crédito rigorosa e não deve afetar sua pontuação de crédito.
Concluindo, o refinanciamento pode ser mais caro do que você pensa. Em média, o custo total do refinanciamento pode variar de 2 a 6% do valor total do empréstimo.
Se você está pensando em comprar uma casa agora com a esperança de refinanciar no futuro, pode não ser o negócio que você pensa. Em vez disso, você pode economizar significativamente apenas fazendo pesquisas para tentar obter a melhor cotação para sua nova hipoteca.
De acordo com um relatório da LendingTree, a compra de hipotecas pode ajudá-lo a economizar em média US$ 76.410 ao longo da vida de um empréstimo de taxa fixa de 30 anos.
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Banco Federal de St. Louis (1)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
