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Quando se trata de aposentadoria, o tempo é tudo.
Se você deixar o mercado de trabalho muito cedo, poderá aumentar a chance de sobreviver às suas economias. E se você se aposentar tarde demais, poderá ficar mais exposto aos riscos de saúde relacionados à idade, com menos tempo para aproveitar seus anos dourados.
De acordo com o estudo MassMutual Retirement Happiness de 2024, a maioria dos aposentados americanos vê os 63 anos como a idade ideal para a aposentadoria (1). Com uma idade média de reforma de 62 anos – coincidindo com a idade mais precoce para requerer benefícios da Segurança Social (2) – os reformados de hoje estão a aproximar-se dessa marca, mas os futuros reformados poderão ter mais dificuldade em reformar-se aos sessenta e poucos anos.
Na verdade, a Geração X, que hoje tem entre 45 e 60 anos, geralmente não está preparada para a reforma (3). Um relatório da Alliance for Lifetime Income (ALI) do Retirement Income Institute mostrou que os membros da Geração X “entrarão na reforma com menos segurança do que qualquer geração anterior”. As mulheres nesta faixa etária têm uma poupança média para a reforma de 6.000 dólares e os homens têm 13.000 dólares. Além disso, apenas 14% desta geração tem acesso a uma pensão tradicional.
De acordo com o inquérito MassMutual, mais de um terço dos pré-reformados (35%) reportam que as suas poupanças para a reforma estão abaixo de onde deveriam estar para se reformarem confortavelmente numa idade ideal. Entretanto, 34% dos pré-reformados acreditam que há boas hipóteses de conseguirem sobreviver às suas poupanças, sendo que 22% dos reformados partilham esta preocupação. Para colocar isto em perspectiva, um estudo da Northwestern Mutual descobriu que o americano médio pensa que precisará de 1,26 milhões de dólares para entrar confortavelmente nos seus anos dourados (4).
Simplificando, aposentar-se aos 62 ou 63 anos pode ser popular, mas pode não ser o ideal quando se consideram todos os fatores que determinam o sucesso da aposentadoria.
Se você deseja maximizar suas chances de sucesso na aposentadoria, a idade de elegibilidade para o Seguro Nacional é apenas a ponta do iceberg. A sua sustentabilidade financeira, cuidados de saúde e longevidade devem ser considerados antes de decidir quando se aposentar.
Por exemplo, os seus benefícios do Seguro Nacional podem ser cerca de 30% mais baixos se você se aposentar aos 62 anos, em vez da idade de aposentadoria completa de 67 anos (dependendo de quando você nasceu), de acordo com o Instituto Nacional de Seguros. Um pagamento de benefício menor pode fazer uma grande diferença em seu estilo de vida de aposentadoria.
Afinal, a Segurança Social tem sido há muito tempo a rede de segurança da qual dependem milhões de reformados. A AARP informa que cerca de 12% dos homens e 15% das mulheres dependem exclusivamente do seu cheque mensal para obter rendimentos de reforma (5).
Mas há uma preocupação crescente de que o fundo fiduciário do sistema possa começar a secar já em 2033.
De acordo com o último relatório dos curadores do Seguro Nacional, o programa só poderá cobrir cerca de 80% dos subsídios previstos após 2034. E as coisas podem piorar mais cedo do que o esperado.
Karen Glenn, atuário-chefe do Instituto Nacional de Seguros, alertou recentemente que o Fundo Fiduciário OASI poderá esgotar-se até ao final de 2032 devido ao impacto da One Big Beautiful Bill (OBBBA) – ainda antes da previsão anterior do primeiro trimestre de 2033 (6).
Enquanto isso, a elegibilidade para o Medicare começa aos 65 (7), o que significa que você provavelmente enfrentará custos mais elevados de seguro privado se decidir se aposentar mais cedo.
Outro fator a considerar é a longevidade. Em 2023, a esperança de vida geral nos EUA era de 78,4, de acordo com os Centros de Controlo e Prevenção de Doenças (8). No entanto, a esperança de vida do americano típico pode estender-se até aos 80 e até aos 90, dependendo do sexo, data de nascimento e país, de acordo com a Escola de Saúde Pública de Yale (9).
Por outras palavras, se se reformar aos 62 anos, poderá ter de garantir que o seu pé-de-meia é suficientemente grande para o manter à tona durante até três décadas.
Leia mais: Aproximando-se da aposentadoria sem poupança? Não entre em pânico, você não está sozinho. Aqui estão 6 maneiras fáceis de se atualizar (e rápido)
Antes de começar a explorar novas maneiras de aumentar suas economias para a aposentadoria, é importante entender sua situação. Saber quanto você realmente precisará na aposentadoria é metade da batalha. Mesmo que você tenha construído um pé-de-meia sólido, é aconselhável verificar se suas economias durarão tanto quanto você pensa.
Um consultor financeiro pode ajudar a analisar os números e construir um plano que funcione.
Mas contratar um consultor pode ser um compromisso vitalício que pode fazer ou anular sua aposentadoria. É por isso que encontrar consultores confiáveis é essencial. Também pode ser um grande impulso para aumentar a confiança na sua aposentadoria. O relatório da ALI descobriu que apenas 41% dos membros da Geração X acreditam que as suas poupanças para a reforma durarão durante os seus anos dourados. Entre aqueles que trabalham com consultor, esse número salta para 71%.
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Depois de ter o consultor financeiro certo ao seu lado, a próxima etapa é ter uma ideia clara de para onde seu dinheiro está indo. Tudo começa com o básico: fazer um orçamento e monitorar suas despesas.
Uma rápida verificação diária de suas contas pode mostrar exatamente para onde seu dinheiro está indo.
Um aplicativo como o Rocket Money pode sinalizar facilmente assinaturas recorrentes, contas futuras e cobranças incomuns, extraindo transações de todas as suas contas vinculadas.
Isso pode ajudá-lo a cortar custos desnecessários e você pode então direcionar manualmente as economias diretamente para o seu fundo de pensão. Sem planilhas, sem suposições, sem estresse. Pequenos hábitos como esse podem fazer uma grande diferença ao longo do tempo.
O aplicativo intuitivo do Rocket Money oferece uma variedade de ferramentas gratuitas e premium. Os recursos gratuitos incluem rastreamento de assinatura, lembretes de conta e princípios básicos de orçamento, enquanto recursos premium – como economia automática, rastreamento de patrimônio líquido, painéis personalizáveis e muito mais – facilitam o controle de suas contribuições para a aposentadoria e metas financeiras gerais.
Depois de finalizar seu orçamento e saber para onde está indo seu dinheiro, a próxima etapa é garantir que você tenha uma almofada de segurança instalada.
Sem um contracheque regular, é essencial estabelecer um fundo de emergência para cobrir despesas inesperadas. Os especialistas geralmente recomendam manter despesas de seis a 12 meses como economia de emergência. Dessa forma, você não precisa se preocupar em contrair dívidas no caso de uma emergência médica ou de um reparo caro de um telhado com vazamento.
Você pode fazer com que seu dinheiro ocioso trabalhe mais para você, escolhendo uma conta corrente de alto rendimento. Dessa forma, seu fundo de emergência pode gerar algum dinheiro e ainda ser de fácil acesso quando você precisar.
Por exemplo, uma conta Wealthfront Cash pode fornecer um APY variável básico de 3,25%, mas novos clientes podem obter um aumento de 0,65% durante os primeiros três meses para um APY total de 3,90% em suas economias de emergência. Isso é dez vezes a taxa de poupança do National Depository, de acordo com um relatório de janeiro do FDIC.
Sem saldos mínimos ou taxas de conta, bem como saques 24 horas por dia, 7 dias por semana e transferências bancárias locais gratuitas, você pode garantir que seus fundos permaneçam acessíveis o tempo todo. Além disso, saldos de até US$ 8 milhões são segurados pelo FDIC por meio dos bancos do programa.
A Wealthfront também oferece contas conjuntas em dinheiro, que podem ajudar casais ou famílias a administrar suas finanças em um só lugar.
Quando você considera todos os dados e requisitos de elegibilidade, parece que a janela de aposentadoria ideal está entre 65 e 67 anos.
Aposentar-se nessa idade significa que você terá mais alguns anos de renda para adicionar economias extras ao seu pecúlio. Você também é elegível para o Medicare, o que reduz os custos com cuidados de saúde. Além disso, adiar a aposentadoria por alguns anos aproxima você da idade de aposentadoria completa, quando poderá solicitar o benefício integral do Seguro Nacional.
Para ser claro, o planejamento da aposentadoria nunca é um empreendimento que sirva para todos. Tudo depende da sua situação. Por exemplo, você pode ter muito mais poupanças para a aposentadoria do que um trabalhador americano típico, ou pode estar lidando com problemas de saúde que exigem que você deixe o mercado de trabalho mais cedo. Em muitos casos, a reforma no início dos anos 60 pode ser justificada.
No entanto, se você está se aproximando dos 60 anos com grandes economias, saúde relativamente boa e algum nível de ansiedade financeira, adiar a aposentadoria por alguns anos pode ser uma ideia sólida.
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MassaMútua (1); SSA (2); A Aliança de Renda Vitalícia do Instituto de Renda de Aposentadoria (3); Mútua Noroeste (4); AARP (5); Sociedade Americana de Profissionais de Aposentadoria e Atuários (6); Medicare.gov (7); Centros de Controle e Prevenção de Doenças (8); Escola de Saúde Pública de Yale (9)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
