Há uma razão pela qual IRAs e 401(k)s são opções populares para construir poupanças para a aposentadoria. Contas de aposentadoria como essas proporcionam uma redução de impostos sobre suas contribuições. Eles também permitem que seu dinheiro cresça com impostos diferidos, para que você não seja atingido por uma conta de imposto sobre ganhos de capital ano após ano.
Mas há um problema com os IRAs tradicionais e os 401(k)s. Se você aproveitar suas economias antes de completar 59 anos e meio, você corre o risco de receber uma multa de 10% sobre qualquer valor que retirar.
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Agora você pode estar pensando: “Tudo bem, então. Vou apenas esperar até 59 1/2 e me comprometer a não mexer em minhas economias de antemão.”
Infelizmente, a vida pode atrapalhar esse plano.
Se você for demitido aos 57 anos e não conseguir encontrar outro emprego de tempo integral, seu IRA poderá ficar fora dos limites por mais dois anos. Se problemas de saúde forçarem você a parar de trabalhar aos 54 anos, talvez você precise começar a aproveitar suas economias para a aposentadoria muito mais cedo do que o esperado. Então, obviamente, você precisa de um plano de backup.
Com uma conta de corretagem tributável, seu dinheiro não será isento de impostos e você terá que pagar impostos sobre ganhos de capital todos os anos. Do lado positivo, você tem flexibilidade para aproveitar suas economias a qualquer momento.
É claro que, se você for forçado a se aposentar muito antes do planejado, talvez precise encontrar uma maneira de trabalhar meio período ou como freelancer, caso não tenha economias suficientes para passar os anos extras. Mas onde uma conta de corretagem tributável realmente é útil é quando você tem muito dinheiro economizado e pode começar a saquear seu pecúlio bem antes dos 59 anos e meio.
Se você tem 52 anos e suas economias atingem a marca de US$ 4 milhões, por exemplo, você pode se sentir confortável em se aposentar. E se o seu setor estiver mudando de forma negativa e seu trabalho não for mais gratificante, essa é uma opção que você pode querer seguir.
Se você tiver uma grande parte de suas economias em uma conta de corretagem tributável, terá mais opções. Portanto, vale a pena usar uma dessas contas para abrigar parte do seu pecúlio, mesmo que não haja tratamento fiscal especial para esse dinheiro.
Você pode estar preocupado com as contas anuais de imposto sobre ganhos de capital se armazenar algumas de suas economias de longo prazo em uma conta de corretagem tributável. Mas saiba que você tem opções.
Você pode ajudar a compensar esses ganhos por meio de deduções fiscais estratégicas. Há também a colheita de prejuízos fiscais, em que você vende deliberadamente ativos com prejuízo para ajudar a compensar os ganhos. Trabalhar com um profissional tributário pode ajudá-lo a obter o máximo de uma conta regular de corretagem ao usá-la como parte de sua estratégia de poupança para a aposentadoria.
