A taxa média de juros de hipotecas de 30 anos está na faixa baixa a média de 6% há meses. Embora muitos especialistas esperem que as taxas caiam ligeiramente em 2026, a maioria espera que permaneçam acima da marca de 6% num futuro próximo. Felizmente, as taxas de hipoteca são altamente personalizáveis, portanto, se você comprar uma casa ou refinanciar nos próximos anos, ainda poderá obter uma taxa de juros mais baixa. Aqui estão oito estratégias para garantir uma taxa de juros abaixo de 6% em seu próximo empréstimo hipotecário.
A taxa de juros média do tipo mais popular de empréstimo hipotecário – o empréstimo convencional – está atualmente na faixa baixa de 6%. No entanto, esta taxa não se aplica a todos os tipos de hipotecas. Os empréstimos imobiliários apoiados pelo governo, como os empréstimos VA, FHA e USDA, geralmente têm taxas mais baixas do que os convencionais porque são segurados pelo governo federal.
Como exemplo, vejamos as taxas de juros em 16 de dezembro de 2025. De acordo com o Mortgage News Daily, a taxa de juros fixa média de 30 anos para empréstimos convencionais era de 6,29%. No entanto, foi de apenas 5,90% para empréstimos VA e 5,88% para empréstimos FHA de 30 anos.
Com um saldo de empréstimo de $ 400.000, um empréstimo FHA economizará aproximadamente US$ 38.000 com juros acima de 30 anos.
Basta ter em mente que os empréstimos garantidos pelo governo geralmente vêm com taxas adicionais que os empréstimos convencionais não cobram. Com os empréstimos FHA, você terá que pagar prêmios de seguro hipotecário (MIPs), tanto no dia do fechamento quanto como parte de seus pagamentos mensais. Com os empréstimos VA, há uma taxa de pré-financiamento VA.
Você desejará calcular se os custos associados a esses tipos de empréstimos valem a economia com a taxa de juros mais baixa. Um agente de crédito pode ajudá-lo a calcular a taxa percentual anual (APR) da sua hipoteca, que reflete a taxa de juros e as taxas que você pagará.
Os empréstimos hipotecários de curto prazo também tendem a cobrar taxas mais baixas. De acordo com o Mortgage News Daily, a taxa média de juros de 30 anos em 16 de dezembro era de 6,29%, mas era de apenas 5,76% para hipotecas convencionais de 15 anos. Isso é uma diferença de 53 pontos base. Em um empréstimo de US$ 400.000, isso equivaleria a uma economia de juros de longo prazo de aproximadamente US$ 300.000.
No entanto, existem algumas grandes compensações nessas economias: com um empréstimo de prazo mais curto, seu pagamento mensal será maior, já que você está reduzindo o tempo de reembolso em menos meses.
No exemplo acima, isso significa a diferença entre um pagamento mensal de US$ 2.473 (em um empréstimo de 30 anos) e um pagamento de US$ 3.324 (em um empréstimo de 15 anos). Se você escolher essa estratégia, certifique-se de ter orçamento para cobrir o pagamento mais alto. A falta de pagamentos pode resultar na perda de sua casa por execução hipotecária.
Os pontos de desconto são uma ferramenta que permite pagar uma taxa de fechamento em troca de uma taxa de juros menor. O custo dos pontos varia de acordo com o credor, mas normalmente você pode esperar pagar 1% do valor do empréstimo – ou seja, US$ 4.000 em um empréstimo de US$ 400.000 – para reduzir sua taxa de juros em 0,25%. Isso levaria sua taxa de juros de 6,22% para 5,97%, por exemplo.
Você também pode comprar pontos de peças se não tiver muito dinheiro para gastar antecipadamente.
Os pontos de desconto reduzem sua taxa de juros durante o período do empréstimo, para que você possa economizar muito dinheiro se planejar ficar em casa por um tempo. Se você não tiver certeza se permanecerá parado, calcule o ponto de equilíbrio – o tempo que levará para que os pontos economizem mais do que custam.
Você pode calcular isso dividindo o custo total dos pontos (o credor hipotecário fornecerá essas informações) pela economia mensal que a redução da taxa proporcionará. Isso permitirá que você saiba o número de meses necessários para recuperar seus custos.
Aqui está um exemplo: digamos que seus pontos de desconto custam US$ 4.000 e você economiza US$ 50 por mês. Usando a fórmula acima, você melhorará esses pontos no mês 80 (4.000/50 = 80). Isso significa que você levará 80 meses, ou cerca de 6,5 anos, para pagar o custo dos pontos e começar a economizar. Se você acha que não ficará em casa por tanto tempo, comprar pontos provavelmente não é a atitude certa.
As reduções temporárias das taxas são semelhantes aos pontos de desconto. A principal diferença é que o primeiro permite reduzir a taxa por um determinado número de anos, enquanto o último reduz a taxa durante todo o prazo do empréstimo.
Um bom exemplo de redução temporária da taxa de juros é a compra 3-2-1, que reduz sua taxa de juros em 3% no ano 1, 2% no ano 2 e 1% no ano 3. Nos anos restantes, o empréstimo reverte para a taxa cotada original.
Mutuários, credores, vendedores e outras partes na transação podem financiar compras; Às vezes, os credores oferecem isso como incentivos quando as taxas de juros são altas. No entanto, assim que a compra for concluída, você precisará estar preparado para a taxa de juros mais alta – e o pagamento mensal mais alto que a acompanha.
Sua pontuação de crédito ao comprar uma casa desempenha um papel significativo nas taxas de juros para as quais você se qualifica. Normalmente, as melhores taxas são reservadas para os mutuários com as pontuações de crédito mais elevadas, uma vez que estas pessoas são consideradas as menos propensas a incumprir os seus empréstimos.
Dados da Intercontinental Exchange (ICE) mostram que a taxa média de hipoteca de 30 anos para mutuários com pontuação de crédito de 780 foi de 6,14% no período de 9 de setembro de 2025 a 9 de dezembro de 2025. Para aqueles com pontuação abaixo de 680, a taxa foi de 6,59%. Nenhuma destas taxas é inferior a 6%, mas a diferença entre elas equivalerá a poupanças significativas no longo prazo.
As taxas não são imutáveis e podem variar amplamente entre os credores hipotecários – até mesmo para o mesmo mutuário. Por esse motivo, muitas vezes você pode encontrar uma tarifa mais baixa simplesmente pesquisando e comparando ofertas.
De acordo com Freddie Mac, obter apenas quatro cotações pode economizar mais de US$ 1.200 por ano em juros. Duas cotações podem economizar até US$ 600. Apenas certifique-se de solicitar suas cotações dentro de duas semanas para que suas inscrições contem como uma única consulta de crédito. Isso minimiza o impacto que os pedidos de pré-aprovação de hipotecas têm na sua pontuação de crédito.
Tal como as hipotecas de curto prazo e as hipotecas apoiadas pelo governo, as hipotecas de taxa ajustável (ARMs) cobram frequentemente taxas de juro mais baixas. De acordo com os dados do ICE mencionados anteriormente, 7/6 ARMs tinham uma taxa 34 pontos base inferior às hipotecas de taxa fixa de 30 anos em 10 de dezembro de 2025.
Esta diferença equivalerá a um pagamento mensal significativamente menor – pelo menos durante os primeiros sete anos do empréstimo. Durante os restantes 23 anos, a taxa pode subir ou descer com base no índice ao qual está ligada, o que pode resultar num pagamento muito superior ao orçamentado. Esses empréstimos geralmente são uma boa ideia apenas se você souber que venderá a casa ou refinanciará a hipoteca antes que a taxa de juros seja ajustada.
O que sobe deve cair, então há uma boa chance de as taxas caírem abaixo de 6% em algum momento no futuro. Na verdade, nas suas perspetivas habitacionais de novembro, a Fannie Mae espera que as taxas atinjam 5,9% até ao final de 2026. Portanto, se puder esperar para refinanciar ou comprar uma casa até então, uma taxa mais baixa pode estar ao seu alcance.
Aviso justo: a Mortgage Bankers Association não espera taxas abaixo de 6% em nenhum momento de 2026 ou 2027, de acordo com sua última previsão. As previsões variam entre economistas e organizações.
Também pode não valer a pena esperar por taxas mais baixas se você puder comprar uma casa agora. Cronometrar o mercado imobiliário é quase impossível, e quanto mais você aguentar, mais tempo perderá construindo patrimônio em sua casa.
Embora as taxas médias não estejam abaixo de 6% no momento, existem estratégias que você pode usar para garantir uma taxa mais baixa – talvez até abaixo de 6%. Isso inclui a compra de pontos de desconto, a escolha do tipo e prazo de hipoteca corretos, a escolha de uma redução temporária da taxa de juros, a melhoria de sua pontuação de crédito e a comparação de credores hipotecários.
A maioria dos especialistas não espera que as taxas médias de hipotecas caiam abaixo de 6% por algum tempo. No entanto, a Fannie Mae projeta uma taxa média de hipotecas de 30 anos de 5,9% até o final de 2026.
Uma taxa de hipoteca de 5% é possível, mas provavelmente não em uma hipoteca de 30 anos – pelo menos não no mercado atual. Para se qualificar para a taxa de 5%, pode ser necessário escolher um empréstimo de curto prazo ou uma taxa ajustável. Comprar pontos de desconto ou fazer uma compra temporária pode ajudá-lo a atingir a alíquota de 5%.
Laura Grace Terpley editei este artigo.
