Depois de anos economizando, você finalmente está pronto para encontrar um credor hipotecário. Ou talvez você precise trocar seu veículo por um SUV mais novo e esteja procurando um empréstimo para comprar um carro. Talvez o seu sistema HVAC precise de reparos e você precise de dinheiro rápido para pagar a conta.
Quando você precisa pedir dinheiro emprestado, os grandes bancos costumam ser a primeira opção que as pessoas pensam, mas pode haver uma alternativa melhor: as cooperativas de crédito.
Os empréstimos das cooperativas de crédito tendem a ter taxas e taxas de juros mais baixas do que os empréstimos bancários, mas há outros benefícios que podem torná-los especialmente úteis quando você precisa pedir dinheiro emprestado.
Os bancos são instituições financeiras com fins lucrativos. Como resultado, seu objetivo é gerar lucros e satisfazer os acionistas. As cooperativas de crédito funcionam de maneira diferente. As cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos pertencentes a membros que existem para atender seus clientes.
A diferença na estrutura afeta significativamente a sua experiência como mutuário. Enquanto um banco tradicional maximiza os lucros, uma cooperativa de crédito devolve os seus lucros aos seus membros sob a forma de taxas mais baixas e melhores taxas. Resumindo, pedir dinheiro emprestado a uma cooperativa de crédito pode parecer mais uma parceria, uma vez que se trata de uma instituição sem fins lucrativos.
O problema? Para se beneficiar de melhores taxas de empréstimo e serviço personalizado, você deve ser membro de uma cooperativa de crédito. Os critérios de adesão a cooperativas de crédito podem ser limitados a determinados grupos, como residentes de determinadas áreas ou empregadores específicos.
relacionado: Cooperativa de crédito versus banco: o que é certo para você?
As cooperativas de crédito são frequentemente esquecidas, mas geralmente oferecem uma ampla variedade de produtos de empréstimo. Quer você precise de uma hipoteca, um empréstimo para um carro ou um empréstimo pessoal, uma cooperativa de crédito pode ser uma escolha inteligente.
A taxa percentual anual (APR) de um empréstimo é o custo anual do empréstimo de dinheiro. Quanto maior a taxa, mais você pagará ao longo da vida do empréstimo. Em geral, as cooperativas de crédito tendem a oferecer taxas de juros significativamente mais baixas do que os bancos, então você pode economizar centenas ou até milhares ao escolher um empréstimo para uma cooperativa de crédito.
Abaixo estão as taxas médias de empréstimo oferecidas por bancos e cooperativas de crédito em diversos produtos de empréstimo:
Essas diferenças de taxas podem gerar economias significativas. Por exemplo, digamos que você comprou um carro usado por US$ 20.000. Se você contraísse um empréstimo por meio de um banco e se qualificasse para um empréstimo de 48 meses com TAEG de 7,73%, pagaria um total de $ 23.315 ao longo da vida do empréstimo.
Mas se você passasse por uma cooperativa de crédito, poderia se qualificar para um empréstimo de 48 meses a 5,53%. No final do período de reembolso, você reembolsará $ 22.339. Escolher uma cooperativa de crédito com taxas competitivas economizará cerca de US$ 975.
relacionado: Como obter a melhor taxa de empréstimo pessoal
Os empréstimos das cooperativas de crédito geralmente têm taxas mais baixas do que os empréstimos bancários, portanto, você pagará menos dinheiro antecipadamente para pedir dinheiro emprestado. Por exemplo, alguns credores com fins lucrativos cobram taxas de originação de até 10% em empréstimos pessoais. Se você pegou emprestado $ 10.000, isso significa que pagará uma taxa de originação de $ 1.000 para contrair o empréstimo.
As cooperativas de crédito raramente cobram taxas de originação em empréstimos pessoais, permitindo que você economize dinheiro.
Em geral, as cooperativas de crédito têm requisitos de elegibilidade menos rigorosos do que os bancos, portanto, você provavelmente se qualificará para um empréstimo da cooperativa de crédito se tiver um crédito menos que perfeito. Por exemplo, os credores com fins lucrativos normalmente exigem uma pontuação de crédito mínima de 650 ou superior para um empréstimo pessoal. Mas algumas cooperativas de crédito exigem apenas uma pontuação mínima de 580.
Uma cooperativa de crédito federal deve respeitar limites rígidos nas taxas de juros. Para a maioria dos empréstimos, a taxa máxima que uma cooperativa de crédito pode cobrar é de 18,00%. Os bancos e credores com fins lucrativos não estão limitados a esta taxa, pelo que estes credores podem cobrar 35,99% ou mais.
Para mutuários com crédito ruim a justo, a taxa máxima oferecida pelas cooperativas de crédito pode ser inferior à melhor taxa que um credor com fins lucrativos pode oferecer, para que você possa economizar dinheiro trabalhando com uma cooperativa de crédito.
Leia mais: Melhores empréstimos pessoais para crédito ruim
Os empréstimos consignados são dívidas caras de curto prazo. Considerando as taxas do empréstimo, um empréstimo consignado pode ser equivalente a 400% da TAEG.
Quando você precisa de dinheiro rápido para passar o dia de pagamento, um empréstimo alternativo de cooperativa de crédito (PAL) pode ser uma escolha muito melhor. Os PALs estão disponíveis em algumas cooperativas de crédito federais e permitem que você tome emprestado de US$ 200 a US$ 1.000 e tenha até seis meses para pagar o empréstimo. Os PALs das cooperativas de crédito federais têm restrições de taxas; A TAEG mais alta permitida é de 28%.
Leia mais: 5 maneiras de reembolsar ou refinanciar um empréstimo consignado
Quando você precisa de dinheiro para uma emergência, como uma conta veterinária ou conserto de carro, os empréstimos emergenciais de cooperativas de crédito podem ser uma opção útil. Esses empréstimos podem render até US$ 5.000 rapidamente; Em muitos casos, você pode obter o dinheiro do empréstimo no mesmo dia da solicitação. E se você já for membro de uma cooperativa de crédito, poderá se qualificar para um empréstimo sem verificação de crédito.
Se você tem crédito ruim ou ainda não construiu um histórico de crédito sólido, um empréstimo para construção de crédito pode ser uma ferramenta conveniente.
Com um empréstimo para construção de crédito, você contrai uma quantia relativamente pequena – geralmente de US$ 500 a US$ 2.000 – e a paga (com juros) durante um período de seis meses a dois anos. À medida que você faz os pagamentos, o credor reporta os pagamentos do empréstimo às principais agências de crédito, ajudando você a construir seu crédito. No final do período do empréstimo, o credor devolve o principal para você.
Esta é uma maneira segura de estabelecer seu crédito e construir um histórico de pagamentos positivo, mas os empréstimos para construção de crédito de credores com fins lucrativos podem ter taxas e taxas altas. Por outro lado, as cooperativas de crédito que oferecem esses empréstimos tendem a oferecer taxas e taxas muito mais baixas, para que você possa construir seu crédito a um custo menor.
As cooperativas de crédito recompensam os membros com melhores taxas de juros, taxas mais baixas e requisitos de elegibilidade mais flexíveis para os seus produtos financeiros. Esteja você planejando comprar um carro ou consolidar dívidas de cartão de crédito com juros altos, um empréstimo de uma cooperativa de crédito provavelmente será mais acessível do que um empréstimo bancário, especialmente se você tiver um crédito inferior a estelar.
Se você ainda não é membro de uma cooperativa de crédito, pode usar o localizador da Administração Nacional de Cooperativas de Crédito para encontrar uma cooperativa de crédito em sua área.
