A maioria dos conselhos sobre aposentadoria concentra-se em uma coisa: economize o máximo que puder. Muitas estimativas mostram que você pode precisar de cerca de US$ 1 milhão para se aposentar confortavelmente em muitos estados, e até US$ 2 milhões em lugares mais caros como o Havaí (1).
Mas aqui está o problema: a maioria dos americanos não chega nem perto desses números. Os dados de confiança mostram que a pessoa média que se aproxima da reforma (com idades compreendidas entre os 55 e os 64 anos) poupou cerca de 200.000 dólares – muito menos do que os especialistas dizem que deveriam. Os trabalhadores mais jovens estão ainda mais atrás, com o grupo com menos de 35 anos a ter uma média de apenas cerca de 45.000 dólares em contas de reforma (2).
E mesmo que você consiga construir um pecúlio sólido, economizar o suficiente é apenas metade da equação. O que acontece após a aposentadoria pode ser igualmente importante. Aqui estão seis erros que muitos americanos cometem com suas economias para a aposentadoria.
Mesmo aposentados bem preparados podem inadvertidamente gastar suas economias muito rapidamente. Os maiores erros podem custar caro, então aqui está um resumo do que são e como evitá-los:
É fácil presumir que, se você se aposentar com US$ 1 milhão ou US$ 2 milhões economizados, terá o suficiente para “pegar o que precisa”. Mas os sorteios aleatórios aumentam rapidamente. Digamos que você se aposente com um milhão de dólares e decida gastar dinheiro porque as despesas aumentam: US$ 4.000 para férias, US$ 2.000 para reparos domésticos, US$ 1.000 para presentes.
Se você tiver uma média de US$ 2.000 por mês em saques esporádicos, isso representará US$ 24.000 extras por ano, ou 2,4% de seu portfólio. Essas retiradas são acumuladas sobre as despesas normais de vida, então você ainda pode sacar muito mais do que o planejado – especialmente em anos com grandes custos surpresa.
Quando o mercado cai, vender para financiar retrocessos significa que você está travando perdas. Se a sua carteira cair 20% e você retirar US$ 50.000 para despesas de subsistência, esse dinheiro não terá chance de se recuperar quando o mercado se recuperar.
Os especialistas costumam sugerir manter despesas em dinheiro de um a dois anos para que a crise não force decisões inoportunas. Sem esta reserva, os reformados poderiam involuntariamente reduzir a sua carteira no pior momento possível.
Mudar para investimentos mais seguros na aposentadoria é razoável, mas permanecer 100% conservador pode sair pela culatra. Uma carteira conservadora que ganha apenas 2% ao ano terá dificuldade em acompanhar a inflação. Em vez disso, uma carteira que detém 30% a 60% em ações, como os planeadores financeiros recomendam frequentemente, pode oferecer um melhor crescimento a longo prazo e ajudar a preservar o poder de compra.
A declaração aos 62 anos reduz permanentemente os benefícios em cerca de 25% a 30% (3). O cheque mensal menor significa que você precisará fazer retiradas maiores da poupança para a aposentadoria para compensar a lacuna. Por exemplo, se você ganhasse US$ 2.000 por mês aos 67 anos, reivindicar aos 62 anos poderia reduzir esse valor para cerca de US$ 1.400. Ao longo de 20 anos, isso representa uma diferença de US$ 144.000, e esse dinheiro deveria vir de seus investimentos.
Os cuidados de saúde são uma das maiores despesas de reforma, prevendo-se que os custos atinjam os 172.500 dólares por reformado durante a sua vida adulta (4). Se você não verificar seus planos do Medicare todos os anos, poderá acabar pagando mais do que deveria por prêmios ou receitas.
Projetamos fórmulas e alterações de preços todos os anos, e o que foi melhor no ano passado pode não ser mais a melhor opção de valor.
Muitos reformados assumem que o seu orçamento permanecerá constante. Mas viagens, presentes, apoio familiar e custos crescentes de cuidados de saúde podem inflacionar gradualmente as despesas. Se as despesas aumentarem até US$ 500 por mês, isso representa US$ 6.000 por ano, o equivalente a US$ 150.000 extras adquiridos ao longo de uma aposentadoria de 25 anos.
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Os erros acima podem parecer pequenos, mas o impacto pode aumentar rapidamente. No entanto, os hábitos certos podem facilmente levá-lo de volta a terreno sólido. Veja o que fazer para permanecer no caminho certo:
Um plano de saque pode ajudar seu dinheiro a durar. Quer se trate de uma regra de 4% ou de uma abordagem mais flexível, a chave é a consistência e não as suposições. Considere trabalhar com um consultor financeiro para planejar seu limite anual de retirada.
Fazer um orçamento pode não ser divertido, mas saber exatamente para onde está indo seu dinheiro ajuda a evitar gastos excessivos. Se você perceber que seus gastos mensais estão aumentando, ajuste-se antecipadamente, em vez de esperar por um choque financeiro.
Um a dois anos de despesas em dinheiro em seu fundo de emergência podem ajudá-lo a superar uma crise do mercado sem mexer em seus investimentos na hora errada.
Ambos os planos podem moldar seu orçamento de aposentadoria por décadas. Use calculadoras online ou converse com um planejador financeiro para entender como o tempo afeta seus benefícios.
Quer você tenha 30, 50 ou 65 anos, o planejamento da aposentadoria não é “definir e esquecer”. Acompanhe a sua taxa de poupança, reequilibre os seus investimentos e reveja o seu número alvo todos os anos.
Se você evitar esses erros comuns e continuar a ser proativo em seu planejamento, terá uma chance muito maior de aproveitar a aposentadoria como deveria ser: com menos estresse, mais liberdade e confiança de que seu dinheiro durará.
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CNBC (1); Lealdade (2); Autoridade Nacional de Seguros (SSA) (3); Lealdade (4).
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