Não é nenhum segredo que os empréstimos consignados são uma solução cara para os mutuários. Embora possam oferecer acesso rápido a dinheiro, os empréstimos consignados normalmente cobram taxas de 400% ou mais. De acordo com um relatório de 2025 do Center for Responsible Lending, os credores consignados cobraram US$ 2,4 bilhões em taxas dos credores em um ano.
Além do alto custo, os curtos prazos de reembolso podem tornar os empréstimos consignados arriscados. Quer você já tenha contraído um empréstimo consignado ou esteja pensando em usá-lo quando estiver com pouco dinheiro, você pode ter algumas opções para reduzir seus pagamentos ou alternativas a considerar.
Aqui estão mais informações sobre como sair do ciclo de empréstimo consignado e começar a reduzir o saldo devedor.
Um empréstimo de credores consignados é caro; Quando você contrata um empréstimo consignado, você deve taxas e juros sobre o valor emprestado.
Para cada empréstimo consignado emprestado, você incorrerá em custos de juros e também em taxas. A taxa geralmente é uma fração de cada US$ 100 emprestados – cerca de US$ 10 a US$ 30 por US$ 100 emprestados, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Mas o custo realmente começa a aumentar se você não conseguir pagar o empréstimo de curto prazo no vencimento e tiver que pagar a taxa novamente para transferir o empréstimo para outro prazo.
Esta é uma ocorrência comum para muitos mutuários. Um relatório do CFPB mostra que 4 em cada 5 empréstimos consignados ficam inadimplentes ou rolados. E estes reembolsos podem levar a um ciclo contínuo de dívida: mais de 80% dos mutuários que renovam os seus empréstimos consignados acabam por dever tanto ou mais do que originalmente pediram emprestado.
Depois de acumular um saldo de dívida maior com o pagamento do empréstimo consignado, talvez seja necessário explorar outras opções para começar a fazer progresso no pagamento dessa dívida.
Leia mais: Um empréstimo consignado versus um empréstimo pessoal
Se você está pensando em fazer um empréstimo consignado ou tem uma dívida de empréstimo consignado que precisa saldar, estas opções alternativas podem oferecer uma solução:
Um empréstimo de consolidação de dívidas é uma opção de empréstimo pessoal que você pode usar para pagar uma dívida existente com juros altos. Você receberá o valor do empréstimo como um montante fixo, que poderá usar para reembolsar o saldo do empréstimo no dia do pagamento. Você então reembolsará o empréstimo pessoal ao longo do tempo a uma taxa de juros fixa com pagamentos mensais fixos.
Se você escolher a consolidação de dívidas, é importante ter um plano para reembolsar seu novo empréstimo pessoal durante todo o período de reembolso. Certifique-se de que você pode arcar com os pagamentos mensais para poder saldar seu saldo conforme acordado. Além disso, você deve estar preparado para pagar uma taxa de estabelecimento ao contratar o empréstimo, que pode chegar a 10% do valor do empréstimo.
A principal desvantagem dos empréstimos de consolidação de dívidas é que geralmente você precisa de um bom crédito para se qualificar – especialmente se quiser as taxas de juros mais baixas. Se o seu empréstimo deixou você com uma pontuação de crédito ruim, você pode considerar outra opção que pode ajudá-lo a pagar o empréstimo do dia de pagamento com mais rapidez.
Para mais informações: Melhores empréstimos pessoais para crédito ruim
Os empréstimos consignados alternativos (PALs) são uma opção de empréstimo oferecida pelas cooperativas de crédito federais. Existem dois tipos diferentes de PAL:
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PALs I: Empréstimo de até US$ 1.000 com prazo de um a seis meses. Você deve ser membro da cooperativa de crédito por pelo menos um mês antes de poder pedir emprestado o PAL.
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PALs II: Empréstimo de até US$ 2.000 com prazo de um mês a 12 meses. As cooperativas de crédito podem conceder esses empréstimos logo após você se tornar membro.
Uma das maiores vantagens desses empréstimos é o teto de juros de 28%. Isso se aplica às cooperativas de crédito federais, mas outras cooperativas de crédito que oferecem alternativas de pagamento semelhantes podem ter critérios de taxas de juros diferentes.
Faça sua pesquisa para descobrir se sua cooperativa de crédito (ou uma cooperativa de crédito da qual você é elegível para ingressar) oferece PALs, pois eles podem não estar disponíveis em todas as cooperativas de crédito. Certifique-se de ler os termos dos empréstimos alternativos da sua cooperativa de crédito específica, incluindo as taxas de juros oferecidas, para descobrir se eles funcionam para você.
Leia mais: O que é um empréstimo de segunda chance? Considere estas alternativas de empréstimo consignado.
Em vez de estender seu empréstimo consignado por outro prazo, entre em contato com seu credor sobre o uso de um plano de pagamento estendido, que pode permitir que você pague seu empréstimo consignado em pagamentos menores por um período de tempo mais longo.
Os detalhes de um plano estendido dependem do credor de pagamento que você escolher, bem como das leis estaduais. Em 16 estados (dos 27 onde os empréstimos consignados são permitidos), os credores oferecem planos de pagamento estendidos. Certas leis estaduais determinam quantos pagamentos um credor é obrigado a fazer para permitir planos estendidos, a duração do período mínimo de reembolso, se as taxas são permitidas e muito mais.
Também pode haver requisitos de elegibilidade. Por exemplo, você pode usar um plano de pagamento estendido depois de renovar seu empréstimo consignado um certo número de vezes ou depois de pagar uma parte do empréstimo.
De acordo com o CFPB, esses programas podem economizar uma quantia significativa de dinheiro, mas são subutilizados nos estados onde estão disponíveis. Um relatório do CFPB de 2022 descobriu que o número de mutuários que rolam ou deixam de pagar seus empréstimos consignados é maior do que aqueles que aderem a planos de pagamento estendidos. Muitos desses planos não cobram taxas, então você pode acabar pagando muito menos ao longo do tempo do que pagaria ao transferir seus empréstimos consignados e gerar taxas adicionais a cada poucas semanas.
Converse com seu credor e revise seu contrato de empréstimo original para descobrir se você pode ser elegível para um plano de pagamento estendido.
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Se você contraiu mais dívidas do que pode administrar com empréstimos consignados, cartões de crédito e outros tipos de empréstimos, um consultor de crédito poderá ajudá-lo a encontrar uma solução. Procure um conselheiro de crédito certificado, sem fins lucrativos e de boa reputação, por meio de uma organização como a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito (NFCC).
Um conselheiro de crédito pode ajudá-lo a ajustar seu orçamento e criar um plano de reembolso. Os conselheiros de crédito também podem oferecer programas de gestão de dívidas. Com um plano de gerenciamento de dívidas, seu conselheiro trabalhará diretamente com seus credores e você fará pagamentos ao conselheiro de crédito para saldar sua dívida ao longo de vários anos.
Os credores consignados podem não trabalhar com conselheiros de crédito, mas esta pode ser uma boa opção se você também tiver outros tipos de dívida e quiser ajuda para reduzir seu saldo.
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Se você não consegue pagar o saldo dos empréstimos consignados devidos (ou também tem saldos crescentes de dívidas de vários empréstimos ou cartões de crédito), pode estar pensando em falência. Antes de decidir pedir falência, considere se a liquidação de dívidas pode oferecer alívio.
Trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas traz seus próprios riscos. Você pode prejudicar sua pontuação de crédito se a empresa solicitar que você pare de pagar sua dívida e seu credor enviar a dívida para cobrança. Também não há garantia de que um credor estará disposto a saldar suas dívidas. Mas se você conseguir chegar a um acordo, poderá reduzir o valor total da dívida que deve.
