A consultoria de investimento é frequentemente apresentada como uma solução única para todos. Porém, na realidade, quanto você pode economizar e como pode investir depende de quanto você ganha.
Alguém que ganha um rendimento relativamente baixo não tem a mesma margem de manobra para investir e assumir riscos como alguém que ganha um rendimento de seis ou mesmo sete dígitos.
Com isso em mente, aqui estão algumas boas estratégias de investimento em três níveis de renda incrivelmente diferentes.
Se você ganhar US$ 30.000 ou menos, terá muito pouca margem de manobra com suas finanças. É difícil pensar em economizar para a aposentadoria daqui a 30 ou 40 anos, quando você está preocupado com o salário do próximo mês ou com o pagamento do aluguel.
As famílias que ganham menos de 35.000 dólares registam taxas mais elevadas de sofrimento psicológico, como irritabilidade e depressão, de acordo com um estudo de 2024 publicado no Journal of Family and Economic Issues. (1)
Se você está lutando contra a baixa renda, sua primeira prioridade deve ser aliviar parte dessa carga psicológica. A chave pode ser constituir um fundo de emergência de três a seis meses para despesas de subsistência. Economizar esse dinheiro não será fácil e exigirá batalhas. No entanto, a longo prazo, deverá melhorar muito a sua saúde financeira e as suas ansiedades.
Depois de construir um fundo de emergência razoável, tente economizar 10% de sua renda e investi-lo em um ETF de títulos relativamente seguro, como o Total Bond Market Fund (BND) da Vanguard.
Se você investisse, digamos, US$ 250 por mês neste ETF, poderia sair cerca de três anos depois com os US$ 9.000 que investiu mais algumas centenas de dólares em ganhos, dependendo das taxas de juros da época.
Com esta rede de segurança, você pode correr mais riscos em sua educação e carreira. Talvez tirar alguns meses de folga para procurar um novo emprego com salário maior ou investir em um curso que possa gerar renda adicional. Investir em sua segurança, habilidades e carreira provavelmente deve ser sua principal prioridade até que você consiga alcançar uma renda de classe média.
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Ganhar $ 65.000 praticamente o coloca na classe média. Nos EUA, o rendimento individual médio era de 45.140 dólares e o rendimento familiar médio era de 83.730 dólares em 2024, de acordo com o Gabinete do Censo dos EUA e a Reserva Federal. (2)
Nesse nível de poder aquisitivo, você tem espaço para pensar no longo prazo. Se você conseguiu reservar um fundo de emergência, agora pode começar a direcionar suas economias para um plano de aposentadoria de longo prazo. Neste nível de rendimento, mesmo as poupanças mínimas podem resultar em riqueza real ao longo do tempo.
Por exemplo, se poupar apenas 5% do seu salário, ou 271 dólares por mês, e investir num fundo de índice barato que acompanhe o S&P 500, poderá tornar-se milionário em 37 anos – assumindo que os retornos anuais médios históricos de 10% se repetem. Em outras palavras, se você começar a poupar aos 25 anos, poderá ter uma carteira de sete dígitos aos 62 anos.
Esta estratégia pode ser melhorada se o seu empregador oferecer uma correspondência 401(k). Quase 98% das empresas com opção de plano 401(k) também oferecem benefícios correspondentes, de acordo com o Sponsor Council of America. (3) E, em média, a correspondência situa-se entre 4% e 6%, de acordo com o Bureau of Labor Statistics dos EUA.
Supondo que você economize 5% em seu plano 401(k) e seu empregador corresponda aos 5% mais ricos, você poderá ser milionário em 30 anos, assumindo o mesmo retorno anual de 10% do S&P 500.
No entanto, este cálculo pressupõe que o seu potencial de ganhos não se altera ao longo de três décadas, o que não é realista. A maioria dos trabalhadores vê seus salários aumentarem com a experiência.
Também ignora a inflação. Ter um milhão de dólares em poupanças para a reforma daqui a 30 anos ou mais não é o mesmo que ter um milhão de dólares para se reformar a partir de hoje.
O clube de seis dígitos não é tão exclusivo como costumava ser. Em 2024, cerca de 18% dos adultos ganhavam mais de US$ 100.000 por ano, de acordo com uma pesquisa YouGov. (4)
Uma renda de seis dígitos é ainda mais comum no âmbito familiar. Quase 42% de todas as famílias dos EUA ganham mais de US$ 100.000 por ano, de acordo com a IBIS World. (5)
Ganhar US$ 105.000 ou mais por ano, teoricamente, coloca você em uma posição muito confortável. Economizar apenas 5% de sua renda e investi-la em um fundo de índice de baixo custo pode torná-lo um milionário em 32 anos, e isso sem levar em conta as contribuições correspondentes de um empregador.
No entanto, o seu maior desafio neste nível de rendimento não é a reforma, mas a inflação do estilo de vida e os impostos. Quase 43% das pessoas que ganham mais de US$ 100.000 dizem que mal conseguem lidar com a situação ou têm dificuldades financeiras, de acordo com o YouGov.
Muito simplesmente, você pode gastar mais do que qualquer salário, por mais atraente que seja, com maus hábitos de consumo e falta de planejamento tributário. Neste ponto, sua principal prioridade deve ser contratar um consultor financeiro profissional para ajudá-lo a navegar em economias e investimentos estratégicos.
Com uma estratégia de investimento personalizada e adaptada ao seu nível de renda, você pode atingir seus objetivos financeiros mais rapidamente do que a maioria dos seus pares.
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WorkWise (1); Escritório do Censo dos Estados Unidos (2); Conselho de Patrocínio de Programas da América (3); YouGov (4; Mundo IBIS (5).
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
