A maioria dos americanos sente-se bastante confiante em relação à reforma, mesmo numa economia instável. Um novo relatório de Melhoria do Trabalho descobriu que 79 por cento dos trabalhadores estão pelo menos um pouco confiantes na sua compreensão do planeamento da reforma, e 71 por cento sentem pelo menos um pouco confiantes de que serão capazes de poupar o suficiente para a reforma. No entanto, o relatório mostra que muitos ainda estão preocupados com a forma como as flutuações no mercado de ações poderão inviabilizar os seus planos – especialmente à medida que se aproximam da reforma.
Aqui estão os principais medos da aposentadoria dos trabalhadores americanos relacionados ao mercado de ações, além de conselhos de especialistas sobre como enfrentá-los.
Mais de metade dos trabalhadores norte-americanos (58%) temem que ocorra um grande acidente pouco antes de planearem reformar-se.
“O facto de 58% dos trabalhadores temerem uma crise de última hora é, na verdade, bastante razoável”, disse Mindy Yu, diretora sénior de investimentos da Betterment at Work. “Isso é conhecido como ‘risco de sequência de retornos’ – o perigo de o mercado cair drasticamente justamente quando você precisa começar a sacar fundos.”
Se o mercado cair 20% no ano em que você se aposentar e você for forçado a vender ações para pagar suas contas, você estará efetivamente bloqueando essas perdas e potencialmente encurtando a vida de seu portfólio em anos. Apesar desse risco, existem maneiras de se proteger.
“A melhor maneira de se proteger é construir um buffer de liquidez ou caixa, mantendo alguns anos de despesas essenciais de subsistência em uma conta em dinheiro de alto rendimento ou em títulos de curto prazo”, disse Yu. “Isso funciona como uma rede de segurança financeira e psicológica; se o mercado quebrar, você poderá sacar seu dinheiro em vez de vender ações com prejuízo, dando ao seu portfólio tempo para se recuperar.”
Esse cenário de travamento na hora errada é assustador – mas administrável com o planejamento certo.
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O próximo receio mais comum (50%) é que o mercado não gere retornos suficientemente elevados a longo prazo para financiar a reforma. A melhor maneira de lidar com esse medo é através da diversificação.
“Uma carteira bem diversificada entre classes de ativos, como ações e títulos, e entre regiões, incluindo os mercados dos EUA e internacionais, pode ajudar a gerir o risco e melhorar a consistência dos retornos ao longo do tempo”, disse Yu. “A diversificação pode ser especialmente importante se os mercados apresentarem um desempenho insatisfatório, uma vez que diferentes activos podem responder de forma diferente às condições económicas.”
Hugh também recomendou alterar sua alocação ao longo do tempo.
“À medida que você se aproxima da aposentadoria, mudar para uma alocação mais conservadora por meio de uma trajetória que aumenta gradualmente a exposição aos títulos pode ajudar a reduzir o risco”, disse ela. “Os títulos, especialmente aqueles que oferecem rendimentos mais elevados ou são concebidos para acompanhar a inflação, podem proporcionar um fluxo de rendimento mais estável e ajudar a preservar o seu poder de compra.”
Também é essencial planejar a flexibilidade.
“Mesmo em anos em que os rendimentos são mais baixos, uma carteira de aposentadoria cuidadosamente construída, focada na diversificação e no risco ajustado, pode ajudá-lo a gerenciar retiradas e manter a renda ao longo do tempo”, disse Yu.
Para quem se preocupa em gerar renda, ela recomendou usar uma parte da sua carteira de investimentos para adquirir uma anuidade simples e de baixo custo.
“Se você puder cobrir despesas essenciais – serviços públicos, alimentação, impostos – com renda garantida, você reduzirá a pressão sobre os investimentos restantes a serem feitos a cada ano”, disse Yu. “Por sua vez, isso permite que o restante do seu portfólio permaneça investido no crescimento de longo prazo, dando-lhe o tempo e a flexibilidade necessários para eventualmente aproveitar o vento favorável.”
É importante ressaltar que você deve revisar regularmente as exposições do seu portfólio para garantir que está alinhado com suas metas de aposentadoria e mantém o risco apropriado.
Cerca de um terço dos trabalhadores dos EUA (34%) teme não correr riscos suficientes e perder o crescimento potencial.
“Em sua essência, investir é uma troca: seu retorno potencial é proporcional à quantidade de risco que você está disposto a correr”, disse Yu. “O objectivo é encontrar um meio-termo que equilibre o crescimento e a segurança a longo prazo. Por outras palavras, um nível de risco do ‘ouro’ – não tão agressivo que leve ao pânico durante uma crise, e não tão conservador que a inflação corroa o seu poder de compra.”
Encontrar o nível “certo” requer a compreensão da diferença entre tolerância ao risco e capacidade de risco.
“A tolerância ao risco é emocional – como você se sente e se comporta quando o mercado cai”, disse Yu. “A capacidade de risco é financeira – quanto risco seu plano pode assumir de forma realista e ainda assim atingir seus objetivos.”
Para garantir que você está atingindo o nível certo de risco, Hugh recomendou o uso de uma avaliação de risco objetiva e baseada em metas que vincule o risco do seu portfólio diretamente ao seu horizonte de tempo, necessidades de receita e metas financeiras.
“Uma das maneiras mais eficazes de calibrar isso ao longo do tempo é uma trajetória automatizada, que mudará gradualmente sua alocação de ações de alto crescimento para ativos mais estáveis à medida que você se aproxima da aposentadoria”, disse ela.
“Desde o início, ajuda você a capturar o maior crescimento que você precisa; à medida que você se aproxima da sua ‘linha vermelha’ – sua data de aposentadoria – ele automaticamente aciona os freios, para que você não fique constantemente se preocupando se está assumindo o risco ‘certo’.”
A reforma envolve sempre incerteza, mas compreender os seus riscos – e ajustar o seu plano à medida que se aproxima – pode dar-lhe mais controlo. Com um portfólio diversificado, um nível de risco razoável e uma estratégia de rendimento sólida, você estará em melhor posição para lidar com as flutuações do mercado e permanecer no caminho certo.
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Este artigo foi publicado originalmente em GOBankingRates.com: 3 medos do mercado de ações para futuros aposentados – e maneiras inteligentes de enfrentá-los
