Economizar para a aposentadoria em um IRA tradicional ou 401 (k) pode parecer uma boa ideia enquanto você faz isso. E se você ganha mais em uma faixa de impostos mais alta, é útil financiar uma conta de aposentadoria que permita que suas contribuições cheguem antes dos impostos.
O problema com os IRAs tradicionais e 401(k)s é que, eventualmente, o IRS pode impor retiradas obrigatórias conhecidas como distribuições mínimas exigidas, ou RMDs. Os RMDs não apenas podem forçá-lo a retirar dinheiro de suas economias antes que você esteja pronto para fazê-lo, mas também podem criar uma enorme dor de cabeça fiscal.
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Esta é a má notícia. A boa notícia é que, com um planejamento cuidadoso, você pode diminuir a dor dos RMDs durante a aposentadoria. Aqui estão duas estratégias eficazes para usar.
Em uma conversão Roth, você transfere dinheiro de um plano de aposentadoria tradicional para uma conta Roth. Quando você faz a conversão, o valor repassado é considerado lucro tributável. Portanto, as conversões raiz podem prejudicar um pouco no curto prazo.
No entanto, a longo prazo, as conversões raiz podem ser uma ideia muito boa. Se você conseguir reduzir seu saldo IRA tradicional ou 401 (k), você reduzirá seu RMD, por sua vez. E se você conseguir transferir suas economias de uma conta de aposentadoria totalmente tradicional, os RMDs não serão motivo de preocupação mais tarde.
Manter seu dinheiro em uma conta Roth também traz outros benefícios. Como as retiradas de Roth não contam como renda tributável, elas também não contam para determinar se você deve pagar impostos sobre seus benefícios da Previdência Social ou pagar dinheiro extra pelo Medicare.
Se não for possível fazer uma conversão de Roth antes da aposentadoria, você pode ficar preso em fazer RMDs. Mas isso não significa que você tenha que pagar impostos sobre eles.
Distribuições de caridade qualificadas, ou QCDs, permitem que você contribua com dinheiro de um IRA tradicional diretamente para uma instituição de caridade. Ao fazer isso, você evita impostos sobre esse dinheiro e ao mesmo tempo satisfaz seu RMD. E embora os QCDs estejam disponíveis apenas em IRAs, e não em 401(k)s, você pode transferir fundos de um plano de aposentadoria no local de trabalho para um IRA se os QCDs forem uma estratégia que você deseja usar.
Não há dúvida de que os RMDs podem ser uma grande dor na aposentadoria. Mas com a estratégia certa, você pode aliviar esse fardo reduzindo seus RMDs, eliminando-os completamente ou livrando-se da responsabilidade fiscal associada à sua aceitação.
