O refinanciamento continua sendo um dos maiores movimentos econômicos feitos pelos australianos pelos australianos em 2025, com mais de 100.000 famílias girando empréstimos apenas no último trimestre.
Mas enquanto a queda nas taxas de juros cria oportunidades, o fator real que molda se os mutuários podem mudar para um acordo mais intenso é a maneira como os bancos avaliam o serviço.
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Quando os credores processam um aplicativo de refinanciamento, eles não apenas consideram o que o mutuário pode pagar à taxa de juros de hoje.
Eles adicionam um buffer, geralmente três pontos percentuais, para garantir que as famílias possam lidar com pagamentos se as taxas aumentarem novamente.
Com os preços variáveis padrão para os proprietários-proprietários sentados no meio de 5 anos, muitos australianos são testados quase 8,5 %, um obstáculo que deixou milhares lutando para se qualificar para o acordo que desejar.
Christian Stevens, executivo -chefe da corretora de hipotecas Flint, disse que o impacto desses buffers é intenso.
“Vemos regularmente clientes que atendem confortavelmente em seus pagamentos, mas eles não podem passar nos testes de serviço bancário”, disse Stevens.
“Uma família de US $ 150.000 renda familiar pode ter US $ 150.000 a US $ 200.000 a menos que 2021.
As regras estabelecidas pela Autoridade de Regulação Australiana (APRA) foram projetadas em 2019 para proteger as famílias contra superestimação durante períodos de forte crescimento de crédito.
Quando as porcentagens foram baixas, a margem de segurança de três quantidades era significativa.
Com as porcentagens muito maiores, a lacuna entre o que os mutuários e os bancos aprovaram realmente podem suportar.
Uma mudança que deu aos mutuários algum alívio é a maneira pela qual o refinanciamento é avaliado em comparação com os novos empréstimos.
A maioria dos bancos agora aplica apenas um buffer uma porcentagem de pontos para os refinadores, uma alteração que abriu a porta para os australianos que já haviam atingido a “prisão hipotecária” de So
“Essa porcentagem de buffer foi uma salvação para muitos proprietários”, disse Stevens.
“Isso significa que as pessoas que estavam trancadas em empréstimos não competitivos agora podem refinanciar e reduzir a pressão do fluxo de caixa. Sem essa mudança, milhares ainda estariam presos com pagamentos mais altos”.
Mesmo com as regras mais relaxadas para os refinanciadores, Stevens disse que a escolha do credor agora é tão importante quanto o próprio ritmo. Alguns bancos aplicam despesas mais difíceis, enquanto outros adotam uma abordagem mais flexível da dívida existente.
A diferença pode ser significativa.
“Não é incomum ver a capacidade de empréstimo de diferir de seis números, dependendo do banco que você vai”, disse ele.
“É por isso que as dicas e a preparação são críticas. Os mutuários não podem assumir que todo credor as avaliará da mesma maneira”.
A compressão de serviço também afeta o mercado imobiliário. Força de empréstimo reduzida levando os compradores a casas menores e subúrbios diferentes, enquanto os investidores retornam, mudando a composição da demanda. Os vendedores, por sua vez, ajustam as expectativas de preços.
Há também uma discussão crescente sobre se a APRA deve revisar as configurações de buffer. Stevens acredita que um ajuste moderado pode ajudar a alcançar um equilíbrio entre estabilidade financeira e acessibilidade.
“Mesmo reduzir o buffer para 2,5 pontos percentuais pode dar às famílias US $ 50.000 a US $ 80.000 em empréstimos”, disse ele. “Para muitos, essa é a diferença entre aprovação ou desaparecimento”.
Stevens disse que os refinadores devem adotar uma abordagem mais estratégica, preparar documentação detalhada, comparar cuidadosamente os credores e examinar como a estrutura de seus empréstimos.
“Os buffers são mensagens de proteção projetadas para proteger o sistema, não um reflexo da disciplina de um mutuário”, disse ele.
“A chave é trabalhar dentro das regras e usá -las para sua vantagem. Com o credor e a preparação certos, o refinanciamento ainda é uma das ferramentas mais poderosas que os australianos precisam para gerenciar sua hipoteca em 2025”.
