Quando você se aposenta, você não recebe apenas um contracheque. Você precisa tomar decisões sobre sacar dinheiro de planos de aposentadoria para obter renda. Infelizmente, as escolhas podem ter efeitos de longo alcance e, por vezes, surpreendentes.
Suponhamos, por exemplo, que Maryanne tenha 66 anos e esteja pensando em sacar uma grande quantia em dinheiro de seu 401(k) para pagar um projeto de reforma residencial.
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Infelizmente, Merrien está preocupada com o impacto que isto poderia ter nos seus prémios do Medicare, e ela tem 100% razão em estar preocupada.
A boa notícia é que ele pode ter alguns opções para evitar grandes saques que afetariam seus custos do Medicare. A má notícia é que essas opções são bastante limitadas e podem não funcionar para ele. Aqui está o porquê.
Por que um grande saque 401(k) afetaria seus prêmios do Medicare?
Primeiro, é importante entender por que Merrien está preocupado com o impacto da eliminação do 401(k) nos custos do Medicare.
A maioria das pessoas paga o prêmio padrão do Medicare Parte B (que é de US$ 202,90 em 2026 (1)). No entanto, quem tem rendimentos mais elevados paga mais graças ao Valor de Reajuste Mensal Relacionado ao Rendimento (IRMAA). Por causa do IRMAA, os prémios do Medicare aumentam se o seu rendimento estiver acima de um determinado nível.
Os limites nos quais seus prêmios aumentam (2) mudam com o tempo. Em 2026, quando sua renda atingir US$ 109.000 como um único arquivador, os prêmios saltarão para US$ 284,10 para o Medicare Parte B. Você também terá que pagar US$ 14,50 adicionais para seu plano Parte D.
A Administração da Segurança Social (2) tem uma tabela que mostra como os prémios variam com base no rendimento e na situação fiscal. Eles podem chegar a US$ 689,90 por mês para um único artista que ganhe US$ 500.000 ou mais, então o aumento é bastante substancial.
Assim, quando Marian ganha grandes somas, o seu rendimento tributável aumentará e ela poderá ultrapassar os limites, levando a prémios adicionais.
De referir ainda que este aumento não será imediato.
“O IRMAA é baseado no MAGI há dois anos (3)”, Clifford K. Cornell (4), consultor financeiro da Bone Fide Wealth, LLC. “Portanto, uma grande alocação este ano pode não afetar alguém imediatamente, mas dois anos depois, essas adições podem aparecer.”
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O que você pode fazer para evitar sobretaxas IRMAA?
Infelizmente, não há muito que você possa fazer em relação à sobretaxa IRMAA. você pode Pedido de redução do prémio (5)Se Suas circunstâncias mudaram desde seu ano de altos ganhos. Mas isso só é permitido se você tiver passado por um evento que mudou sua vida, como casamento, divórcio, morte do cônjuge, perda de renda ou pagamento do empregador.
O desejo de Marian de melhorar a sua casa não a impedirá e as suas outras opções são limitadas.
“A melhor solução é uma gestão fiscal activa que tenha em conta as alterações nos níveis de rendimento bruto ajustado, já que mesmo um aumento de 1 dólar no limite MAGI pode ser muito dispendioso”, disse à Moneywise o fundador da Reyna Capital Advisors, Brando Reyna (6), CFA.
Por exemplo, Reyna recomendou que se Marian tivesse uma renda de US$ 100.000 e precisasse de US$ 15.000 para seus projetos, ela poderia dividir esse valor entre dezembro e janeiro para ficar abaixo do limite em ambos os anos.
Claro, se Merian estivesse recebendo uma quantia ainda maior, poderia não funcionar para ele. Nesse caso, ele pode sofrer prejuízo fiscal com a venda de determinados ativos perdidos no ano em que fizer a distribuição. Mas os prejuízos fiscais a compensar são geralmente utilizados para compensar ganhos de capital. A dedução máxima do rendimento ordinário para perdas de capital é de $3.000 (7), por isso pode não ajudar muito.
No final, Marian pode ter azar e ter apenas que pagar os custos extras por um ano até que sua renda caia novamente abaixo do limite, e isso é intencional.
“O Tio Sam fez muito para pagar as contas e as contas”, disse Reyna.
Como você pode evitar essa situação?
Embora seja tarde demais para Marian, há uma maneira pela qual ela poderia ter evitado esse problema. Funciona mais cedo.
“A idade de 63 anos é o primeiro ano em que alguém deseja prestar muita atenção ao seu MAGI para desacelerar as distribuições se quiser reduzir impostos adicionais”, disse Cornell. “Para os aposentados precoces, uma conversão de Roth antes dos 63 anos pode fazer sentido. Isso ocorre quando o IRMAA não é um fator, dada a idade do indivíduo.”
Se você está preocupado em atingir os limites do IRMAA ou deseja limitar os impostos na aposentadoria, vale a pena conversar com um consultor financeiro sobre as conversões de Roth quando você tiver quase 50 ou 60 anos.
Não é certo para todos, mas se Marian tivesse feito essa mudança, ela poderia ter ficado com quantos Roths quisesse agora.
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Fontes do artigo
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curador (1); Administração da Segurança Social (2), (3); LinkedIn (4); Administração da Segurança Social (5); Reyna Capital Advisors (6); Lealdade (7)
Este artigo foi publicado originalmente no Moneywise.com com o título: Um grande saque 401(k) poderia aumentar seus prêmios do Medicare de US$ 202,90 para US$ 689,90 por mês.
Este artigo contém apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
