Se você passou um tempo planejando se aposentar, provavelmente conhece o básico da Seguridade Social: a maioria das pessoas pode começar a exigir benefícios aos 62 anos, atingindo uma “idade total da aposentadoria” (FRA) entre 66 e 67, dependendo do ano e pode adiar os benefícios até os 70 (1)
Quanto mais você espera, maior o pagamento mensal – o atraso em torno da sua FRA pode aumentar seu benefício em até 8% ao ano pela Administração da Seguridade Social (SSA). (2) Parece muito no papel. Mas, na prática, a decisão é mais complicada e, para alguns aposentados, o atraso pode acabar com o dinheiro.
Aqui está por que a matemática simples é sempre adicionada aos benefícios dos benefícios.
O problema com a “matemática básica” para atrasar a seguridade social é que muitas vezes ignora o risco de longevidade. Embora seja verdade que esperar mais aumenta sua vantagem, seu pagamento total ao longo da vida pode ser menor se você não viver o tempo que o esperado.
Por exemplo, se você esperar até 70 anos antes de começar a reunir benefícios, mas morra por 72 anos, recebeu apenas dois anos de pagamento. A reivindicação antes – mesmo com uma taxa reduzida – pode resultar em um salário total maior durante sua vida.
Se você morrer 70, você efetivamente recebeu nada do sistema que passou a década que pagou.
Para ser justo, a estimativa da longevidade é inerentemente incerta. De acordo com o sistema médico de Peterson-KFF, a expectativa média de vida nos EUA é de aproximadamente 78,4 anos, mas os resultados individuais são muito diferentes. (3) Muitas pessoas vivem até os 80 e 90 anos, enquanto outras não atingem a expectativa média de vida.
Para ajudar a navegar nessa incerteza, muitos consultores financeiros usam a análise da “Age de Breakeven Age”. Este cálculo estima a idade em que o cumulativo a se beneficiar do atraso da seguridade social supera aqueles que afirmam anteriormente.
Por exemplo, alguém que causou US $ 2.000 por mês com idade total de aposentadoria teria que viver por cerca de 78 anos e oito meses para quebrar, mesmo em comparação com 62 anos. Se aguardar até 70 anos, o ponto de virada aumenta para cerca de 80 anos e cinco meses. (4)
No entanto, essa análise, no entanto, tem uma limitação – geralmente não leva em consideração o valor temporal do dinheiro ou o custo de acesso e investimento em benefícios anteriores.
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Se eles se aposentarem por 62 anos, mas adie o direito à previdência social com menos de 67 anos, talvez seja necessário confiar nas seleções de suas contas de poupança ou fiscais como 401 (k) para cobrir o custo de vida. Dessa forma, você desistirá das receitas potenciais de investimento que esses fundos poderiam ganhar se permanecerem não afetados.
Esse compromisso é conhecido como custos ocasionais e é um fator importante que precisa ser considerado no planejamento da aposentadoria.
Quando você leva o custo ocasional na análise de fraturas, a idade em que os benefícios de armazenamento se tornam vantajosos, mudou significativamente mais.
Por exemplo, alguém elegível por US $ 2.000 por mês com idade total de aposentadoria, desde que um retorno anual de 5% sobre seu investimento terá que viver aproximadamente 88 anos e oito meses para quebrar.
Se o retorno esperado for 8% ao ano, o ponto de virada poderá não ser alcançado em uma vida típica. Em outras palavras, reivindicar benefícios antes de manter a economia de aposentadoria investida pode trazer um resultado financeiro melhor nesse cenário.
Como a matemática básica para as decisões de seguridade social geralmente ignora as principais variáveis - e estimativas de fatores como investimento ou longevidade, é inerentemente incerto – trabalhar com um consultor financeiro qualificado pode ser uma etapa inteligente.
Um planejador profissional pode ajudá -lo a explicar outras considerações, como inflação, planejamento imobiliário, custos com assistência médica e despesas anuais.
Conclusão: simplificar demais sua estratégia de aposentadoria pode ser cara. Uma abordagem mais abrangente e mais personalizada pode ajudá -lo a tomar decisões melhor informadas e melhorar seu resultado financeiro de longo prazo.
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(1). Administração de Seguro Social “Veja toda a sua idade de aposentadoria (FRA)”.
(2). Administração da Seguridade Social “Créditos de pensão atrasados”.
(3). Peterson-KFF
(4). (Para abordar a financeira) “Calculadora da Seguridade Social – Breakeven e renda mensal”.
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem garantia de qualquer tipo.
