Existe um teste antigo para determinar se você pode comprar um carro. Coloque 20% de entrada, financie por no máximo quatro anos e fique com tudo o que o carro custa – pagamento, seguro, combustível, manutenção – até 10% da sua renda bruta. É a regra 20-4-10, e os planejadores financeiros a seguem há décadas (1).
O problema é que passar neste exame não é tão fácil. De acordo com uma nova análise da CNBC, seria necessário ganhar cerca de 120.000 dólares por ano para comprar um carro usado médio ao abrigo desta regra (2). Para contextualizar, o agregado familiar médio dos EUA ganhou 83.730 dólares em 2024, de acordo com o US Census Bureau (3). Por outras palavras, a regra da acessibilidade, que se destinava ao comprador médio de automóveis, agora tem em conta os rendimentos que a maioria das pessoas não ganha.
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Ainda assim, os planejadores financeiros não estão desistindo disso. Na verdade, eles dizem que é mais importante agora do que nunca porque o risco contra o qual protege só aumentou.
“Os carros tornaram-se silenciosamente um dos maiores assassinos de riqueza nos orçamentos da classe média”, disse Mark Stancato, planejador financeiro certificado da VIP Wealth Advisors, à CNBC.
Por que o carro usado médio agora está pedindo seis dígitos
Depende de quanto você gasta com o carro. De acordo com a Cox Automotive, o carro usado médio foi cotado por US$ 26.342 em abril (4), um aumento de 3% em relação ao ano anterior.
Agora opere aquele carro usado na regra 20-4-10, como fez a CNBC (2). Um pagamento inicial de 20% totaliza US$ 5.268, deixando US$ 21.074 em financiamento ao longo de quatro anos a uma taxa de juros de 6,98%, de acordo com o comunicado. Isso custará cerca de US $ 505 por mês.
Em seguida, adicione o restante do custo de possuir um carro: cerca de US$ 190 (5) por mês para seguro, US$ 201 para combustível (6) e outros US$ 100 (7) para manutenção e reparos. Isso equivale a cerca de US$ 996 por mês, ou cerca de US$ 12 mil por ano, para um carro usado.
De acordo com a regra 20-4-10, isso significa que o comprador precisará de uma renda familiar bruta de cerca de US$ 120.000. E lembre-se, este é alguém que fez tudo o que está previsto – comprou usados, investiu dinheiro e manteve o empréstimo curto.
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Quase ninguém segue a regra dos quatro anos
Depois de analisar os números, fica claro por que tantos compradores abandonaram a forma tradicional de comprar carros novos e usados.
Um relatório da Edmunds concluiu que os prazos de 48 meses representarão apenas 5,6% das compras de automóveis novos financiadas em 2025 (8). Enquanto isso, os empréstimos de 84 meses ou mais (sete anos ou mais) atingiram um recorde de 22,9% das compras de veículos novos financiados no primeiro trimestre de 2026 (9). As pessoas continuam a pedir empréstimos porque os pagamentos mensais são mais fáceis, mesmo que o custo total seja muito mais elevado devido aos juros.
“As pessoas não estão mais comprando carros com base no valor total. Elas estão comprando com base em pagamentos mensais, que é exatamente como conseguem empréstimos de 72 ou 84 meses sobre um ativo altamente depreciado”, disse Stancato à CNBC (2).
Quanto custarão os empréstimos consignados mais tarde?
Um empréstimo de longo prazo torna o carro mais acessível. A mensalidade diminui, mas o carro perde valor com o tempo e você paga juros por mais tempo.
A conta chega na hora da troca (quando você troca seu carro antigo por um novo). No primeiro trimestre de 2026, 31% das transações de compra de automóveis novos tiveram capitais próprios negativos (o que significa que o proprietário ainda deve mais do que o valor do carro), a percentagem mais elevada de qualquer trimestre desde o início de 2021, de acordo com Edmunds (10).
Esses mutuários deviam em média US$ 7.183. Assim que a dívida for transferida para o próximo carro, o pagamento aumenta novamente. Os compradores que o transferiram receberam um pagamento médio de US$ 932 por mês, US$ 159 a mais do que o comprador médio de carro novo (10). É assim que um empréstimo estendido se transforma em um problema mais caro.
O que isso significa para o seu dinheiro
A maneira mais fácil é não julgar o carro apenas pelo pagamento mensal. Esse número foi projetado para fazer você se sentir como se estivesse dirigindo, mas não informa quanto o carro realmente custará.
“Pare de fixar o pagamento mensal e pense na porcentagem da renda bruta – essa é a parte que sempre esteve certa”, disse Jeff Judge, planejador financeiro certificado da Chesapeake Financial Planners, à CNBC.
Se a regra habitual de 10% da receita bruta não funcionar, diz ele, uma meta mais realista é manter os custos totais de transporte na faixa de 12% a 15% da receita bruta. Portanto, para uma família que ganha US$ 70 mil por ano, isso seria cerca de US$ 700 a US$ 875 por mês para tudo o que compõe o custo do carro, não apenas o empréstimo.
E para analisar esses números primeiro, Stancato sugere olhar para um carro usado confiável com três a cinco anos – ainda moderno, ainda seguro, mas velho o suficiente para que o primeiro proprietário já tenha sofrido o maior impacto na depreciação.
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Fontes do artigo
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Google (1); CNBC (2); Escritório do Censo dos Estados Unidos (3); Cox Automotivo (4); especialista (5); Departamento de Estatísticas do Trabalho (6); AAA (7); Edmundos (8), (9), (10)
Este artigo apareceu originalmente no Moneywise.com com o título: O carro usado médio requer uma renda de US$ 120 mil, de acordo com a regra 20-4-10 – os consultores chamam isso de “assassino de riqueza”.
Este artigo contém apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
