Quer ganhar mais juros sobre suas economias? A maioria das pessoas em sua posição usa contas de poupança de alto rendimento (HYSAs) para maximizar o retorno de suas economias. Mas há outra opção menos tradicional para ganhar dinheiro que você talvez não conheça: contas de gerenciamento de caixa (CMAs).
HYSAs e CMAs oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança tradicionais, mas são úteis para finalidades diferentes.
Devido às suas taxas competitivas e ao seguro FDIC, os HYSAs são a melhor escolha para as economias de emergência da maioria das pessoas. Porém, se você deseja uma conta que lhe permita economizar e investir, um CMA pode ser o que você deseja. Além disso, alguns CMAs têm cobertura de seguro FDIC de até US$ 8 milhões por indivíduo.
O que é uma conta poupança de alto rendimento?
Uma conta poupança de alto rendimento (HYSA) é uma conta que possui todos os recursos de uma conta poupança tradicional, mas paga uma taxa de juros mais alta. As melhores taxas para HYSAs estão atualmente em torno de 4% APY, enquanto a taxa média nacional para contas de poupança é de apenas 0,38%.
Essas contas também foram projetadas para incentivar a poupança, por isso não possuem recursos que facilitem a retirada de dinheiro, como cartões de débito ou cheques. Em vez disso, eles recompensam você com taxas altas por manter seu dinheiro onde está.
Aqui estão algumas características comuns associadas aos HYSAs:
O que é uma conta de gerenciamento de caixa?
Uma conta de gerenciamento de caixa (CMA) é um tipo de conta financeira que combina os recursos de uma conta corrente, de poupança e de investimento. Os CMAs são normalmente oferecidos por meio de empresas de investimento e corretoras, e não por meio de bancos e cooperativas de crédito tradicionais.
Com contas de gerenciamento de caixa, você normalmente obtém proteção para cartão de débito e cheque especial e pode configurar depósitos automáticos. Mas o que os torna únicos é que você também pode escolher uma das duas opções a seguir para o seu dinheiro:
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investir: você pode investir dinheiro em ativos como fundos mútuos e ações para obter retorno sobre seu dinheiro. Porém, a desvantagem é que sempre existe o risco de perder o dinheiro do investimento.
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dinheiro: Mantenha seu dinheiro em espécie para obter o seguro do FDIC e evitar perder suas economias. A desvantagem é que normalmente você ganhará menos juros do que com um HYSA.
Uma das principais diferenças entre um CMA e uma conta bancária tradicional é a cobertura de seguro. Por causa de seu recurso de “varredura de banco”, que distribui seu dinheiro por vários bancos segurados, você pode obter muito mais cobertura de seguro FDIC com um CMA do que obteria com uma conta bancária tradicional. Por exemplo, as contas de gestão de caixa Betterment e Fidelity são seguradas até US$ 4 milhões, enquanto a Wealthfront segura até US$ 8 milhões.
No entanto, tal como as contas bancárias online, os serviços CMA são normalmente online. Isso significa que você não pode visitar uma agência física ou caixa eletrônico para administrar seu dinheiro e pode não haver agentes ativos disponíveis para suporte ao cliente.
Conta poupança de alto rendimento versus conta de gerenciamento de caixa: principais diferenças
A principal diferença entre HYSAs e CMAs é que os HYSAs geralmente oferecem taxas de juros mais altas do que os CMAs, mas não permitem que você invista seus depósitos. Aqui está uma visão mais detalhada do que os diferencia.
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casa |
CMA |
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|---|---|---|
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Taxas de juros típicas |
3,5%-4%+ |
3%-4% |
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Quem os oferece? |
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depósito direto |
Sim |
Sim |
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cartão de débito |
Não |
Sim |
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cheques |
Não |
Sim |
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Oportunidade de investimento |
Não |
Sim |
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Os juros são tributáveis |
Sim |
Sim |
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Retiradas ilimitadas |
Varia (geralmente no máximo 6 meses) |
Sim |
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Taxa mensal |
Não é típico – varia de acordo com a conta |
Varia de acordo com a conta |
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Agências físicas e caixas eletrônicos |
Não é comum |
Não é comum |
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Limite de seguro FDIC |
US$ 250.000 |
US$ 4 milhões – US$ 8 milhões |
O que é melhor: HYSA ou CMA?
Para economizar, um HYSA é quase sempre uma escolha melhor do que um CMA. HYSA foi especialmente projetado para ajudá-lo a aumentar suas economias e manter seu dinheiro seguro e acessível. Essas contas geralmente oferecem os APYs mais altos disponíveis para depósitos segurados pelo FDIC e têm menos partes móveis do que uma conta de gerenciamento de caixa.
Dito isso, uma conta de gerenciamento de caixa (CMA) pode ser mais adequada se você quiser que sua conta poupança funcione como um centro financeiro diário.
Se você ainda não tem certeza de qual opção é a melhor, aqui estão algumas perguntas que você deve fazer:
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Estou economizando para um objetivo específico?? Se você estiver economizando dinheiro para um fundo de emergência ou para uma despesa planejada, mantenha os fundos em um HYSA, onde você não correrá o risco de perder o principal e poderá ganhar a taxa de juros máxima.
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Já estou investindo em uma corretora? Se você já usa uma conta de corretora e movimenta dinheiro regularmente para investimentos, o CMA pode simplificar sua vida financeira. Se você acha que se beneficiaria em manter seu dinheiro e investimentos na mesma plataforma, o CMA pode fornecer uma experiência mais tranquila.
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Tenho mais de $ 250.000 para depositar? Para depósitos acima de US$ 250.000, escolher a opção em dinheiro no CMA é uma maneira conveniente de garantir todo o seu dinheiro. Você ainda pode optar por um HYSA, mas precisará abrir e gerenciar várias contas para obter o nível de cobertura de seguro necessário.
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Preciso desse dinheiro para despesas diárias? Se precisar de dinheiro para contas e outras despesas do dia a dia, talvez você não queira usar um HYSA ou CMA. Freqüentemente, a melhor escolha para gerenciar as transações do dia a dia é uma conta corrente.
