Na esteira da Amazon, o eBay anunciou o Pay by Bank como método de pagamento no Reino Unido. Se alguma vez existiu alguma dúvida, isto indica que o Pay by Bank já não é um conceito incipiente, está agora firmemente difundido e está a tornar-se rapidamente uma opção de pagamento global.
O que começou como uma alternativa “Made in Europe” aos pagamentos com cartão é agora uma verdadeira força disruptiva. O Pay by Bank oferece uma proposta atraente: pagamentos mais rápidos, segurança mais forte e uma experiência de usuário mais simples, ao mesmo tempo que desafia o domínio de longa data dos métodos de pagamento tradicionais. E a adoção está acelerando rapidamente. Em uma pesquisa recente da Token.io, 91% dos entrevistados relataram uma forte demanda comercial, com o Open Banking Limited estimando uma oportunidade de £ 4,4 bilhões.
O potencial para negócios no Reino Unido é significativo. Nos próximos cinco anos, o Pay by Bank poderá gerar economias de custos significativas decorrentes de taxas de transação mais baixas e de uma melhor automação de reconciliação. Isso inclui cerca de £ 331 milhões em pagamentos online, £ 40 milhões em transações na loja, £ 110 milhões em pagamentos únicos e £ 78 milhões em cobranças recorrentes.
Novo pagamento com esquemas bancários
Os casos de uso populares do Pay by Bank hoje incluem pagamentos com cartão de crédito, recargas de contas correntes e financiamento de contas poupança. No entanto, nos próximos meses, a adoção expandir-se-á significativamente para novos setores e casos de utilização à medida que surgirem novos esquemas de reembolso bancário.
Por exemplo, os seguintes casos de utilização do Pay by Bank no Reino Unido incluem recarga automatizada de contas de dinheiro eletrónico e transações diárias de consumo, como contas de telemóvel, telefone fixo e banda larga, serviços públicos, incluindo gás, água e eletricidade, contribuições para regimes de pensões, atrações e instituições culturais, doações de caridade e compras de bilhetes de comboio.
À medida que o Pay by Bank aumenta, um padrão familiar começa: fragmentação
Em todo o Reino Unido e na Europa, surgiram ou estão em desenvolvimento vários esquemas regulatórios e liderados pela indústria, liderados por pagamentos bancários: a Iniciativa de Pagamentos do Reino Unido, giroAPI e S-Payments, para citar alguns. Cada um tem sua própria funcionalidade, alcance geográfico, estruturas de disputa e modelos comerciais. Embora isto reflita um nível saudável de inovação e concorrência – prova de que o mercado está a responder à procura real de pagamentos por parte dos bancos – também cria um ecossistema mais complexo.
A regulamentação do sistema bancário aberto no Reino Unido e na Europa preparou o terreno. O que ele não criou foi um produto pronto para cada caso de uso. Os esquemas liderados pela indústria surgiram precisamente porque os comerciantes, os pagadores e os consumidores exigiam e precisavam de mais do Pay by Bank, tais como mandatos de pagamento recorrentes e quadros de resolução de litígios.
Cada novo esquema Pay by Bank é um sinal de mercado. Um esquema centrado na funcionalidade de pagamento repetível e automatizado no Reino Unido resolve problemas diferentes de um esquema concebido para fornecer funcionalidade semelhante ao mercado alemão. O facto de existirem vários esquemas de pagamentos bancários reflete um ecossistema de pagamentos que é concluído fora de um modelo único e unificado; Isto não é uma falha de design, pelo contrário, parece uma competição saudável. Muitos fornecedores estão investindo, diferenciando-se e construindo porque a capacidade subjacente é grande o suficiente para suportá-la.
Vale a pena fazer uma pausa para considerar como seria a alternativa. Os pagamentos com cartão alcançaram escala global com a concentração da infraestrutura em duas redes dominantes. Esta consolidação eliminou a fragmentação – mas também eliminou a concorrência significativa ao longo de décadas de infra-estruturas, preços e inovação. Os comerciantes aceitaram o acordo porque não havia alternativa viável.
Mais difícil, mas melhores resultados
O pagamento pelo banco segue o caminho inverso. Em vez de se consolidar num único esquema, o mercado está a produzir múltiplas abordagens – cada uma otimizada para diferentes geografias, casos de utilização e realidades comerciais. É mais complicado, mas é também a forma como os mercados abertos produzem melhores resultados.
A fragmentação é uma consequência inevitável do crescimento ao ritmo do mercado, mas cria desafios operacionais para os prestadores de serviços de pagamento que tentam oferecer uma experiência de pagamento bancário integrada aos comerciantes e consumidores.
Por um lado, vários esquemas concorrentes de Pay by Bank podem impulsionar a inovação e expandir as opções de pagamento para consumidores e empresas. Mas a gestão de múltiplos esquemas de pagamento por um banco cria uma complexidade que afecta a capacidade dos comerciantes, fintechs e fornecedores de pagamentos de escalarem eficazmente.
É fácil ver um futuro em que os fornecedores de pagamentos que suportam o Pay by Bank no Reino Unido e na Europa precisarão de se integrar com vários esquemas, cada um com as suas próprias especificações técnicas e APIs.
Porém, o principal não é a resistência à fragmentação, mas a sua abstração. As organizações bem-sucedidas são aquelas que acessam múltiplos esquemas de pagamento bancário através de uma única camada, beneficiando-se do acesso e da funcionalidade das diversas redes sem gerenciá-las diretamente.
Isto requer um parceiro de infraestrutura que simplifique a integração, harmonize regras, padronize os fluxos de pagamento sempre que possível e permita a escalabilidade entre mercados.
Uma das mudanças estruturais mais importantes nos pagamentos modernos
Os pagamentos entre bancos estão no bom caminho para se tornarem uma das mudanças estruturais mais significativas nos pagamentos modernos. Os muitos intervenientes que competem para fornecer funcionalidades inovadoras de pagamento entre bancos que proporcionem os melhores resultados devem ser vistos como um sinal positivo de que o mercado está a amadurecer para além das suas origens bancárias abertas e a tornar-se mais robusto.
Se gerida de forma eficaz, a próxima fase de maturidade do mercado tem o potencial de proporcionar uma experiência de pagamento bancário verdadeiramente inovadora que expanda a concorrência e proporcione melhores resultados para empresas e consumidores. Caso contrário, a fragmentação corre o risco de abrandar o que de outra forma seria uma das inovações mais promissoras na evolução dos pagamentos globais.
O pagamento pelo banco é fragmentado porque o mercado funciona. A tarefa agora é preparar um mundo multi-circuito para o futuro – com um parceiro cuja infra-estrutura garanta que a fragmentação nunca se torne uma barreira à escala.
Todd Clyde, CEO Token.io
“O pagamento por banco está fragmentado: é um sinal de que está funcionando – mas há um problema” foi originalmente criado e publicado pela Electronic Payments International, uma marca de propriedade da GlobalData.
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