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De acordo com o Center for Pension Rights, apenas 18% dos americanos participam de um plano de benefícios definidos no trabalho (1). Os planos de pensão de benefício definido podem ser valiosos porque normalmente você recebe um benefício fixo garantido para o resto da vida.
No entanto, as pensões podem ser estruturadas de diferentes maneiras e, por vezes, você pode escolher como receber o dinheiro.
a melhor escolha
Por exemplo, digamos que temos um trabalhador chamado Alexander, que trabalha há 30 anos e agora tem uma pensão generosa. Ele tem muito dinheiro guardado para a aposentadoria em outras contas e planeja se aposentar em breve. Alexander pode receber sua pensão como um montante fixo para investimento ou como pagamentos mensais regulares.
Mas ele tem uma pensão Não Ofereça um ajuste de custo de vida (COLA) e ele calcula que provavelmente poderá ganhar 6% ao ano se pegar o dinheiro e investi-lo. Então, Alexander deveria receber pagamentos mensais (que não aumentam com o tempo) ou deveria pegar o dinheiro e investi-lo?
Aqui estão algumas questões-chave que iluminam o melhor curso de ação.
O que acontece com a pensão se ele morrer?
A primeira grande questão é o que acontecerá com a pensão se ele morrer.
Se os pagamentos de pensões cessarem imediatamente, esta é uma forte razão para aceitar uma quantia fixa e investir o dinheiro. Depois de receber os recursos e depositá-los em uma conta de investimento, ele passa a ter um patrimônio que pode ser deixado para seu cônjuge, filhos ou quem ele quiser.
Se ele não pegar o dinheiro e fizer pagamentos mensais que terminam com a morte, ele sobreviverá ao jogo. Se ele se aposentar e morrer dentro de dois meses ou mesmo alguns anos, sua família ficará sem nada.
Por outro lado, se o pagamento da pensão for garantido por um determinado número de anos, ou se os pagamentos mensais forem transferidos para o cônjuge após a morte, a pensão torna-se mais valiosa porque reduz a rescisão antecipada dos benefícios, se Alexander tiver sorte.
Além disso, não só é mais provável que a pensão seja paga durante um período de tempo mais longo, mas o rendimento mensal garantido que chega pode proporcionar mais segurança financeira para aqueles que ficam para trás.
Se você estiver em uma posição semelhante, trabalhar com um consultor financeiro pode ajudá-lo a decidir se protege sua pensão ou um pagamento único para seus objetivos de longo prazo. Esta escolha pode ter um impacto significativo na sua estratégia de reforma – especialmente para aqueles com mais de 250.000 dólares reservados – porque pode moldar tudo, desde o retorno do seu investimento até à quantidade de flexibilidade que terá mais tarde na vida.
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Tudo o que você precisa fazer é responder a algumas perguntas simples sobre suas economias, cronograma de aposentadoria e portfólio geral de investimentos. A partir daí, o WiserAdvisor examinará sua rede e encontrará até três consultores avaliados e respeitáveis que atendam às suas necessidades específicas.
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Leia mais: Aqui está a renda média dos americanos por idade em 2026. você está atrás
Quão confiante ele está como investidor?
A próxima grande questão é quão confiante Alexander está como investidor.
A pensão é inquestionável, não há dúvida de que o dinheiro continuará fluindo. Investir acarreta riscos adicionais e sempre existe potencial de perda.
Há também uma sequência de risco de retorno a considerar. Se Alexander receber uma quantia fixa, investir o dinheiro e o mercado quebrar imediatamente, ele verá uma grande parte de suas economias para a aposentadoria desaparecer. Isso torna mais difícil para sua conta obter a renda desejada porque agora ele tem um saldo menor.
Se ele precisar sacar dinheiro da conta durante uma recessão, Alexander também bloqueará suas perdas e a recuperação de tempos ruins de mercado poderá se tornar ainda mais difícil.
se tiver outro Renda para viver e você pode evitar vender em momentos ruins, isso pode reduzir o risco. No entanto, se ele transferir o dinheiro da aposentadoria para um IRA, ele será obrigado a levar em consideração as distribuições mínimas e, em algum momento, terá que começar a sacar o dinheiro, quer precise ou não.
Claro, ele também pode perder todo o seu dinheiro se fizer maus investimentos. Mas ele pode limitar a probabilidade de isso acontecer colocando o dinheiro da sua reforma em ETFs que acompanham índices financeiros, como o Fundo S&P, que tem um histórico fiável de retornos fortes.
Coloque seu troco em um ETF de índice
O investimento em índices permite que você distribua seu dinheiro por centenas de empresas ao mesmo tempo, ajudando a reduzir o desempenho inferior de qualquer ação individual. Esta é uma das formas mais seguras de investir nos mercados porque o risco está distribuído por diferentes empresas em diferentes indústrias ou setores.
Além disso, investimentos regulares de pequenos montantes ao longo do tempo podem ajudar a reduzir a volatilidade do mercado através da média do custo em dólares.
Plataformas como a Acorns facilitam o investimento em apostas mais seguras, como ETFs de fundos de índice, e podem ajudar a transformar o troco das compras diárias em oportunidades de investimento.
Como funciona é simples: basta vincular seus cartões de débito e crédito e a Acorns arredondará cada compra que você fizer para o dólar mais próximo. Então, cada compra que você fizer se tornará um microinvestimento em seu futuro.
A partir daí, o seu troco vai para um portfólio diversificado de ETFs gerenciados por especialistas de empresas de investimento líderes como BlackRock e Vanguard – deixando seu dinheiro trabalhar nos bastidores sem que você precise mexer um dedo.
Com a Acorns, você pode investir no ETF S&P 500 por apenas US$ 5 – e se você se inscrever hoje e fizer investimentos repetidos, a Acorns adicionará um bônus de US$ 20. Você também pode aumentar sua contribuição mensal se achar que a arrecadação não é suficiente para cumprir suas metas financeiras.
Obtenha escolhas de ações de especialistas
Mas esse método lento e lento de investimento pode não ser suficiente por si só – especialmente se você estiver tentando recuperar o tempo perdido. Uma coisa é reservar US $ 100 por semana durante 30 anos, começando aos 20 anos. Ser pego no final dos 30 ou início dos 40 é uma questão completamente diferente e pode exigir assumir mais riscos com um investimento de fundo de índice atuando como suas costas.
A chave aqui é tomar decisões informadas, não emocionais. O dinheiro da reforma leva muitas vezes décadas a crescer, o que significa que perseguir cegamente acções quentes ou tendências especulativas pode sair pela culatra se os mercados mudarem subitamente.
É aqui que entram plataformas como a Moby. Fundada por ex-analistas de fundos de hedge, a plataforma ajuda os investidores a descobrir empresas potencialmente subvalorizadas com espaço para crescimento a longo prazo – fornecendo insights baseados em pesquisas que ajudam a eliminar algumas das suposições do investimento.
O sucesso do Mob fala por si. Ao longo de quatro anos e selecionando cerca de 400 ações, as suas recomendações superaram o S&P 500 em quase 12%, em média.
Além disso, suas contas são fáceis de entender para iniciantes, então você pode se tornar um investidor inteligente em apenas cinco minutos.
Quanto a inflação afetará?
Por fim, é importante considerar o quanto a inflação afetará o valor da pensão.
A realidade é que os preços estão sempre a subir e a inflação aumentou recentemente. De acordo com dados do Bureau of Labor Statistics divulgados em 12 de Maio de 2026, os preços subiram 3,8% em relação ao ano anterior (não ajustados sazonalmente).
Mesmo que a inflação arrefeça e regresse ao objectivo de inflação de 2% da Reserva Federal, isso ainda significa que os fundos de Alexander perderão poder de compra todos os anos porque a sua pensão não tem ajuste de custo de vida. E pequenas perdas anuais podem aumentar muito com o tempo.
Supondo uma taxa de inflação conservadora de 2%, ao final de 20 anos, você precisaria de US$ 2.971,89 para comprar a mesma quantia que um cheque de aposentadoria de US$ 2.000 hoje. Sem o COLA, Alexander não teria esses $971 extras, então o dinheiro da sua pensão não irá tão longe.
Se ele pegasse o montante fixo e investisse o dinheiro, o seu retorno sobre o investimento ajudaria a minimizar ou mesmo compensar completamente o impacto da inflação se o seu ROI fosse muito superior à taxa de inflação.
Esta é uma grande razão pela qual muitos profissionais financeiros enfatizam a alocação de ativos no planeamento da reforma. Uma combinação bem diversificada de investimentos pode ajudar os reformados a manter o seu poder de compra, em vez de o verem diminuir lentamente, ano após ano.
Afinal, a aposentadoria não significa apenas gerar renda hoje. Trata-se de garantir que o dinheiro que você tem agora possa sustentar seu estilo de vida nas próximas décadas.
Uma forma de combater a inflação é alocar uma parte do seu portfólio em ativos resistentes à inflação e com baixa correlação de mercado. O ouro é uma opção preferida por muitos investidores porque retém melhor o valor do que ações e títulos durante crises.
Além disso, ao contrário do papel-moeda, o ouro não está directamente ligado à força de qualquer economia ou a decisões políticas do banco central, razão pela qual é frequentemente visto como uma reserva de valor durante períodos de inflação ou de incerteza mais ampla do mercado.
Uma forma de investir em ouro que também pode proporcionar benefícios fiscais significativos é abrir um IRA de ouro com a Goldco, que permite investir em ouro e prata físicos.
Com uma compra mínima de US$ 10.000, a Goldco oferece frete grátis e acesso a uma biblioteca de recursos de aposentadoria. Além disso, a empresa irá igualar até 10% de prata grátis em compras qualificadas.
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Considere as compensações
Em última análise, Alexander terá que decidir quais riscos está disposto a correr.
Receber uma pensão mensal protege contra o risco de longevidade, ou o risco de sobreviver às suas poupanças, bem como o risco de sequência de retornos, uma vez que recebe rendimentos garantidos da pensão vitalícia. No entanto, ele corre o risco de morrer jovem e perder o valor da sua pensão e perder terreno para a inflação.
Aceitar um montante fixo acarreta o risco de perder dinheiro no seu investimento e de a sua pensão não ser uma fonte de suporte de vida. O investimento cuidadoso pode limitar este risco, especialmente se não for a necessidade dinheiro imediatamente por causa de suas outras economias, e ele pode simplesmente colocá-lo e deixá-lo crescer por um tempo.
Como ambas as opções têm prós e contras, pode fazer sentido falar com um consultor financeiro para que Alexander possa trabalhar com um profissional, avaliar os prós e os contras e fazer a escolha que melhor atende às suas necessidades.
– Com os arquivos de Christie Bieber
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Fontes do artigo
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Centro de Direitos de Pensão (1); Escola de Administração Sloan do MIT (2); Receita Federal (3); Receita Federal (4); Bureau de Estatísticas Trabalhistas dos EUA (5); Reserva Federal (6)
Este artigo contém apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
