Dizer “sim” afeta mais do que apenas sua vida pessoal – também significa como você administra seu dinheiro. Depois de anos fazendo tudo individualmente, você e seu novo cônjuge terão que descobrir como conciliar as finanças após o casamento.
Para ser claro, isso não significa que você precise reunir todos os seus ativos ao se casar. Significa apenas que você precisa entrar na mesma página e criar um sistema que funcione para vocês dois.
As abordagens e dicas a seguir ajudarão.
Abordagens comuns para reunir finanças após o casamento
Quando os casais se casam mais tarde na vida, é mais provável que vocês se casem com seus próprios bens, renda e dívidas. Quando se trata de administrar dinheiro com seu novo cônjuge, existem três opções principais: combinar todos os seus bens e rendimentos, manter tudo separado ou adotar uma abordagem híbrida.
totalmente combinado
Reunir todos os seus ativos e receitas pode ser, logisticamente, a abordagem mais simples para gerenciar um par monetário. Em vez de usar contas individuais, você e seu cônjuge unem tudo. Ambos os seus contracheques estão na mesma conta bancária e todas as despesas vêm de seus fundos compartilhados.
Uma configuração 100% combinada facilita o estabelecimento de metas financeiras em casal e o recebimento de dinheiro de ambas as pessoas. Também nivela o campo de jogo se um dos cônjuges ganhar menos ou deixar o mercado de trabalho para criar os filhos.
No entanto, se os casais têm atitudes e hábitos diferentes em relação ao dinheiro, pode ser difícil entrar na mesma página. E se uma pessoa sofreu problemas financeiros no passado, esse nível de intimidade financeira é difícil de alcançar.
Prós:
Contras:
Leia mais: Os casais não casados devem ter contas bancárias conjuntas?
completamente separado
A abordagem oposta para viver uma vida financeira totalmente integrada é manter tudo separado. De certa forma, essa abordagem é simples: você não precisa se preocupar em criar novas contas conjuntas e pode (até certo ponto) continuar a trabalhar como fazia antes de se casar. Se você gasta e seu cônjuge economiza, manter contas separadas pode ajudar a manter a paz.
Mas, como você não gerencia nenhum ativo em conjunto, pode evitar conversas importantes sobre dinheiro que possam prejudicar seu relacionamento. Além disso, decidir quem paga o quê e manter “o que é justo” pode ser complicado.
Prós:
Contras:
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Pagar despesas compartilhadas, como moradia e compras, pode ser logisticamente difícil quando você não tem uma conta conjunta
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Definir objetivos comuns e trabalhar para alcançá-los requer mais intencionalidade
Leia mais: Mais casais estão abandonando contas bancárias conjuntas e os especialistas estão vendo os benefícios
Modelo híbrido
Também conhecido como abordagem “seu, meu e nosso”, um sistema híbrido de agrupamento de finanças mantém algum nível de separação – mas também inclui pelo menos uma conta conjunta.
Com essa estratégia, você pode manter suas contas bancárias individuais quando se casar, mas também abrir uma conta conjunta com seu cônjuge. Você pode usar uma conta conjunta para pagar contas domésticas e economizar para fins comuns. Entretanto, pode continuar a utilizar as suas contas individuais para despesas pessoais.
Este ambiente pode criar uma combinação saudável de autonomia e responsabilidade partilhada, mas requer muita comunicação. Você tem que decidir quanto dinheiro vai para a conta conjunta, o que pode ser difícil se um dos parceiros superar o outro.
Prós:
Contras:
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Pode tornar-se logisticamente difícil, especialmente quando um parceiro é claramente superior ao outro
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Você pode precisar ajustar o sistema a qualquer momento em que os custos ou a renda mudem
Fatores que podem afetar a combinação de finanças
Ao pensar em como conciliar as finanças após o casamento, considere o seguinte:
Desigualdade de renda
O quanto cada parceiro ganha pode afetar o que você considera “justo” no casamento. Se um dos parceiros ganhar mais, uma abordagem totalmente combinada poderá ser a mais fácil de gerir. Quer esteja usando uma abordagem completamente separada ou híbrida, você precisa determinar com quanto cada pessoa contribuirá para os custos e metas gerais.
dívida existente
Alguns casais desejam saldar suas dívidas juntos, independentemente de quem é o proprietário. Outros tratam isso como uma responsabilidade individual.
Por exemplo, se uma pessoa chega ao casamento com muitas dívidas e a outra tem trabalhado arduamente para ficar sem dívidas, pode ser sensato manter as coisas relativamente separadas até que a dívida seja saldada.
hábitos de consumo
Não é incomum que você tenha hábitos de consumo diferentes dos de seu parceiro. Se for este o caso, manter algum grau de separação financeira pode reduzir a tensão.
Confiança financeira
Para alguém que está se casando com um histórico de abuso ou trauma financeiro, reunir totalmente as finanças pode ser desconfortável. Mas se você e seu parceiro valorizam a transparência e confiam um no outro em relação aos seus interesses financeiros, as finanças compartilhadas podem fortalecer seu relacionamento.
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Planos de longo prazo
Se você e seu cônjuge planejam ter filhos, cuidar de pais idosos ou deixar o mercado de trabalho por qualquer motivo, pense em como isso afetará suas finanças. Estas situações podem complicar abordagens completamente separadas ou híbridas se um dos parceiros deixar de ganhar por um período de tempo.
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Considerações Legais e Fiscais
Quer você junte seu dinheiro ou mantenha contas separadas, o casamento tem consequências legais e fiscais.
Por exemplo, se você mora em um estado de propriedade comunitária, quaisquer bens que você ou seu cônjuge adquiriram durante o casamento são geralmente considerados propriedade conjunta. Mas em estados de distribuição equitativa, os bens adquiridos por um dos cônjuges são geralmente tratados individualmente, a menos que ambos os cônjuges sejam nomeados como proprietários.
A dívida é outra questão importante. Em alguns casos, ambos os cônjuges podem ser responsáveis pelo pagamento da dívida, independentemente de quem contraiu o empréstimo.
Finalmente, os casais podem declarar impostos em conjunto ou separadamente. Não importa como você administra as finanças de sua casa; Você pode registrar em conjunto, mesmo se tiver contas separadas. A apresentação conjunta pode oferecer mais economia fiscal, mas há exceções.
Como os impostos e as leis variam de acordo com o estado e a situação, pode valer a pena consultar um profissional tributário ou advogado antes de iniciar o processo.
Dicas para conciliar as finanças depois do casamento
Quer você separe, combine ou adote uma abordagem híbrida, use as dicas a seguir para ajudar você e seu cônjuge a administrar suas finanças com sucesso:
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Seja proativo: Não espere até depois da lua de mel para decidir como vocês vão lidar com o dinheiro como casal. Quanto mais cedo você começar a falar sobre isso, mais tempo terá para elaborar um plano que funcione para vocês dois.
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Configure uma verificação regular: Nenhum plano financeiro (ou casamento, aliás) é perfeito. Independentemente de como você lida com a gestão do dinheiro, provavelmente precisará fazer correções de rumo ao longo do caminho. Agende check-ins regulares para revisar metas financeiras, progresso e quaisquer problemas que surjam.
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Revise seu plano a cada mudança importante em sua vida: Ter um filho, mudar de carreira ou receber uma herança pode exigir uma mudança na sua situação financeira. Não tenha medo de recalibrar conforme necessário.
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Consulte um profissional: Mesmo com a melhor das intenções, combinar finanças pode ser difícil. Não hesite em consultar um profissional tributário, consultor financeiro ou advogado para ajudar você e seu cônjuge a entrarem em sintonia.
Em última análise, não existe uma maneira certa de combinar as finanças após o casamento. O melhor sistema é aquele com o qual ambos os parceiros concordam e com o qual se sentem bem.
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