Votre pointage de crédit est un numéro à trois chiffres qui fournit des informations importantes sur vos finances personnelles.
“Il s’agit essentiellement d’un rapport sur l’argent pour adultes”, a déclaré Ted Jenkin, président d’Exit Wealth Advisors. «Plus vous montez haut, moins la vie devient chère.»
Ce numéro à trois chiffres contient l’intégralité de votre historique financier personnel. Les exemples incluent le paiement de vos cartes de crédit à temps, le remboursement de votre prêt automobile ou le remboursement de votre hypothèque.
Pour déterminer votre score, les agences d’évaluation du crédit suivent votre historique de paiement, depuis combien de temps vous possédez vos cartes de crédit et les limites de crédit que vous avez utilisées.
Lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit ou que vous vous renseignez sur un nouveau prêt automobile, les prêteurs examinent votre pointage de crédit pour déterminer si vous êtes financièrement responsable et dans quelle mesure vous avez bien géré vos dettes dans le passé.
Les agences d’évaluation du crédit prennent en compte l’âge, mais celui-ci ne joue pas le rôle exact auquel on pourrait s’attendre lors du calcul de votre pointage de crédit.
Ils veulent connaître l’âge de vos antécédents de crédit plutôt que l’âge de votre anniversaire. Par exemple, il est tout à fait possible pour un Américain plus âgé d’avoir des antécédents de crédit relativement courts et des scores très faibles.
Mais la vérité est que les jeunes Américains sont plus susceptibles d’avoir moins de cartes de crédit et d’avoir des soldes plus élevés, ce qui tend à être un désavantage si vous visez une cote de crédit élevée.
Lorsque vous devez contracter un nouveau prêt ou ouvrir une nouvelle carte de crédit, l’entreprise examine votre pointage de crédit pour lui indiquer dans quelle mesure vous avez bien géré vos dettes dans le passé.
Ted Jenkin, président, Exit Wealth Advisors
Les cotes de crédit vont d’un minimum de 300 à un maximum de 850, ce qui indique un excellent crédit.
“Une bonne cote de crédit ne vous aide pas seulement à acheter une maison ; elle peut également affecter votre capacité à obtenir une assurance automobile, à demander un appartement, à obtenir l’approbation d’une carte de crédit et même à obtenir un prêt en cas d’urgence”, a déclaré Jenkin.
Les cotes de crédit moyennes varient considérablement selon les groupes d’âge. Les Américains de moins de 40 ans obtiennent généralement un score inférieur à 700, tandis que les adultes plus âgés ont en moyenne un score plus proche de 800.
La différence entre un score de 620 et 780 peut littéralement vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars en coûts ou en économies sur la durée de votre prêt hypothécaire.
Les deux meilleurs bureaux de crédit sont Fair Isaac Corporation (FICO) et VantageScore, et ils utilisent des modèles très similaires pour déterminer votre pointage de crédit.
FICO est une société indépendante d’analyse de données, tandis que VantageScore est détenu et géré conjointement par trois principales agences d’évaluation du crédit : Equifax, Experian et TransUnion.
Le modèle de notation de crédit utilisé par FICO et VantageScore récompense un solide mélange de différentes formes de crédit, y compris les lignes de crédit renouvelables, telles que les cartes de crédit, et le crédit à tempérament, comme les prêts automobiles.
Les scores de crédit s’obtiennent au fil du temps et FICO utilise cinq variables pour calculer votre score :
- Historique de paiement : ce facteur représente 35 % de votre score. Les comptes plus anciens recevront des scores plus élevés s’ils ont effectué plus de paiements et que ces paiements sont effectués de manière cohérente et à temps.
- Utilisation du crédit : le montant total de la limite de crédit disponible que vous avez dépensé, plus votre score est bas, meilleur est votre score. Ce facteur représente environ 30 % de votre score.
- Âge de votre historique de crédit : L’âge moyen de tous vos comptes de crédit, qui représente environ 15 % de votre score, indique à FICO la durée de votre historique de crédit.
- Mixité de crédit : Il existe toutes sortes de dettes, des cartes de crédit aux prêts hypothécaires, et plus vous pouvez vous en occuper, mieux c’est. Cette partie vaut 10% de votre score.
- Nouveaux crédits : ce facteur vaut également 10 % de votre score. L’ouverture d’un nouveau compte aura un impact sur votre pointage de crédit.
Vous vous demandez peut-être pourquoi vos revenus ne figurent pas sur cette liste.
Bien que les agences de crédit affirment ne pas prendre en compte les revenus, une analyse réalisée en novembre 2020 par la Federal Reserve Bank de New York a révélé que des niveaux de revenus plus élevés sont associés à des cotes de crédit moyennes plus élevées.
L’analyse de la Fed de New York n’est pas surprenante. En effet, plus vos revenus sont élevés, plus vous êtes susceptible d’être bien classé sur les facteurs ci-dessus.
Les émetteurs de cartes de crédit tiennent souvent compte de vos revenus lorsqu’ils fixent votre limite de crédit. Plus vous gagnez d’argent, plus vous avez de chances d’obtenir une limite de crédit plus élevée.
Les cotes de crédit vont d’un minimum de 300 à un maximum de 850, ce qui indique un excellent crédit.
Corriger votre pointage de crédit prend du temps et des habitudes cohérentes, mais si vous donnez la priorité à ces étapes, vous pouvez le faire vous-même gratuitement.
- Payez vos factures à temps : votre historique de paiement est le principal facteur affectant votre score. Configurez des paiements minimums ou des rappels automatiques pour ne manquer aucune échéance.
- Réduisez votre utilisation du crédit : gardez les soldes de vos cartes de crédit bien en dessous de votre limite. Essayez d’utiliser moins de 30 % de votre crédit total disponible sur toutes les cartes.
- Erreurs de litige : vérifiez votre rapport de crédit pour détecter des erreurs, des paiements en retard qui ont été effectivement payés à temps ou des comptes non autorisés.
«L’un des dangers cachés aujourd’hui est le vol d’identité. “Parfois, le moyen le plus rapide de détecter une fraude est de remarquer une baisse soudaine de votre cote de crédit”, a déclaré Jenkin.
Vous pouvez consulter votre rapport de crédit et vérifier votre score gratuitement via le portail de rapport de crédit annuel, parrainé par les trois principales sociétés d’évaluation du crédit.
