Uma nova geração de investidores começou a poupar para a reforma – e está a liderar as contribuições para o IRA em comparação com as gerações mais velhas.
Até agora neste ano, a Geração Z foi responsável por 34% de todas as contribuições para contas IRA, de acordo com a Fidelity. Isto é mais do que qualquer outra geração até agora; A geração do milênio teve a segunda maior participação, com 20%.
Embora a Geração Z esteja liderando a tendência, as contribuições do IRA também estão aumentando em geral, de acordo com a Fidelity. Em 2025, as contribuições do IRA no quarto trimestre aumentaram 25% ano a ano. E as contribuições para IRAs tradicionais e Roth aumentaram 30% no acumulado do ano em comparação com o mesmo período do ano passado.
“Estamos vendo um claro aumento na participação do IRA”, disse Rita Assaf, vice-presidente de produtos de aposentadoria da Fidelity Investments, a Kerry Hannon, do Yahoo Finance. “É notável como grande parte deste crescimento está a ser impulsionado por investidores mais jovens, incluindo a Geração Z, que estão a fazer poupanças para a reforma mais cedo e de forma mais direcionada.”
Se você está no início de sua carreira, usar um IRA para economizar para a aposentadoria pode trazer benefícios significativos à medida que você envelhece. Aqui está o que você precisa saber para aproveitar ao máximo o crescimento do investimento e os incentivos fiscais nas próximas décadas.
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Uma IRA (Conta de Aposentadoria Individual) é um tipo de conta de investimento que oferece vantagens fiscais específicas para a aposentadoria. Ao contrário do 401 (k) para poupança para a aposentadoria, um IRA não está vinculado ao seu empregador.
Existem diferentes tipos de IRAs que você pode abrir dependendo da sua situação específica – por exemplo, um SEP IRA se você trabalha por conta própria ou um IRA de custódia para menores que ganham renda. Mas a maioria das pessoas simplesmente precisará escolher entre um IRA tradicional ou um Roth IRA.
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IRA tradicional: As contribuições vão para a conta antes dos impostos e aumentam sem impostos até você fazer saques na aposentadoria. Você poderá deduzir as contribuições de seus impostos. Na aposentadoria, as distribuições são tributadas como renda ordinária.
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Roth IRA: As contribuições são feitas depois de você já ter pago o imposto sobre essa renda. Com o tempo, seu dinheiro cresce sem impostos e as distribuições elegíveis na aposentadoria são isentas de impostos. Roth IRAs têm limites de renda. Em 2026, a eliminação progressiva (contribuições reduzidas) começa em US$ 153.000 para requerentes individuais, até US$ 168.000, e US$ 242.000 para casais que entram com pedido em conjunto, até US$ 252.000.
Todos os IRAs – tradicionais e Roth – têm limites de contribuição anuais. O limite de contribuição é de US$ 7.500 para 2026. Até 15 de abril, você também pode fazer uma contribuição para 2025 até o limite anterior de US$ 7.000.
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Você pode começar a contribuir para um IRA a qualquer momento depois de completar 18 anos e ter obtido rendimentos tributáveis. Tal como acontece com a maioria dos investimentos, quanto mais cedo você investir, mais poderá maximizar o crescimento por meio de capitalização.
É por isso que os investidores da Geração Z estão agora na vanguarda das poupanças para a reforma, um grande impulso para o seu futuro financeiro.
Quanto mais cedo você investir, mais tempo sua contribuição terá para crescer. À medida que você obtém o retorno do seu investimento, esse retorno é adicionado à sua conta junto com suas contribuições. Esse valor maior continua rendendo mais e seus lucros crescem com o tempo.
Quando você começa a investir cedo, você se prepara para maximizar os benefícios da capitalização – e enfrentar qualquer recessão do mercado ou períodos de incerteza.
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Aqui estão alguns erros comuns que você deve evitar ao usar seu IRA:
Depois de abrir seu IRA e transferir dinheiro para a conta, não se esqueça de realmente investir seu dinheiro. Você deve entrar na sua conta através do seu provedor (geralmente uma corretora como Fidelity, Vanguard, Schwab ou mesmo Robinhood) e escolher o seu investimento.
Os provedores de IRA têm diferentes opções de investimento, mas normalmente você pode escolher entre uma variedade de fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs), ações, títulos e muito mais. Se você não escolher seus investimentos após o financiamento, seu dinheiro permanecerá na conta apenas em dinheiro e não receberá crescimento.
Fazer saques antecipados do seu IRA pode deixá-lo sem alguns dos maiores benefícios da conta.
Para IRAs tradicionais, você pagará uma multa de imposto de 10% se fizer retiradas antes dos 59 anos e meio, além da taxa normal de imposto de renda que pagará na distribuição. No entanto, há exceções, como saques em dinheiro na primeira compra de casa (até limites).
Você pode fazer contribuições sem penalidades para um Roth IRA a qualquer momento, mesmo se ainda não tiver atingido a idade de aposentadoria. Mas a renda funciona de maneira diferente. Você pode pagar uma multa ao sacar ganhos se não tiver a conta há cinco anos e tiver pelo menos 59 anos e meio de idade – embora haja exceções para Roth IRAs também, inclusive para compradores de casas pela primeira vez.
Sempre que você contribuir com mais do que o limite, as contribuições excedentes do IRA serão tributadas em 6% a cada ano que permanecerem em seu IRA. Você pode evitar a cobrança retirando o excesso de sua conta antes do vencimento da declaração de imposto de renda daquele ano.
Lembre-se de que o limite de contribuição anual se aplica a todos os IRAs combinados. Portanto, se você tiver um IRA tradicional e um Roth IRA, só poderá contribuir com até US$ 7.500 para ambas as contas em 2026.
Você pode facilmente abrir um IRA tradicional ou Roth online. Você não precisa passar pelo seu empregador para abrir uma conta; Basta escolher um provedor de conta e visitar seu site.
Você pode escolher um provedor com o qual já tenha uma conta – onde você já tenha uma conta de corretagem ou onde seu 401(k) seja através de seu empregador. Você também pode escolher avaliando fatores como taxas de conta, requisitos mínimos de depósito e opções de investimento.
Você precisará depositar na conta com uma transferência em dinheiro após a configuração. Geralmente é uma transferência bancária que você pode configurar em sua conta online. Então você pode escolher seu investimento. Você pode querer investir em um fundo mútuo diversificado ou ETF, escolher um fundo com data prevista para sua aposentadoria ou escolher outra estratégia.
Considere também configurar transferências automáticas de sua conta bancária ou depósitos diretos de seu contracheque para financiar regularmente seu IRA até atingir o limite de contribuição anual. Com uma estratégia do tipo “configure e esqueça”, você pode garantir que maximizará sua contribuição e crescimento ano após ano.
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