Kate e o seu marido ganham 147.000 dólares por ano, o que é quase o dobro do rendimento familiar médio dos EUA, de 74.000 dólares (1). Mas eles estão “de cabeça para baixo” nas dívidas do carro, então o homem de 41 anos ligou O show de Ramsey para obter conselhos.
O casal e seus filhos gêmeos de 15 anos moram no Alabama. Kate disse que eles estão no Baby Step 2 da abordagem Dave Ramsey – pagando todas as dívidas, pequenas e grandes. Ela disse aos co-apresentadores George Kamal e Jade Warshaw que fazia horas extras todas as semanas para fazer isso e eles mudaram seu estilo de vida (2). Com um pagamento de US$ 6.000 pronto para saldar o restante de sua dívida de cartão de crédito, parecia que Katie estava em uma ótima situação.
Ele então revelou a questão não tão pequena de um empréstimo de carro de US$ 40.000. “Esqueci o carro”, disse ele aos co-apresentadores. “Essa é a razão pela qual estou ligando.”
Ela e o marido compraram o carro novo durante a pandemia, mas Kate estima que hoje vale apenas US$ 27 mil. Isso significa que ele está com $ 13.000 submersos neste empréstimo e receberá menos negociando seu carro do que deve. E isso antes de ele consertar a cozinha quebrada que estava sem há um ano e os US$ 50 mil que já queimou com a venda de sua antiga residência para reparos domésticos de emergência.
Embora a situação de Katie seja extrema, ela não está sozinha em seu empréstimo de carro subaquático e não tem certeza se deve ficar com o carro ou pagá-lo.
O problema de US$ 13 mil de Katie não é acidental: é sintomático de um problema muito mais amplo no setor de empréstimos para automóveis.
Desde 2020, os preços dos automóveis novos aumentaram 33% (3), com o preço médio ultrapassando os 50.000 dólares pela primeira vez (4), de acordo com o Kelley Blue Book. Para pagar esses preços de etiqueta, os compradores prolongaram os prazos dos seus empréstimos, com o financiamento de mais de seis anos a tornar-se cada vez mais comum.
O resultado: pagamentos mensais que agora custam em média US$ 760 e um número crescente de motoristas que devem muito mais do que o valor do seu carro.
E ficar “debaixo d’água” no carro pode acontecer rapidamente. Um carro novo pode perder 20% (5) do seu valor apenas no primeiro ano. Se você financiou a maior parte ou todo o preço de compra, o desgaste do seu carro novo pode rapidamente deixá-lo em um buraco que se aprofunda a cada mês que passa.
De acordo com dados da Edmunds, no terceiro trimestre de 2025 (6), uma em cada quatro vendas de automóveis novos ocorreu debaixo d’água, o maior em quatro anos. O valor médio devido por esses empréstimos positivos atingiu um recorde de US$ 6.905. Quase um em cada quatro mutuários subaquáticos deve mais de US$ 10 mil, o que também é um recorde.
O que torna tudo pior é o que muitos compradores fazem a seguir. Em vez de ficarem com o carro e pagarem mais pelo chip de capital negativo, muitas vezes distribuem-no pelo empréstimo seguinte, pedindo ainda mais dinheiro emprestado no carro novo para cobrir a lacuna do carro antigo. Parece uma solução, mas na verdade cava o buraco ainda mais fundo.
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A melhor maneira de evitar um empréstimo de carro subaquático é nunca chegar lá – o que é mais fácil falar do que fazer. Se você estiver comprando um carro, certifique-se de ter fundos suficientes para um pagamento inicial, para não ficar debaixo d’água ao se afastar do carro.
E em vez de pagar um empréstimo de 72 meses para manter os pagamentos administráveis, compre um carro mais barato. Os vendedores costumam perguntar sobre seu orçamento mensal – mas concentrem-se no valor total do carro, não apenas no que você pagará por mês.
Se você já está debaixo d’água, você tem algumas opções. A escolha certa depende de quão profundo você está no buraco e de quanto de colchão financeiro você possui.
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Fique e pague: Se você puder arcar com os pagamentos e a diferença não for grande, a maneira mais fácil é manter o carro e pagar agressivamente o principal. Isso funciona melhor quando você está ligeiramente debaixo d’água e o carro é confiável.
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Venda o carro e cubra a diferença: Foi isso que Kamal e Varshav aconselharam Katie. Se você vender o carro pelo que vale a pena e fizer um pequeno empréstimo pessoal para cobrir o patrimônio líquido negativo, você trocou um grande problema por um problema menor e mais administrável. A partir daí, Kamal sugeriu que Kathy gastasse cerca de US$ 5.000 em um carro usado confiável. Depois de pagar o empréstimo, você pode considerar atualizar seu carro – com dinheiro.
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Refinanciando com cuidado: Se as taxas de juros caírem, o refinanciamento pode reduzir seu pagamento mensal e diminuir seu pagamento geral. Mas o refinanciamento não elimina o capital próprio negativo. Se você estender o prazo do seu empréstimo para pagamentos mais baixos, poderá acabar ficando mais submerso, e não menos. Certifique-se de executar os números antes de concluir este caminho.
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Não torça: Faça o que fizer, não transfira o patrimônio líquido negativo para o empréstimo de um carro novo. Pode ser tentador, mas significa que seu próximo empréstimo de carro provavelmente estará submerso antes de você fazer o primeiro pagamento.
Então, como você decide qual opção é certa para você? O conselho de Kamal para Katie oferece uma estrutura útil: veja quanto você gasta em carros como porcentagem da renda familiar. Ramsey diz que o valor de qualquer coisa que você possui com motor não deve exceder metade do seu salário anual – então, se você ganha US$ 100.000, seu carro deve valer menos de US$ 50.000. Se o seu carro ultrapassar essa métrica, principalmente quando você está tentando quitar outras dívidas, é sinal de que é hora de fazer o downgrade.
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Escritório do Censo dos Estados Unidos (1); Youtube (2); Notícias CBT (3); Livro Azul de Kelly (4); Carfax (5); Edmundos (6); Yahoo (7)
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