Tenho 60 anos e $ 750 mil no meu 401 (k). Devo acumular mais de US$ 75.000 por ano para reduzir RMDs futuros?

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Muitos poupadores de aposentadoria com grandes contas com impostos diferidos, como 401(k), estão interessados ​​em converter esses fundos em contas Roth para que possam evitar o pagamento de distribuições mínimas exigidas (RMDs) e impostos relacionados após a aposentadoria. Essa nem sempre é a decisão certa, em parte por causa da alta taxa de conversão. No entanto, na situação certa, pode ser uma jogada financeira sólida. Por exemplo, um aforrador que espera estar num escalão de impostos mais elevado após a reforma poderá estar em melhor situação se pagar impostos agora à sua taxa atual mais baixa. Discuta os prós e os contras de converter sua conta de aposentadoria com a ajuda de um consultor financeiro bem versado nos detalhes dessas transações.

Os RMD são distribuições obrigatórias que os poupadores de aposentadoria em contas com impostos diferidos devem começar a sacar aos 73 anos, quer precisem ou não de dinheiro para pagar as despesas. Esses valores são totalmente tributáveis, o que pode levar os aposentados a pagar mais imposto de renda do que gostariam e, na pior das hipóteses, a passar para uma faixa de imposto mais elevada.

A transferência de fundos de uma conta 401 (k) ou outra conta com imposto diferido para uma conta Roth após impostos permite que os poupadores de aposentadoria planejem o futuro sem RMDs porque as contas Roth não estão sujeitas às regras RMD. Além disso, as retiradas de Roth são isentas de impostos na aposentadoria, reduzindo ainda mais a carga tributária dos aposentados.

A desvantagem de uma conversão de Roth é a cobrança de impostos em andamento. A conversão de $ 75.000 de fundos 401 (k) em Roth aumenta a renda do poupador em $ 75.000 naquele ano. Supondo que o poupador seja uma família monoparental com uma renda de US$ 75.000, isso os colocaria acima da taxa marginal de imposto de renda de 22% a 24%. A conta do imposto de renda federal aumentará de cerca de US$ 8.800 para US$ 26.000.

Outro problema potencial com a conversão é que as regras proíbem levantamentos isentos de impostos de contribuições convertidas durante cinco anos. Na maioria dos casos, a regra dos cinco anos significa que eles podem ter que pagar impostos sobre as retiradas de Roth se não adiarem a aposentadoria por até cinco anos após a conversão.

Embora a conversão evite os RMD, pode não reduzir a carga fiscal global em comparação com a não conversão. Por exemplo, um aposentado pode estar em uma faixa de impostos mais baixa após a aposentadoria. Se isso acontecer, ele poderá manter o dinheiro economizado em uma conta com imposto diferido e pagar as contas na aposentadoria. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a avaliar as implicações fiscais na sua situação.

É importante lembrar que a conversão não pode ser desfeita. Este é um processo estritamente unilateral, portanto, recomenda-se que o poupador tenha certeza absoluta de que esta é a etapa correta antes de fazer a conversão.

A conversão gradual de fundos 401 (k) em Roth pode ajudar a gerenciar e potencialmente reduzir sua conta fiscal geral. Por exemplo, converter um total de 750.000 dólares num ano provavelmente colocaria o contribuinte na faixa de imposto de 37%, dependendo do seu rendimento. Isso gera uma conta fiscal de aproximadamente US$ 232.708 sobre o valor convertido.

Uma conversão de US$ 75.000 por ano pode distribuir esse imposto por vários anos. No entanto, é pouco provável que uma conversão a esta taxa acabe com a fuga 401(k) porque os fundos na conta com impostos diferidos crescerão à medida que o processo de conversão os move gradualmente para a conta Roth. Por exemplo, assumindo que os investimentos com impostos diferidos obtêm um retorno médio anual de 7%, a conversão de 75.000 dólares por ano durante 13 anos antes do início dos RMD aos 73 anos deixaria cerca de 180.738 dólares na conta.

A conversão de quantias maiores aumentará sua conta fiscal anual, enquanto a conversão de quantias menores significa deixar ainda mais dinheiro em uma conta com imposto diferido, onde estará sujeito a RMDs. No entanto, isso pode não ser uma coisa ruim. Muitas vezes faz sentido ter fundos em contas com impostos diferidos e pós-impostos durante a reforma para permitir flexibilidade no planeamento fiscal. Se você tiver dúvidas sobre a melhor estratégia para sua aposentadoria, considere usar esta ferramenta gratuita para encontrar um consultor financeiro.

A transferência de fundos de aposentadoria com impostos diferidos para uma conta Roth após impostos pode ser uma forma eficaz de reduzir ou evitar RMDs. No entanto, isso está longe de ser um movimento livre. Pode ser difícil equilibrar os custos com os benefícios para tomar a decisão ideal sobre como e se proceder com a conversão. As principais preocupações incluem a idade prevista de reforma e o escalão fiscal previsto após a reforma.

• Considere reunir-se com um consultor financeiro para discutir planos para transferir os fundos da sua conta de aposentadoria com imposto diferido para uma conta Roth. Encontrar um consultor financeiro não é difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros em sua área, e você pode entrevistar seus consultores gratuitamente para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor para ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.

• Você pode ter uma ideia agora de quanto deverá dever no próximo dia fiscal com a calculadora de imposto de renda federal do SmartAsset.

• Mantenha um fundo de emergência caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – em uma conta que não esteja sujeita a flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.

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Crédito da foto: ©iStock.com/AscentXmedia

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