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Une personne de 35 ans gagnant 65 000 $ avec un taux de cotisation 401(k) par défaut de 3 % perd 92 000 $ rien que dans la contrepartie de l’employeur, ce qui entraîne un déficit total de retraite de 276 000 $ à 65 ans, par rapport à quelqu’un qui a cotisé à hauteur de 6 %.
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L’activation d’une fonction d’augmentation automatique dormante, généralement un simple interrupteur sur le portail du régime, qui augmente les cotisations de 1 % par an, accroît régulièrement la richesse pendant des décennies, sans discipline ni chèque de paie constants, sans que les travailleurs ne s’en aperçoivent.
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Disons qu’une personne de 35 ans gagnant 65 000 $ par an cotise automatiquement à une entreprise 401(k) à 3 % et ne modifie jamais le niveau de cotisation. Au moment où cette personne atteint l’âge de 65 ans, elle a accumulé environ 276 000 $ de moins que son homologue qui a simplement coché une case dans le même portail du régime. Même salaire. Le même marché revient. même employeur. Tout l’écart est dû à la vitesse par défaut volontairement faible, et presque personne n’active la fonctionnalité.
Lorsque les promoteurs de régime ont fixé le taux d’adhésion automatique par défaut, ils ont délibérément choisi 3 %, et la logique est assez simple dans la mesure où un taux de défaut plus faible minimisera les désinscriptions des employés qui sont nerveux à l’idée de petits versements. Trois pour cent représentaient le « point idéal » qui semblait suffisamment indolore pour empêcher les travailleurs d’abandonner complètement le plan. Le problème est que la plupart des travailleurs considèrent cette ligne de départ comme la ligne d’arrivée et ne regardent jamais le chiffre. Les recherches montrent systématiquement que l’inertie est une force puissante : près de 4 participants sur 10 restent simplement sur les paramètres par défaut pendant des années, et moins de la moitié activent les fonctionnalités « d’augmentation automatique » de leur portail.
La structure de contrepartie la plus courante de l’employeur est de 50 cents par dollar donné, jusqu’à 6 % du salaire. Avec un salaire de 65 000 $, cotiser seulement 3 % signifie que vous laissez essentiellement sur la table une prime annuelle de 975 $, argent que votre employeur est légalement tenu de vous donner si vous le demandez. Sur 30 ans, ces 975 $ non collectés, composés à un rendement annuel moyen de 7 %, se transforment en une montagne de 92 000 $ de richesse perdue. Si l’on tient compte des 3 % supplémentaires que vous n’avez pas épargnés, la perte totale à la retraite s’élève à 276 000 $. Cela représente une amende d’un quart de million de dollars pour le simple fait de ne pas avoir coché une seule case.
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La contrepartie de l’employeur ajoute 0,50 $ pour chaque 1,00 $ versé au seuil de contrepartie, et ce montant est déjà budgétisé dans votre programme de rémunération. Le laisser non perçu équivaut à déduire une partie de votre salaire.
La plupart des plans 401(k) incluent une fonction d’escalade automatique ainsi qu’une inscription automatique. Il augmente automatiquement votre taux de cotisation de 1 % par année, généralement jusqu’à ce qu’il atteigne 10 % ou 15 %. Presque personne ne l’active.
La raison pour laquelle c’est important : SECURE 2.0 exige que les nouveaux plans 401(k) établis après le 29 décembre 2022 s’inscrivent automatiquement à au moins 3 % et croissent d’au moins 1 % par an jusqu’à ce qu’ils atteignent un maximum de 10 %. Toutefois, ce mandat ne s’applique qu’aux nouveaux régimes. Si le plan de votre employeur est antérieur à cette résiliation, la fonctionnalité d’escalade peut figurer dans vos paramètres en tant que commutateur d’adhésion qui n’a jamais été modifié.
Une augmentation de 1 % sur un salaire de 65 000 $ ajoute 650 $ par an aux cotisations, et la plupart des travailleurs ne le voient pas sur leur salaire. Si vous commencez à 35 ans et augmentez de 1 % chaque année pendant cinq ans, cela porte votre taux de cotisation entre 3 % et 8 %, bien au-dessus du seuil requis pour une contrepartie complète de l’employeur et dans un territoire où l’adhésion a progressivement créé de la richesse sur trois décennies.
L’IRS a augmenté le plafond de cotisation des employés 401(k) à 24 500 $ pour l’année fiscale 2026. Les travailleurs âgés de 50 ans et plus peuvent désormais ajouter jusqu’à 8 000 $ de cotisations, ce qui porte le total de leurs reports à 32 500 $. En vertu des nouvelles règles de « super capture » SECURE 2.0, les personnes âgées de 60 à 63 ans peuvent recevoir des prestations encore plus importantes de 11 250 $, un énorme bond qui reste le même jusqu’en 2026, même si les captures de base augmentent.
Ces plafonds ne sont utiles que si les taux de cotisation sont suffisamment élevés pour les atteindre. Un travailleur toujours en défaut de paiement à 3 % à 52 ans ne reçoit que 1 950 $ sur un salaire de 65 000 $, ce qui laisse plus de 30 000 $ d’avantages fiscaux inutilisés. Sans résoudre le problème du taux de défaut de paiement, cet avantage de « rattrapage » prolongé de l’IRS reste un avantage théorique qui n’atteint jamais réellement le bilan d’un employé.
La confiance des consommateurs de l’Université du Michigan est de 56,4, un chiffre historiquement déprimé qui reflète une anxiété financière généralisée. Ce stress éloigne les gens des comptes de retraite, au lieu d’y accéder, ce qui constitue l’environnement même dans lequel les taux de défaut latents causent le plus de dégâts en paix. Lorsque les gens sont inquiets, ils arrêtent de consulter les portails de leurs plans, permettant à 3 % stagnants de dicter un avenir qui aurait pu être bien meilleur.
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Connectez-vous à votre portail 401(k) et recherchez l’écran du taux de cotisation. Confirmez votre pourcentage de report actuel. S’il est inférieur à 6 % et que votre employeur verse une contribution allant jusqu’à 6 %, vous laissez l’argent gratuit non perçu à chaque période de paie. Une augmentation de 3 à 6 % sur un salaire de 65 000 $ coûte environ 1 950 $ de plus par an, mais équivaut au même montant de cotisations patronales précédemment perdues.
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Recherchez la bascule d’escalade automatique sur le même écran. C’est ce qu’on appelle habituellement « augmentation automatique » ou « indexation des cotisations ». Imposer une augmentation de 1% chaque année ne nécessite aucun suivi et une discipline constante. L’effet cumulé de l’augmentation de ce taux anticipé au fil des décennies est ce qui crée une différence de 276 000 $ dans le patrimoine de retraite. Si votre forfait est antérieur à SECURE 2.0, cette fonctionnalité est presque certainement activée et presque certainement désactivée.
Si votre revenu brut ajusté modifié se rapproche des limites de prime liées au revenu de Medicare, l’augmentation de vos cotisations 401(k) avant impôt peut également réduire votre revenu imposable, aidant ainsi à vous protéger contre les taxes sur les primes Medicare à la retraite. Cette conversation ne vaut la peine de parler à un conseiller tarifaire que si le revenu de votre ménage est supérieur à 109 000 $ pour un seul déclarant ou à 218 000 $ pour les couples mariés déposant conjointement. Les deux actions sont disponibles sur le même écran du portail du plan et prennent moins de 2 minutes.
Vous pensez peut-être que la retraite consiste à choisir les meilleures actions ou ETF et à épargner autant que possible, mais vous avez tort. Avec la publication du nouveau rapport sur les revenus de retraite, les riches Américains repensent leurs projets et se rendent compte que même des portefeuilles modestes peuvent se révéler de sérieuses machines à sous.
Beaucoup apprennent même qu’ils peuvent prendre leur retraite plus tôt que prévu.
Si vous envisagez de prendre votre retraite ou si vous connaissez quelqu’un qui l’est, prenez 5 minutes pour en savoir plus ici.
