As contas de reforma deveriam ser ferramentas de poupança a longo prazo, mas para um número crescente de americanos, estão a tornar-se uma tábua de salvação de emergência.
Quando as contas se acumulam, os pagamentos da habitação ficam atrasados ou os custos médicos entram subitamente em jogo, alguns trabalhadores recorrem à maior reserva de dinheiro que possuem, o 401(k).
Esta válvula de segurança está sendo usada mais do que nunca. Novos dados da Vanguard mostram que um recorde de 6% dos trabalhadores nos seus planos 401(k) fizeram levantamentos duros no ano passado, acima dos 5% do ano anterior (1).
Enquanto muitos americanos poupam mais e desfrutam do mercado de ações, outro segmento da força de trabalho enfrenta encargos financeiros crescentes decorrentes de custos de habitação, dívidas e despesas inesperadas.
Para esses trabalhadores, as contas de reforma podem tornar-se a única fonte acessível de dinheiro.
Os motivos mais comuns pelos quais os funcionários retiram dinheiro antecipadamente são questões financeiras urgentes, especialmente evitando despejo ou execução hipotecária e pagando contas médicas.
O recuo típico mal permaneceu relativamente modesto. A Vanguard relata que a retirada média foi de cerca de US$ 1.900, sugerindo que muitas pessoas estão preenchendo lacunas financeiras de curto prazo. No entanto, quase metade (46%) daqueles que tiveram uma abstinência grave tomaram mais de um durante o ano, enquanto 21% tomaram três ou mais.
As taxas de retirada por dificuldades têm aumentado desde 2020, relata o Vanguard, e vários fatores podem estar impulsionando o aumento. O Congresso facilitou os levantamentos por dificuldades em 2018, eliminando uma regra que exigia que os trabalhadores contratassem primeiro um empréstimo 401(k). A legislação mais recente ampliou a lista de situações adequadas para saques.
Outro factor poderá ser o facto de mais americanos terem contas de reforma. Os programas de inscrição automática aumentaram dramaticamente a participação nos planos de reforma no local de trabalho. Entre os empregadores que utilizam os serviços de gestão da Vanguard, 61 por cento inscreverão automaticamente novas contratações em 2025, acima de cerca de um terço dos programas em 2013, de acordo com a O Wall Street Journal (2).
Isto significa que mais trabalhadores têm poupanças para a reforma, o que significa mais contas para utilizar quando surgem problemas financeiros.
“Com mais patrocinadores a inscreverem automaticamente empregados, as pessoas estão a poupar a taxas mais elevadas, estão a construir saldos significativos e, portanto, têm activos de reforma disponíveis se ocorrer um choque financeiro”, disse Jeff Clark, chefe de investigação de contribuições definidas da Vanguard, à CBS News MoneyWatch (3). “Isso fornece inadvertidamente uma rede de segurança financeira, porque se eles não fossem automaticamente inscritos, poderiam não ter esses ativos para utilizar em caso de emergência”.
Embora não seja considerado um saque por dificuldades, os funcionários agora também podem fazer saques sem penalidades de até US$ 1.000 para emergências uma vez a cada três anos, ou uma vez por ano se você devolver o dinheiro, desde que certas condições sejam atendidas.
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Retirar dinheiro de uma conta de reforma pode resolver uma crise de curto prazo, mas muitas vezes tem consequências financeiras duradouras.
Para começar, os saques dos planos 401(k) tradicionais são geralmente tratados como rendimento tributável. Se o titular da conta tiver menos de 59 anos e meio, o IRS geralmente adiciona uma multa de retirada antecipada de 10% além do imposto de renda. No entanto, alguns saques difíceis podem estar isentos da multa de 10%.
Mas os impostos e as multas são apenas parte dos danos. O dinheiro retirado de uma conta de aposentadoria pode perder anos de crescimento potencial do investimento. Mesmo uma retirada relativamente pequena pode reduzir significativamente um pecúlio futuro devido à perda composta.
Saques ocasionais podem não atrapalhar completamente o plano de aposentadoria de alguém. Mas usar repetidamente um 401(k) como apoio financeiro pode tornar-se um problema sério. Os funcionários que gastam dinheiro regularmente muitas vezes ficam para trás nos depósitos, perdem fundos equiparados pelo empregador e reduzem o montante investido para o futuro.
Os planejadores financeiros geralmente veem as contas de aposentadoria como um último recurso para emergências.
Uma das melhores defesas é construir um fundo de emergência que possa cobrir despesas de três a seis meses. Esta almofada pode ajudar os trabalhadores a evitar recorrer às suas contas de reforma quando surgem custos inesperados.
Outra estratégia é ajustar os gastos ou reduzir temporariamente as contribuições para a reforma durante tempos difíceis, em vez de retirar totalmente o dinheiro. A redução das contribuições por um curto período de tempo pode retardar o progresso em direcção aos objectivos de reforma, mas pode causar muito menos danos a longo prazo do que retirar dinheiro da conta.
Os trabalhadores que enfrentam dificuldades financeiras imediatas também podem ter alternativas, tais como planos de pagamento com prestadores de serviços médicos, serviços de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos ou programas de assistência temporária para habitação ou serviços públicos.
Se um saque 401(k) se tornar inevitável, é uma boa ideia pegar apenas a quantia necessária e formular um plano para reconstruir suas economias assim que suas finanças se estabilizarem.
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Vanguarda (1); Jornal de Wall Street (2); CBS News MoneyWatch (3)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
