Você pode pensar que o dinheiro do seu IRA tradicional ou 401 (k) é seu para administrar durante a aposentadoria como achar melhor. Mas uma coisa que você deve saber é que o IRS pode ditar como você trata suas contas de aposentadoria tradicionais.
Depois de completar 73 anos (ou 75, dependendo do seu ano de nascimento), o IRS exige que os titulares tradicionais do IRA ou 401 (k) comecem a receber as distribuições mínimas exigidas, ou RMDs, a cada ano. E isso pode ser um problema por dois motivos.
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Primeiro, os RMD obrigam-no a retirar fundos que até então tinham crescido de uma forma fiscalmente eficiente. Os RMD também podem levar a uma grande fatura fiscal, dependendo da sua dimensão.
Mas esses não são os únicos problemas dos RMDs. O primeiro, na verdade, pode causar uma reação em cadeia que leva a uma série de consequências indesejáveis.
Você deve estar ciente de que os RMDs são considerados rendimentos e, portanto, tributáveis. Mas pagar mais imposto de renda não é a única consequência que pode advir.
Seu primeiro RMD pode elevar sua renda ao ponto em que você terá que pagar impostos federais sobre seus benefícios da Previdência Social. Também pode, se for uma quantia significativa, empurrá-lo para o território IRMAA do Medicare.
Se você não estiver familiarizado com os IRMAAs, ou valores de ajuste mensal relacionados à renda, esses são impostos que os inscritos no Medicare cobram sobre seus prêmios. E embora um RMD pequeno possa não deixar você com IRMAAs com que se preocupar, um maior pode.
Se você quiser evitar as muitas consequências financeiras negativas que podem advir da necessidade de RMDs, é uma boa ideia converter pelo menos algumas, se não todas, de suas economias de aposentadoria tradicionais em uma conta Roth antes de completar 73 anos (ou 75, se essa for sua idade RMD).
Se você conseguir transferir todo o seu dinheiro de uma conta de aposentadoria tradicional para uma conta Roth, não precisará fazer RMDs. Se você conseguir transferir, digamos, metade do seu saldo, poderá estar olhando para RMDs menores que não o deixam estressado com as taxas do Medicare ou os impostos da Previdência Social.
Mas as conversões raiz devem ser planejadas cuidadosamente. Quando você converte, o dinheiro que você transfere para o Roth é considerado lucro tributável naquele ano. Se você já recebe Seguro Social ou usa o Medicare, uma grande conversão pode fazer o mesmo que um RMD – deixá-lo pagar impostos sobre benefícios ou sujeitá-lo a sobretaxas sobre prêmios.
