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Um 401(k) pode ser sua melhor aposta para economizar mais para a aposentadoria.
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Um estudo recente mostra que as pessoas com 401(k)s conseguiram poupar 29% mais para a reforma do que os seus pares que não tinham o mesmo tipo de conta.
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Os planos 401 (k) costumam ser patrocinados por empregadores, mas mesmo se você trabalhar por conta própria, poderá abrir um para si mesmo.
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Os planos tradicionais oferecem investimento com impostos diferidos, uma abordagem inteligente para contribuições regulares, juros compostos e outras vantagens fiscais.
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O seu empregador pode fornecer uma contribuição equivalente até uma determinada percentagem do seu salário.
Existem muitos veículos de poupança para aposentadoria para escolher – 401(k)s, IRAs e muito mais – mas uma nova pesquisa sugere que você pode querer escolher um 401(k) se estiver disponível para você.
Um inquérito de 2025 realizado pela Goldman Sachs Asset Management indica que aqueles com um plano 401(k) acumularam 29% mais em poupanças para a reforma do que aqueles sem acesso.
Um plano de aposentadoria 401 (k) é patrocinado por um empregador (que pode ser você, se trabalhar por conta própria). Estas são contas com vantagens fiscais, embora os detalhes variem dependendo de você escolher uma conta tradicional ou Roth.
Algumas empresas estão até dispostas a igualar o dinheiro que você contribui para elas, até uma porcentagem do seu salário. (O reajuste médio é de 4,6% e o reajuste mediano é de 4,0%, segundo a Vanguard.)
De acordo com o relatório, os poupadores com um 401(k) relataram uma taxa de poupança mais elevada em relação ao rendimento. Eles também disseram que se sentiam mais preparados para a aposentadoria e que tinham maior probabilidade de atingir suas metas de poupança para a aposentadoria, graças ao 401(k).
Veja como um 401 (k) pode ajudá-lo a atingir suas metas de aposentadoria, bem como algumas outras coisas que você precisa saber, incluindo limites de contribuição e regras de trabalho autônomo.
Um 401(k) tradicional oferece um bom benefício fiscal: você contribui antes dos impostos. E o dinheiro da sua conta tem imposto diferido até você fazer um saque, geralmente na aposentadoria. Ou seja, você não precisa pagar imposto de renda sobre o que contribui para o plano até começar a sacar dele. Assim, o seu dinheiro pode crescer sem impostos durante muitos anos, até décadas.
E isso não é tudo. Você também pode deduzir o valor com que contribui de seu rendimento tributável. Por exemplo, se o seu salário semanal antes dos impostos for de $ 1.500 e você contribuir com 15% dele ($ 225) para um 401 (k), seu empregador calculará sua obrigação fiscal em $ 1.275. Você não precisa declarar os $ 225 em sua declaração de imposto de renda. Se você permanecer consistente semana após semana, isso equivale a US$ 11.700 (US$ 225 x 52) de sua renda anual protegida de impostos durante anos. E os juros que sua conta ganha também não são tributados.
Você não terá que pagar imposto sobre ganhos de capital, mesmo sobre o crescimento de sua conta ao longo dos anos.
Um Roth 401(k), entretanto, funciona de maneira diferente. Você não recebe um benefício fiscal inicial, mas seus saques são isentos de impostos e multas, desde que você tenha mais de 59 anos e meio e tenha a conta há pelo menos cinco anos.
“Alguns planos oferecem uma opção Roth 401 (k), em que as contribuições são feitas após os impostos”, diz Miles Zuger, consultor patrimonial da Adams Wealth Partners. “As retiradas de aposentadoria podem ser totalmente isentas de impostos se você seguir as regras. Muitas pessoas dividem as contribuições entre contas tradicionais e contas Roth para manter suas opções fiscais em aberto.
No entanto, é importante lembrar que se você fizer saques de sua conta antes de completar 59 anos e meio, pagará uma multa de imposto de 10%. O Internal Revenue Service (IRS) permite algumas exceções, inclusive em casos de deficiência, nascimento ou adoção de uma criança, compra de casa pela primeira vez e efeitos de desastres declarados pelo governo federal. A lista de exceções é extensa, por isso não deixe de consultar o site da Receita Federal.
Se o seu empregador oferecer contribuições equivalentes, você deve aproveitá-las, se puder.
Veja como isso pode funcionar. Lembra do nosso exemplo acima? Você ganha um salário semanal de US$ 1.500 e contribui com US$ 225 desse valor para seu 401(k) tradicional. Esses $ 225 equivalem a 15% do seu salário. A correspondência média entre empregadores é de 4,0%, então vamos supor que é isso que seu empregador oferece. Isso significa que seu empregador igualará sua contribuição (ou seja, contribuirá com o mesmo valor que você contribui) até 4% do seu salário. Portanto, para cada contracheque, US$ 285 irão para o 401(k): US$ 225 de você e US$ 60 de seu empregador.
No entanto, pode haver um pequeno problema aqui. Os ajustes do empregador geralmente estão relacionados ao cronograma de aquisição de direitos. Isso significa que você só poderá manter o valor correspondente se permanecer empregado da empresa por um determinado período de tempo (a menos que participe de um porto seguro ou de um programa SIMPLE). No entanto, suas contribuições são sempre 100% suas.
O IRS impõe limites sobre quanto você pode contribuir para o seu 401 (k) a cada ano. É ajustado anualmente para acompanhar a inflação.
Se você tiver 49 anos ou menos, poderá contribuir com até US$ 23.500 para seu plano 401 (k) em 2025 e US$ 24.500 em 2026. Você pode contribuir com US$ 7.500 adicionais se tiver 50 anos ou mais, ou US$ 11.250 adicionais se tiver 6, 6, 6 ou 60 anos.
Os ajustes feitos pelo seu empregador não contam para este limite, mas têm limites próprios. Dependendo da sua idade, o valor total contribuído para a sua conta em 2025 (ou seja, suas contribuições combinadas com as contribuições correspondentes do seu empregador) não pode exceder US$ 70.000, US$ 77.500 ou US$ 81.250, respectivamente.
Você desejará maximizar suas contribuições tanto quanto possível, até esses limites. A Fidelity Investments sugere uma meta de 15% de sua renda antes dos impostos, incluindo os ajustes do seu empregador, se houver.
Zuger recomenda trabalhar a partir daí. “Cresça gradualmente”, diz ele. “Aumente suas contribuições em 1% a cada ano.”
Digamos que você trabalhe por conta própria ou trabalhe para uma empresa que não oferece um plano 401(k). Você tem algumas opções.
Se você tiver uma empresa sem funcionários, poderá configurar um participante ou Solo 401(k). As regras são as mesmas para este tipo de plano e para um 401(k) patrocinado pelo empregador, mas neste caso, você é o empregador e o empregado. Portanto, você pode contribuir até o seu limite pessoal e também adicionar uma correspondência de empregador.
Você também pode doar para Conta de Aposentadoria Individual (IRA). No entanto, você não pode economizar tanto a cada ano em um IRA. Para 2025, o limite de contribuição do IRS é de apenas US$ 7.000 por ano se você tiver menos de 50 anos, com um aumento adicional de US$ 1.000 se você tiver 50 anos ou mais.
Os IRAs estão disponíveis nas versões tradicional e Roth. Você pode configurar um para você ou pedir a um profissional financeiro para fazer isso por você. Lembre-se de que se você tiver um 401(k) no trabalho, também poderá abrir um IRA pessoal. Ao fazer isso, e contribuir regularmente para ambos, você aumentará suas economias totais com vantagens fiscais.
A hora de começar a se preparar financeiramente para os anos de aposentadoria é agora, mesmo que eles pareçam estar no horizonte distante. Um 401 (k) pode ser uma boa opção de economia.
“Um 401(k) não é apenas mais uma linha no seu contracheque”, diz Zuger. “Esta pode ser uma das partes mais importantes da sua independência financeira a longo prazo. Seja através da maximização das contribuições, da utilização de correspondências patronais ou da construção do seu próprio plano de reforma como proprietário de uma empresa, a consistência e a clareza são fundamentais.”
Leia o artigo original na Investopedia
