Pode parecer contra-intuitivo, mas as pessoas que passaram décadas ganhando mais deveriam ser as últimas a ficar sem dinheiro na reforma.
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Pessoas com rendimentos elevados enfrentam frequentemente fragilidade na reforma porque as suas carteiras não correspondem aos seus estilos de vida, o que pode exigir mais de 6,25 milhões de dólares para cobrir 250.000 dólares em despesas anuais a uma taxa de retirada de 4%.
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As pessoas com rendimentos de seis dígitos normalmente poupam menos de 5% do rendimento bruto pro rata, a Segurança Social não substitui quase nada para as pessoas com rendimentos elevados e o risco sequencial atinge mais duramente com grandes levantamentos durante as recessões do mercado, tornando críticos o tamanho da carteira alvo e os activos geradores de rendimento.
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Um estudo recente identificou um único hábito que duplicou as poupanças para a reforma dos americanos e transformou a reforma de um sonho em realidade. Leia mais aqui.
No entanto, os planeadores financeiros dir-lhe-ão, muitas vezes com uma familiaridade cansada, que os que ganham seis dígitos estão entre os reformados financeiramente mais frágeis com quem trabalham. As causas são menos óbvias do que você imagina e são mais evitáveis do que a maioria das pessoas imagina.
A maior ameaça à aposentadoria de quem ganha muito não é apenas um mau investimento, é a vida que eles construíram. Uma renda anual de US$ 400.000 não apenas financia todas as suas despesas, mas também financia um padrão de vida específico que silenciosamente se torna inegociável com o tempo. Isso inclui coisas como escolas particulares, classe empresarial, um código postal específico, associações a clubes e talvez até várias propriedades. Nada disso parecerá luxo depois de 15 anos, apenas parecerá o chão.
ler: Os dados mostram que uma perna duplica as poupanças de um americano e aumenta a reforma
A maioria dos americanos subestima drasticamente o quanto precisam para se aposentar e superestima o quanto estão prontos. Mas os dados mostram isso Pessoas com uma perna têm mais que o dobro das poupanças do que aqueles que não o fazem.
O problema realmente grande surge quando os contracheques finalmente param e a carteira tem que duplicar receitas que nunca foram dimensionadas especificamente para serem substituídas. Uma família que gasta US$ 250 mil por ano precisa de um pé-de-meia dramaticamente maior do que a calculadora de aposentadoria padrão pressupõe. Considerando uma taxa de retirada de 4%, esse estilo de vida com uma renda de US$ 400.000 exigiria US$ 6,25 milhões apenas para atingir o ponto de equilíbrio, e isso sem impostos, cuidados médicos e transporte para a casa de férias.
Pessoas com rendimentos elevados são bons poupadores em termos absolutos, mas em termos proporcionais, muitas vezes não são bons. Maximizar o 401(k) em US$ 23.000 por ano parece responsável, e é, mas para alguém que ganha US$ 500.000, isso representa menos de 5% da renda bruta para a aposentadoria. O restante pode ser absorvido por impostos, estilo de vida e despesas em escala tranquila com a renda.
A diferença entre o que as pessoas com rendimentos elevados poupam e o que realmente precisam para manter o seu estilo de vida na reforma é muitas vezes enorme e não foi analisada durante anos. Ninguém fica sentado calculando seu portfólio de US$ 3 milhões, o que é impressionante por si só, mas é provável que substitua apenas uma fração do que estão gastando atualmente. Depois que a pessoa nessa posição se aposenta, a matemática se torna inevitável.
Para a maioria dos americanos, a Segurança Social é um piso de rendimento significativo para a reforma e, para os que ganham muito, é na verdade um erro de arredondamento. A fórmula do Seguro Nacional é intencionalmente progressiva, mas transfere uma percentagem muito mais elevada do rendimento para os trabalhadores com salários baixos e médios do que para os trabalhadores com rendimentos elevados. Alguém que ganhou US$ 500 mil por ano durante trinta anos pode receber de US$ 35 mil a US$ 4 mil por mês na idade de aposentadoria completa. Isso representa US$ 42.000 a US$ 48.000 por ano, em comparação com um estilo de vida que custa cinco ou seis vezes esse valor.
O resultado é que toda a reforma dos trabalhadores com rendimentos elevados fica com lacunas de rendimento que o Seguro Nacional mal cobre, e todo o fardo recai sobre qualquer carteira que conseguiram acumular. Se esta carteira não for suficientemente grande ou não gerar rendimento suficiente, a lacuna torna-se uma hemorragia lenta.
Um mercado ruim nos primeiros anos de aposentadoria é ruim para qualquer aposentado e, para despesas elevadas, pode ser catastrófico. Quando os saques são grandes e a carteira cai ao mesmo tempo, a matemática fica brutal muito rapidamente. A venda de activos num mercado em baixa para financiar um estilo de vida de grandes gastos acelera o esgotamento da carteira de uma forma que é difícil de recuperar, mesmo quando os mercados eventualmente recuperam.
As pessoas com rendimentos mais baixos e com despesas modestas têm muito mais flexibilidade e podem reduzir gastos, atrasar levantamentos ou ajustar-se de forma a ganhar tempo. As pessoas com rendimentos elevados que construíram uma vida permanente de alto custo têm muito menos espaço de manobra quando os mercados não cooperam.
Nada disto é inevitável, e as pessoas com rendimentos elevados que detectam a armadilha cedo têm o rendimento para a resolver, bastando apenas abordá-la deliberadamente. Isto significa poupar uma percentagem significativa do rendimento bruto e fazer mais do que apenas ultrapassar os limites de contribuição. Significa também construir uma carteira de tamanho específico que substituirá as despesas reais, e não apenas um número genérico de aposentadoria.
Significa também construir ativos rentáveis, como ações de dividendos, REIT e ETF, que geram fluxo de caixa sem exigir vendas constantes. Os que ganham mais e que se aposentam confortavelmente não são os que ganham mais; São eles que construíram portfólios que condizem com a vida que realmente planejaram viver.
A lacuna entre ganhar bem e planear bem é exactamente onde a segurança da reforma pode ser ganha ou perdida.
A maioria dos americanos subestima drasticamente o quanto precisam para se aposentar e superestima o quanto estão prontos. Mas os dados mostram que as pessoas com uma perna têm mais do que isso dobro As economias de quem não o faz.
E não, não tem nada a ver com aumentar sua renda, economizar, juntar cupons ou mesmo reduzir seu estilo de vida. É muito mais simples (e poderoso) do que isso. Francamente, é chocante que mais pessoas não adquiram o hábito, considerando como é fácil.
