“Estou tendo problemas de artrite, o que limita algumas das minhas atividades.” (O assunto da foto é um modelo.) – Getty Images/iStockphoto
Tenho quase 69 anos e estou perto da aposentadoria, mas não consigo puxar o gatilho.
Atualmente estou empregado como engenheiro de design e meu salário é bastante decente. Sou casado e minha esposa trabalha um dia por semana no varejo. Ela recebe US$ 1.800 por mês do Seguro Nacional. Passei grande parte da minha vida brincando com carros antigos, mas estou descobrindo que estou perdendo o interesse por eles. Estou tendo problemas de artrite, o que limita algumas das minhas atividades.
Somos financeiramente sólidos, sem dívidas e com US$ 3 milhões em poupanças (US$ 1,6 milhão em contas de aposentadoria antes de impostos, US$ 750.000 brutos, US$ 700.000 em contas de corretagem/dinheiro e US$ 60.000 em contas HSA). Posso sacar US$ 4.300 por mês da Previdência Social se me aposentar neste verão aos 69 anos, ou US$ 4.765 se esperar até os 70 anos. Também temos uma casa para alugar.
Moramos na Carolina do Norte, então o custo de vida não é tão ruim. Há cerca de seis anos, descobri que meu empregador permitia contribuições 401(k) antes e depois dos impostos de até 50% do meu salário. O limite do IRS para o total de contribuições antes e depois dos impostos é de cerca de US$ 75.000, então tenho trabalhado nos últimos anos para aumentar nossas economias em Roth.
Meu plano original era trabalhar até os 69 anos, depois fazer conversões de Roth e adiar o recebimento da Previdência Social até os 70 anos. Com toda a conversa sobre a Previdência Social ficar sem dinheiro mais cedo do que o esperado e os pagamentos da Previdência Social não receberem ajustes de inflação, estou me perguntando se deveria começar a receber a Previdência Social neste verão.
Além disso, o Seguro Nacional aumenta a cada mês que espero ou apenas a cada ano? Se eu decidir me inscrever no Seguro Nacional aos 69 anos e meio, receberei 4% adicionais? E se eu morrer antes de começar a receber a segurança social, o que a minha esposa terá direito a receber? Parece que eu já deveria ter sacado a previdência social antes que ela pudesse sacar minha conta.
Tenho a mentalidade de que devo estar sempre preparado para o pior, mas o pior nunca aconteceu. Não tenho certeza se estou pronto para entrar em uma vida de lazer.
o que você acha
indo forte
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“Risco de greve”, onde o fraco desempenho do mercado nos primeiros anos de aposentadoria pode pressionar uma carteira da qual você está fazendo retiradas. – Ilustração de MarketWatch
A sua relutância parece económica e psicológica.
Já que você não mencionou que está esgotado, presumo que você goste do seu trabalho. Esta é a melhor receita para trabalhar com quase 60 anos e além. Você planeja diligentemente suas distribuições, pois domina a fase de acumulação. Em última análise, você pode ser a fonte da sua identidade, não do seu trabalho. Isso significa que você pode planejar sua aposentadoria – e como você gasta seu tempo livre – assim como planejou sua carreira.
Você maximiza suas conversões brutas e talvez espere até ter 69 anos e meio ou 70 anos para receber o Seguro Social. Com US$ 3 milhões, você pode retirar 4% ao ano do seu fundo de aposentadoria e, tecnicamente, ele nunca acabará se subir para médias históricas de 7% (ou 5% após contabilizar a inflação). Na verdade, crescerá para 3,3 milhões de dólares em 10 anos e 3,7 milhões de dólares em 20 anos, assumindo um crescimento de 1% (5% após a inflação e uma taxa de retirada de 4%).
No mundo real, é claro, os mercados são imprevisíveis. Alguns anos podem apresentar retornos de 10% ou 20%; Em outros anos, seu portfólio pode cair na mesma proporção. Esta volatilidade cria um “risco de sequência de retornos”, em que o mau desempenho do mercado nos primeiros anos de reforma pode exercer pressão sobre uma carteira da qual se está a retirar. É por isso que você tem Seguro Social e US$ 700.000 em contas de corretagem/dinheiro.
O que você não menciona em sua carta são suas despesas mensais ou anuais, nem seu estilo de vida, que pode ser menos agitado devido aos sintomas de artrite. Uma taxa de retirada de 4% lhe dará US$ 10.000 por mês ou US$ 120.000 por ano no primeiro ano de aposentadoria. Nada mal para uma renda passiva e bem merecida depois de mais de quatro décadas de trabalho. Você e sua esposa terão benefícios de seguridade social para complementar sua renda se decidirem reduzir seus benefícios.
Mas você também precisará seguir as distribuições mínimas exigidas. A fórmula é o saldo da sua conta no final do ano anterior dividido pelo seu fator de expectativa de vida. Aos 73 anos, o fator é 26,5, o que significa que você precisa sacar cerca de 3,77% do saldo da conta, bem próximo da sugestão de 4% acima. Portanto, com US$ 1,6 milhão em contas de pré-aposentadoria antes dos impostos (suas contas após impostos não estão sujeitas a RMDs), seu primeiro RMD seria de cerca de US$ 60.400.
Ao adiar o seu Seguro Social até a idade de aposentadoria completa de 70 anos, você receberá cerca de 8% a mais por ano; Se você fizer o Seguro Nacional aos 69 anos e meio, sim, receberá um acréscimo de cerca de 4% até a data do sinistro. Mas você só chegou até aqui com seu salário, então não parece valer a pena abrir mão daquela quantia extra vitalícia para reivindicar seis meses antes. Qualquer potencial défice não acontecerá até 2032 ou 2033 se o Congresso não agir primeiro.
Se você morrer antes de solicitar o Seguro Social, sua esposa receberá 100% do valor do FRA, e não o valor que você receberia se adiasse para 69½ ou 70. Se você morreu enquanto solicitava o Seguro Social, sua esposa provavelmente receberá 100% do valor que você reivindicou no momento de sua morte. Resumindo: você não precisa começar a cobrar o Seguro Social de sua esposa para receber os benefícios restantes. Esta é outra brisa quente soprando a seu favor.
Lembre-se de que sua esposa pode reivindicar até 50% de seu valor principal segurado se for maior do que ela recebe (US$ 1.800). No entanto, o cálculo do benefício conjugal não inclui nenhum dinheiro extra que você ganhe por meio de créditos de aposentadoria atrasados. (Os cônjuges que recebem o benefício devem ter pelo menos 62 anos de idade, estar casados há um ano e você já terá que solicitar os benefícios.) De qualquer forma, você está na posição polonesa de saltar para a aposentadoria.
O pior não aconteceu. Aproveite suas economias enquanto pode.
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