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Comprar uma segunda casa irá efetivamente duplicar as suas despesas com habitação, por isso, primeiro considere cuidadosamente o seu quadro financeiro geral.
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Se você planeja alugar a casa para compensar parte dos custos, pesquise as regulamentações locais e as implicações fiscais.
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Se você planeja passar férias lá, certifique-se de que realmente gosta do local e não ficará entediado ou desejando variedade depois de alguns anos.
Se você está pensando em comprar uma segunda casa, primeiro considere cuidadosamente o impacto total que isso terá em suas finanças. Com duas casas, toda a responsabilidade financeira da casa própria recairá sobre seus ombros – duas vezes. Você terá que pagar o dobro por coisas como pagamentos de hipotecas, prêmios de seguro residencial, impostos sobre a propriedade, serviços públicos, manutenção e muito mais. Aqui está o que esperar.
Mesmo que você possa pagar o dobro de moradia, tenha em mente seus objetivos gerais, diz Daniel R. Hill, CEO e fundador da empresa de consultoria de investimentos Hill Wealth Strategies, na Virgínia. Hill incentiva seus clientes a considerarem estas questões antes de mudarem para outra casa:
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Você está economizando pelo menos 15% de sua renda atual para a aposentadoria?
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Você tem seis meses de despesas (de preferência nove meses) b Fundo de caixa de emergência prontamente disponível?
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Você está ficando sem dívidas de cartão de crédito?
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Se aplicável, você criou um fundo universitário para seus filhos?
Se você puder marcar todas essas caixas, poderá estar em uma posição segura para considerar Comprando uma casa de fériasdiz Colina.
Garantir uma hipoteca sobre uma segunda casa não é muito diferente de contrair uma primeira hipoteca. Inscreva-se e verifique seu crédito, renda, emprego, ativos e dívidas. No entanto, provavelmente você será obrigado a pagar uma entrada maior do que quando comprou sua residência principal e poderá ter que atender a qualificações financeiras mais rigorosas. As taxas de hipoteca também são ligeiramente mais altas para segundas residências do que para residências primárias.
Para mais informações: Compare as taxas de hipoteca de hoje
Geralmente, você não pode usar empréstimos garantidos pelo governo, como empréstimos FHA ou VA, para financiar uma casa de férias. Os credores tratam as propriedades de investimento de maneira diferente, portanto, se sua propriedade for principalmente para aluguel, deixe isso claro com antecedência.
As opções de financiamento a considerar incluem:
Tem certeza de que deseja passar férias no mesmo lugar por um longo prazo? Depois de alguns verões na mesma praia, o apelo pode acabar. Além disso, um passeio panorâmico de cinco horas pode eventualmente se transformar em uma bagunça pesada. Se sua família adora o local, pode fazer sentido. No entanto, considere se você prefere planejar várias viagens para uma variedade de destinos.
A receita do aluguel pode ajudar a subsidiar o custo da sua propriedade de férias. No entanto, certifique-se de compreender as leis locais antes de comprar. Os regulamentos de zoneamento variam de acordo com o estado, cidade e até mesmo bairro, portanto, o que funciona em uma comunidade pode não ser permitido em outra. Por exemplo, embora os alugueres de curta duração da Airbnb sejam populares em muitas áreas, são ilegais (ou altamente restritos) noutras.
Em relação aos apartamentos, descubra se a regulamentação permite inquilinos. O mesmo vale para casas em cooperativas ou em bairros administrados por associações de moradores.
Lembre-se também de que os horários exatos em que você deseja usar sua propriedade – férias de primavera, fins de semana prolongados – são provavelmente os horários de pico que os locatários mais desejam.
“Infelizmente, a maior demanda dos locatários é provavelmente quando você quer estar lá”, diz Timothy Parker, sócio-gerente e CEO da Regency Wealth Management em Ramsey, NJ. Geralmente é mais barato e traz menos complicações.”
Uma casa de férias pode ser classificada como residência pessoal ou como imóvel alugado pelo IRS, dependendo do número de dias que você passa lá e de quantos dias você aluga para terceiros. Na maioria dos casos, você precisará informar a receita de aluguel, independentemente da classificação.
Se a sua casa de férias for classificada como imóvel para alugar, geralmente você não poderá reivindicar a dedução do imposto sobre os juros da hipoteca como faria para uma residência principal. Em vez disso, os juros geralmente são deduzidos como despesa de aluguel. Você também pode deduzir custos de manutenção e outros custos relacionados ao aluguel. Converse com um consultor fiscal sobre se seus planos de aluguel fazem sentido financeiramente.
Apesar de todo o trabalho e despesas, existem muitos bons motivos para fazê-lo comprar uma segunda casaincluindo:
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Para fazer de um dia sua residência principal: Uma segunda casa pode eventualmente se tornar sua residência principal, para que você possa evitar se mudar quando estiver pronto para se aposentar. Isso é especialmente útil se sua segunda residência estiver em um local com impostos mais baixos do que sua residência principal.
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Para obter renda de aluguel: Desde que o seu imóvel esteja localizado em uma área que permite aluguéis de curto prazo, você pode ganhar dinheiro anunciando-o no Airbnb, VRBO ou qualquer outra plataforma de aluguel de casas. Isso pode fornecer um fluxo de renda passivo e permitir que você acumule riqueza ao longo do tempo.
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para férias em: Se você tem um local de férias favorito ao qual realmente deseja voltar sempre, comprar uma casa lá pode fazer sentido. Isso permitirá que você evite o incômodo de encontrar e pagar por um aluguel ou estadia em hotel ano após ano.
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Para diversificar seus investimentos: Comprar uma segunda casa é um bom investimento? Bem, possuir uma segunda casa pode ajudá-lo a ir além do plano de ações, títulos e 401 (k). Uma segunda casa também pode servir como um investimento para comprar e manter – os imóveis tendem a aumentar de valor com o tempo – e ser um ativo valioso para transmitir aos herdeiros.
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Para ajudar um membro da família: Talvez você queira dar ao seu filho uma vantagem no mercado imobiliário ou um lugar para morar enquanto ele frequenta a faculdade. Ou talvez você esteja cuidando de um parente idoso que gostaria que estivesse mais perto de sua casa. Comprar uma casa para eles pode ser uma solução prática nestes casos.
Para a maioria dos americanos, possuir sua residência principal é uma jogada inteligente. Mas um subconjunto muito menor deveria considerar a compra de uma segunda casa. Qualquer pessoa que se lembre da crise imobiliária de 2007 sabe que os valores das casas não são garantidos e uma segunda casa não deve ser o principal cesto para a reforma ou outros pecúlios a longo prazo – é demasiado ilíquida e o seu crescimento demasiado imprevisível.
É claro que uma segunda casa também pode ser um ativo financeiro valioso que tem o potencial de aumentar a sua riqueza ao longo do tempo, especialmente se o seu valor se valorizar significativamente. Mas tudo isso pressupondo que você possa arcar com as despesas. Faça um orçamento com cuidado e certifique-se de estar confortável com suas prioridades financeiras atuais antes de assumir um segundo conjunto de custos de habitação.
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Quais são as melhores taxas de hipoteca para uma segunda habitação?
As taxas de hipoteca para segundas residências tendem a ser mais altas do que as de residências primárias porque os credores as consideram mais arriscadas. Por exemplo, se você estiver enfrentando dificuldades financeiras, há uma chance muito maior de pagar a hipoteca da casa em que realmente mora do que daquela onde apenas passa férias ou aluga.
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É difícil conseguir um empréstimo para um segundo apartamento?
Tudo depende da sua situação. Se você puder pagar confortavelmente o empréstimo para sua residência principal, não deverá ter problemas para obter um empréstimo para uma segunda casa, desde que isso não o esgote demais. E para os investidores, existem empréstimos especiais que subscrevem o seu pedido de empréstimo com base na receita potencial que o imóvel gera.
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Você precisa investir 20% para uma segunda casa?
não necessariamente. Alguns credores permitem que você pague 15% ou até menos. No entanto, em comparação com os pagamentos para residências primárias, você provavelmente encontrará menos programas de empréstimo que oferecem pagamentos iniciais baixos para segundas residências.
Reportagem adicional de Maya Dollarhide
