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Você pode cobrar juros ao pedir dinheiro emprestado ou ganhar ao economizar.
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Quando você cobra algo em um cartão de crédito ou contrata um empréstimo em uma instituição financeira (empréstimo estudantil, empréstimo para carro, hipoteca, etc.), são cobrados juros sobre o empréstimo desse dinheiro.
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Você também pode ganhar juros na forma de retorno sobre contas que rendem juros, como contas de poupança.
Os juros são o custo de pedir dinheiro emprestado ou a recompensa por poupá-lo ou investi-lo – dependendo de qual lado do negócio você está.
Para os mutuários, os juros são uma porcentagem do valor do empréstimo devido por um ano, pago ao credor. Essa porcentagem é conhecida como juros do empréstimo. Para investidores ou poupadores, os juros vêm na forma de uma taxa percentual de retorno anual (APY).
Por exemplo, um banco pagará juros quando você depositar seu dinheiro em uma conta poupança de alto rendimento. O banco paga para você reter e usar seu dinheiro para investir em outras transações. Por outro lado, se você pedir dinheiro emprestado para pagar uma despesa grande, o credor cobrará juros sobre o valor emprestado.
Compreender como funcionam as taxas de juros é essencial para tomar decisões financeiras inteligentes. Neste guia detalharemos os princípios básicos dos juros, como eles são calculados e o que significam para empréstimos, cartões de crédito, contas poupança e muito mais.
Sempre que você pede dinheiro emprestado, é obrigado a pagar o principal (valor do empréstimo) ao seu credor. Você também terá que pagar ao seu credor os juros, geralmente uma porcentagem anual do principal, definidos para o empréstimo. Esses empréstimos vêm em várias formas, incluindo cartões de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, hipotecas e empréstimos pessoais. Compreender como funcionam as taxas de juros e os requisitos de reembolso é essencial para administrar a dívida com sabedoria.
Por exemplo, digamos que você peça emprestado $ 10.000 ao seu banco com um empréstimo simples a juros de 10% ao ano, e o empréstimo seja reembolsado em cinco anos. Neste exemplo, você pagará aproximadamente US$ 2.748,23 em juros ao longo da vida do empréstimo.
Você pode usar a calculadora de empréstimos do Bankrate para estimar quanto de juros você pagaria em um empréstimo.
Conselhos de especialistas: juros contra APR
“Além dos juros, um credor pode cobrar outras taxas. É por isso que recomendo comparar as taxas percentuais anuais (APRs) entre os credores, não apenas as taxas de juros.
– Pippen Wilbers, editor do banco
Você pode ganhar juros em produtos de poupança, como uma conta poupança de alto rendimento, uma conta do mercado monetário ou um certificado de depósito (CD). Existem também contas de poupança tradicionais, mas rendem muito menos juros em comparação com contas de poupança de alto rendimento.
A maioria das contas de poupança oferece juros compostos (mais sobre isso mais tarde). Quanto mais você investe em poupança, mais sua poupança aumenta e mais juros você ganhará na conta.
Esteja você investindo ou economizando, compreender os APYs pode ajudá-lo a aumentar seu patrimônio ao longo do tempo. O APY contabiliza os juros simples e os juros adicionais que você ganha devido à capitalização. (Pense na capitalização como receita de juros sobre seus juros.)
Quando você abre um produto de depósito, como uma conta poupança ou certificado de depósito, o APY listado informa quanto você ganhará em um ano. APY faz as contas para descobrir quanto você ganhará em termos simples. Por exemplo, digamos que você tenha uma conta poupança com APY de 5%. Se você tivesse $ 10.000 na conta, ganharia 5% desse valor – $ 500 – em juros após um ano.
Saiba mais: APY x juros
Quando você pede dinheiro emprestado, sua saúde financeira e histórico de crédito são os principais fatores que determinam a taxa que você obtém. Quando você economiza dinheiro, a instituição financeira define taxas com base em fatores econômicos.
Com produtos de crédito, como cartão de crédito ou empréstimo, cada credor tem uma variedade de taxas possíveis que dependem das condições do mercado. Mas eles usam uma série de fatores diferentes para determinar sua taxa de juros dentro dessa faixa, incluindo sua pontuação de crédito e sua relação dívida / rendimento. Os credores os utilizam para avaliar se podem confiar em você para reembolsar o valor emprestado. Se eles acharem que é provável que você perca os pagamentos ou deixe de pagar o empréstimo, eles cobrarão uma taxa de juros mais alta para compensar esse risco.
Dependendo do produto de empréstimo, a gama de taxas possíveis pode ser dramática. Digamos que você tenha um crédito excelente e muito espaço em seu orçamento. Você pode obter um empréstimo de carro de US$ 30.000 por cinco anos com uma taxa de juros fixa de 6% e um pagamento mensal de US$ 580. Mas se você tiver crédito ruim, poderá receber juros de 13% sobre o mesmo empréstimo, elevando seu custo mensal para US$ 683.
Com produtos de depósito, como poupanças de alto rendimento e CDs, a taxa de juros depende menos de você e mais da economia: as taxas publicadas pelas instituições financeiras variam de acordo com as condições do mercado e com o que os concorrentes oferecem. Você pode obter uma taxa mais alta para depositar dinheiro extra ou outra conta no mesmo banco, mas suas finanças pessoais não se misturam.
Taxas fixas versus taxas variáveis
Uma taxa fixa não muda, enquanto uma taxa variável pode aumentar ou diminuir ao longo do tempo. Você provavelmente verá taxas fixas em empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais. Taxas variáveis são comuns em contas poupança e cartões de crédito. Você pode escolher entre empréstimos estudantis e hipotecas. Para CDs, você pode fixar uma taxa por um determinado período de tempo, mas a taxa pode mudar se você renovar o CD.
Tanto para depósitos como para produtos de crédito, existem dois métodos básicos de cálculo de juros: juros simples e juros compostos.
Uma questão simples
Os juros simples são calculados apenas sobre o valor original de dinheiro que você deposita ou pede emprestado (o principal). Embora raramente usado em contas de poupança hoje, ainda é um conceito útil para compreender os juros.
Por exemplo, se você depositar US$ 1.000 em uma conta que paga juros simples de 4% ao ano, ganhará US$ 250 após cinco anos.
Fórmula: $ 1.000 × 0,04 × 5 = $ 200 em juros.
juros compostos
Os juros compostos são calculados tanto sobre o principal original quanto sobre os juros que você já ganhou. A maioria das contas de poupança, contas de investimento e cartões de crédito utilizam juros compostos.
Calculando esse exemplo de US$ 1.000 a 4% compostos anualmente, você ganharia cerca de US$ 217 em juros ao longo de cinco anos – um pouco mais do que juros simples. Durante períodos mais longos ou com combinações mais frequentes, a diferença pode aumentar significativamente.
Nota: Este exemplo pressupõe um único depósito sem contribuições adicionais, de modo que a comparação entre juros simples e compostos é simples.
Cálculo de juros compostos
A matemática para calcular juros compostos é um pouco mais complicada. Confira nossa calculadora de juros compostos para uma explicação completa – ou deixe que ela faça as contas para você.
Para empréstimos grandes, com juros altos e que duram muito tempo, o aumento no valor total pago quando os juros são compostos pode ser significativo. Por esse motivo, é sempre importante perguntar ao seu credor ou banco se o seu empréstimo ou conta poupança terá juros simples ou compostos.
