Quando Cynthia Chen chegou ao campus da Universidade de Columbia em 2000, ela tinha 17 anos, recém-chegada de Pequim e completamente sozinha. Ela não tinha nenhum crédito em seu nome – ela nunca tinha visto um cartão de crédito.
Avançando 26 anos, ela dirige a Kikoff, uma empresa de construção de crédito com mais de um milhão de usuários ativos e uma avaliação de bilhões de dólares – status oficial de “unicórnio” no mundo da tecnologia (1). A empresa expandiu suas ofertas de IA, incluindo avatares que podem ligar para cobradores de dívidas em nome dos clientes.
Até onde ela chegou, Chen disse Financeiramente Foi sua experiência inicial como estudante, pagando em dinheiro enquanto outros usavam cartões de crédito, que lhe ensinou o que significa ter acesso ao crédito na América.
“Aprendi a saber o quão importante seria para alguém como eu, um novo imigrante que tinha crédito invisível, estabelecer crédito para que eu pudesse circular neste país”, disse ela.
Chen fundou a Kikoff para apoiar pessoas que são “invisíveis ao crédito”, aquelas sem histórico de crédito ou o que ela chama de “arquivos finos”. Para eles, conseguir um empréstimo não é o único desafio. Também pode ser difícil fazer coisas básicas, como alugar um apartamento ou passar em uma verificação de antecedentes para um novo emprego.
Na última contagem, 7 milhões de americanos eram “invisíveis ao crédito”, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (2).
O grupo inclui estudantes, imigrantes e mulheres que podem ter dificuldade em obter crédito porque trabalham em empregos não remunerados ou de baixos rendimentos, ou porque os parceiros masculinos possuem os cartões de crédito.
É assim que Chen diz que sua amiga está tentando ajudar.
Kikoff é para pessoas cujas pontuações de crédito são inexistentes ou inferiores a 600. Para fins de contexto, as pontuações de crédito variam de 300 a 850.
Chen diz que o objetivo é ajudar os usuários do Kickoff a aumentar sua pontuação de crédito acima de 600, que é o mínimo que muitos proprietários, potenciais empregadores, revendedores de automóveis e credores hipotecários procuram ao assinar contratos.
Ela acrescenta que a maioria dos usuários do Kikoff vê sua pontuação de crédito melhorar em média 86 pontos em um ano.
Isso pode não parecer muito, mas Chen diz que pode mudar a vida de alguém que começa com uma pontuação abaixo de 600 e ultrapassa essa marca. Poderia se qualificar para um apartamento melhor ou até mesmo para uma hipoteca.
Os três maiores fatores que influenciam sua pontuação de crédito são Histórico de pagamentos (35% da sua pontuação, até 298 pontos), Utilização de crédito (30%, até 255 pontos) f Comprimento do histórico de crédito (15%, até 127,5 pontos).
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Kikoff está trabalhando para melhorar essas áreas por meio de um modelo baseado em assinatura que começa em US$ 5 por mês.
Todos os meses, os usuários pagam suas assinaturas e a empresa reporta esses pagamentos às três agências de crédito, Equifax, TransUnion e Experian. Isso ajuda a construir um histórico de pagamentos positivo e uma extensão do histórico de crédito nos relatórios de crédito das pessoas. A empresa também pode reportar às agências de crédito sobre pagamentos de aluguel e serviços dos assinantes.
“Isso lhe dá crédito por algo que você já está pagando todo mês”, disse Chen.
Os assinantes também recebem um crédito de US$ 750 que só pode ser usado na loja Kikoff, onde podem adquirir e-books, cursos ou renovar assinaturas.
Chen diz que não há problema se os usuários não gastarem nenhum crédito de US$ 750. Na verdade, pode ajudar na pontuação de utilização de crédito. As agências de crédito deduzem pontos das pessoas que maximizam o crédito disponível. Quanto mais crédito disponível você tiver, melhor.
Os assinantes também podem se inscrever para opções de crédito adicionais, incluindo um cartão de crédito seguro. Isso ajuda suas filhas Mistura de créditoque representa 10% da pontuação de crédito e vale até 85 pontos.
Outra forma pela qual a empresa ajuda a melhorar a pontuação de crédito é usar IA para identificar erros em relatórios de crédito e enviar disputas em nome dos clientes às agências de crédito.
Chen admite que algumas pessoas podem se sentir desconfortáveis com os serviços de IA, mas estes são programas opcionais que exigem o consentimento total do cliente. Recentemente, a empresa lançou um serviço de gestão de dívidas baseado em IA que pode ligar para cobradores em nome dos assinantes Kikoff para negociar planos de pagamento.
A ferramenta tem sido particularmente útil para clientes com deficiência, incluindo aqueles com deficiência auditiva ou de fala que podem ter dificuldade em ligar para os credores.
A versão mais recente do aplicativo inclui uma opção em espanhol, parte do compromisso contínuo de Chen de apoiar o crédito invisível.
“Esta é a comunidade que tenho no coração”, diz ela.
Embora admita que o Kickoff ajudou a aumentar a pontuação de crédito coletiva dos usuários em mais de 200 milhões de pontos, ela admite que ainda há um longo caminho a percorrer.
“O nível de dívida na América continua a subir”, diz ela, apontando para números como 1,28 biliões de dólares. Os americanos têm dívidas de cartão de crédito.
Ela também reconhece que mesmo com um aplicativo de construção de crédito, não existe uma solução rápida para crédito ruim.
“Eu gostaria que houvesse uma varinha mágica que você pudesse usar para transformar uma pontuação de crédito de 500 em 850 em um segundo”, disse Chen. “Persistência, coragem e crença no processo serão os mais importantes.”
Funcionou para ela. Chen agora depende de trabalhar para seus clientes.
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médio (1); Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor (2)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
