Meio milhão de dólares pode parecer muito dinheiro, mas se você está próximo da aposentadoria, será suficiente?
Se você tem US$ 500.000 em um IRA antes de impostos e espera US$ 2.000 por mês da Previdência Social, pode ter dinheiro suficiente para se aposentar aos 67 anos. Meio milhão de dólares é um pé-de-meia relativamente modesto, mas ainda pode gerar uma renda confortável dependendo do seu padrão de vida. Aqui está o que você deve pensar ao planejar sua aposentadoria em torno desses números.
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Em primeiro lugar, não se esqueça de considerar a sua saúde e longevidade. Você planeja se aposentar aos 67 anos por motivos de saúde ou terá saúde suficiente para continuar trabalhando se for necessário?
Ao chegar aos 60 e 70 anos, sua saúde pode se tornar mais imprevisível. Mesmo que você ainda esteja com boa saúde, seu dia de trabalho pode se tornar mais cansativo com o passar do tempo. Talvez você não consiga continuar trabalhando depois dos 67 anos, independentemente das finanças. Portanto, embora valha a pena considerar se você pode continuar a trabalhar depois dos 67 anos, também é importante pensar em quanto tempo seus US$ 500.000 podem durar caso você tenha que encerrar sua carreira aos 67 anos.
Um cartão de previdência social é encontrado entre notas de US$ 100 e US$ 20.
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A próxima pergunta é quanto dinheiro seu portfólio irá gerar.
“Situações de patrimônio líquido mais baixo geralmente implicam menos espaço para erros”, disse Brian M. Codena, fundador da Codena Financial Team for SmartAsset. “Há sempre muito a considerar, mas… remover variáveis para simplificar a matemática significa que US$ 500 mil em uma hipotética aposentadoria de 20 anos equivalem a uma queda de US$ 25 mil nos gastos anuais.”
Este é o ponto de partida: US$ 4.000 por mês em saques em dinheiro e receitas da Previdência Social.
Embora meio milhão de dólares pareça muito dinheiro, é uma poupança para a aposentadoria bastante modesta. Grande parte da sua renda dependerá de como você investe esse dinheiro e estrutura seus saques. Por exemplo, como aponta Codena, você poderia manter tudo em dinheiro e sacar cerca de US$ 2.000 por mês durante 20 anos.
Por outro lado, digamos que você invista todo o seu portfólio em títulos. Em média, os títulos corporativos modernos tendem a render cerca de 4% ao ano. Ao fazer isso, você pode reduzir um pouco suas retiradas e viver indefinidamente com cerca de US$ 3.666 por mês em Seguro Social e pagamentos de juros. Ou, se estiver disposto a reduzir o principal, você pode sacar US$ 4.800 por mês durante 20 anos com uma combinação de benefícios e saques.
Uma anuidade vitalícia pode gerar um pouco mais, proporcionando uma renda combinada de cerca de US$ 5.300 por mês em Previdência Social e pagamentos de aposentadoria. A diferença aqui é que continuará por tempo indeterminado, sem risco de esgotamento do principal. E se precisar de ajuda para escolher investimentos para suas contas de aposentadoria e quiser conselhos sobre anuidades, considere conversar com um consultor financeiro.
Um casal faz algumas contas para determinar se conseguirá se aposentar aos 67 anos.
As despesas são um componente-chave do planejamento da aposentadoria.
Dependendo de como você administra seu dinheiro, você provavelmente pode esperar uma renda anual entre US$ 48.000 (cerca de US$ 4.000 por mês) e US$ 63.000 (cerca de US$ 5.300 por mês). É possível fazer mais se você investir para obter retornos mais agressivos, mas isso significa assumir mais riscos.
Se essa receita será dinheiro suficiente depende muito de suas despesas.
Agora, uma das bandeiras verdes aqui é a sua renda da Previdência Social. Um benefício mensal de US$ 2.000 na idade de aposentadoria completa significa que você provavelmente ganhou cerca de US$ 70.000 por ano em sua vida profissional – não muito longe de sua renda combinada de aposentadoria.
Mas há três coisas principais a considerar aqui.
Primeiro, os impostos vão diminuir essa receita. Seu IRA é uma carteira antes de impostos, portanto, as retiradas são tributadas como renda ordinária, não como ganho de capital. O IRS irá tributá-lo com base na faixa de imposto em que você se encontra quando faz suas retiradas.
Em segundo lugar, você deve planejar a inflação. Embora os seus benefícios da Segurança Social sejam indexados à inflação – o que significa que normalmente aumentam anualmente – o dinheiro e os activos de rendimento fixo, como as obrigações e anuidades discutidas acima, não o serão. Pode ser necessário investir em ativos que proporcionem um elemento de crescimento ao seu portfólio e o ajudem a superar a inflação.
Finalmente, poderá ter de escolher uma taxa de levantamento mais agressiva, o que poderá expô-lo ao risco de longevidade – a possibilidade de sobreviver ao seu dinheiro. Seguir a regra padrão de 4% significa retirar apenas $ 1.666 por mês do seu IRA no primeiro ano de aposentadoria, e isso pode não ser suficiente para atender às suas necessidades de gastos. Uma abordagem que produza cerca de US$ 3.000 por mês em renda IRA o deixará próximo da renda esperada de pré-aposentadoria, mas isso significa retirar 7,2% de sua carteira no primeiro ano de aposentadoria, o que é bastante alto. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a descobrir quanto dinheiro você pode sacar do seu IRA.
Você pode se aposentar? Depende totalmente de como seu portfólio é investido e de seus objetivos.
Construir um IRA requer mais planejamento do que um 401(k), que geralmente é gerenciado por um profissional em seu nome. Aqui estão algumas dicas e estratégias para tirar o máximo proveito do seu IRA.
Um consultor financeiro pode ajudá-lo a construir um plano de aposentadoria abrangente. Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina com você até três consultores financeiros avaliados que atendem em sua área, e você pode fazer uma ligação introdutória gratuita com o consultor certo para decidir qual deles você acha que é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.
Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.
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