Quando Anastasia McClain recebeu seu salário normal, ela não esperava ver 100% do dinheiro desaparecer diante de seus olhos, puxado pelos aplicativos de adiantamento de dinheiro com os quais passou a confiar ao longo de um ano.
“Não havia como pagar o aluguel sem um adiantamento adicional em dinheiro”, disse McClain ao MarketWatch (1).
O que McClain, uma especialista em TI que ganhava cerca de US$ 40 mil na época, não sabia – e quais aplicativos avançados não poderiam anunciar – era que ela tinha o direito de revogar a permissão de um aplicativo para sacar dinheiro de sua conta bancária.
Os aplicativos de adiantamento de dinheiro e outros produtos Earnings Access (EWA) oferecem aos consumidores uma maneira de preencher a lacuna entre seus fundos disponíveis e saques a descoberto, normalmente oferecendo adiantamentos de US$ 25 a US$ 750. Esses adiantamentos geralmente são devolvidos através da retirada automática de fundos diretamente da conta bancária do usuário no dia do pagamento.
Embora esses adiantamentos em dinheiro sejam tecnicamente isentos de juros, é importante compreender que ainda se aplicam taxas.
Embora as taxas exatas variem, esses aplicativos normalmente cobram uma taxa por transação e geralmente custa mais se você quiser receber seus fundos imediatamente. Alguns aplicativos também cobram uma taxa de assinatura e alguns incentivam os usuários a deixar voluntariamente uma gorjeta ou doação, quando a interface do usuário do aplicativo dificulta ignorar essa etapa.
Para utilizadores na situação de McClain, presos num ciclo de adiantamento de dinheiro, o National Consumer Law Center aconselha desligar a autorização da Câmara de Compensação Automática (ACH) (2). De acordo com a Lei de Transferência Eletrônica de Fundos (3), os consumidores têm o direito legal de cancelar o ACH, que interrompe os saques automáticos, até três dias úteis antes do pagamento programado.
McClain descobriu isso sozinha quando participou de um fórum de adiantamento de dinheiro do Reddit no ano passado. Ela imediatamente entrou em contato com os aplicativos avançados com os quais lidava para revogar a autorização.
“Assim que tiver a outra dívida sob controle, o que afeta a pontuação de crédito, pretendo tentar pagar os adiantamentos em dinheiro”, disse McClain ao MarketWatch. “Mas eles são definitivamente minha menor prioridade de retorno.”
Como os aplicativos de adiantamento de dinheiro não são tecnicamente credores, eles não enviarão o valor vencido para cobrança e sua pontuação de crédito não será afetada, embora você fique bloqueado no aplicativo até que o pagamento seja feito.
Um adiantamento em dinheiro pode parecer uma solução útil – e não prejudicial – no curto prazo, permitindo que você pague aluguel, mantimentos, serviços públicos e outras necessidades durante uma crise orçamentária. Mas, no longo prazo, os adiantamentos em dinheiro podem acabar sobrecarregando ainda mais o seu orçamento.
Pense desta forma: se você já está lutando para manter suas despesas mensais, como a perda de dinheiro do próximo salário afetará sua situação?
Em muitos casos, os consumidores têm de fazer um adiantamento de dinheiro adicional para compensar o dinheiro que perderam, levando a um perigoso ciclo de dívida que pode fazer mais mal do que bem.
Uma pesquisa do Center for Responsible Lending (4) mostra que os consumidores que utilizam adiantamentos de dinheiro só os utilizarão com mais frequência com o passar do tempo e poderão empilhar vários pedidos de adiantamentos de dinheiro para acompanhar os seus pagamentos.
De acordo com o estudo, 72% dos usuários fizeram mais de um adiantamento em dinheiro em um período de duas semanas e 53% fizeram mais de um adiantamento em dinheiro no primeiro ano.
Leia mais: O patrimônio líquido médio dos americanos é surpreendentemente de US$ 620.654. Mas isso não significa quase nada. Aqui está o número que conta (e como fazê-lo disparar)
Mas, apesar de suas deficiências, os aplicativos de adiantamento de dinheiro existem por um motivo. Muitos consumidores ficam sobrecarregados com o custo de vida e pode haver momentos em que os empréstimos de curto prazo possam ajudar a preencher a lacuna.
No entanto, se você estiver procurando por dinheiro rápido, um empréstimo alternativo de pagamento (PAL) pode ser uma opção melhor do que um adiantamento de dinheiro tradicional ou um pedido de empréstimo.
Os PALs são fornecidos por cooperativas de crédito federais, normalmente oferecendo US$ 200 a US$ 1.000 com prazos de reembolso que duram de um a seis meses, de acordo com MyCreditUnion.gov (5). Este é um prazo mais longo do que os empréstimos consignados tradicionais, que geralmente são pagos em duas semanas. Os PALs também têm taxas de juros mais baixas do que empréstimos consignados ou adiantamentos de dinheiro, embora possa ser cobrada uma taxa de inscrição.
Se você precisar de um adiantamento em dinheiro, estas dicas podem ajudá-lo a evitar a armadilha da reutilização e custos desnecessários:
-
Trate-o como uma ferramenta descartável. Emergências acontecem, então pode ser possível usar um adiantamento em dinheiro para cobrir uma conta única que você não terá que pagar novamente.
-
Evite empilhar vários aplicativos. Se você tomou empréstimos de um aplicativo de adiantamento de dinheiro e ainda precisa de fundos, evite procurar mais adiantamentos de dinheiro, pois isso só piorará o problema que você já enfrenta.
-
Escolha o frete padrão. Os aplicativos de dinheiro ganham dinheiro por meio de comissões, e as comissões mais caras são cobradas pela entrega instantânea. Se você puder esperar, opte pelo envio padrão – lembre-se de que pode levar até cinco dias para receber seus fundos.
-
Pule a dica. Alguns aplicativos pedem aos usuários que adicionem uma gorjeta ou doação opcional após receberem um depósito. Entenda que isso não é obrigatório, mesmo que o aplicativo dificulte intencionalmente ignorar essa etapa.
Obviamente, a melhor maneira de evitar ficar preso em um ciclo de adiantamento de dinheiro é, em primeiro lugar, evitar a necessidade de um pagamento inicial. Pode ser mais fácil falar do que fazer se você já vive de salário em salário.
No entanto, poupar mesmo uma pequena quantia por contracheque pode ajudar muito na construção de um fundo de emergência – protegendo os seus ganhos futuros e fornecendo uma proteção para quaisquer despesas repentinas que possam surgir no futuro.
Junte-se a mais de 250.000 leitores e seja o primeiro a receber as melhores histórias da Moneywise e entrevistas exclusivas – insights claros coletados e entregues todas as semanas. Cadastre-se agora.
Contamos apenas com fontes verificadas e relatórios confiáveis de terceiros. Para obter detalhes, consulte nosso Ética e diretrizes editoriais.
Observação de mercado (1); Centro Nacional de Direito do Consumidor (2); Corporação Federal de Seguro de Depósitos (3); Centro de Empréstimo Responsável (4); MyCreditUnion.gov (5)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
