Quanta casa você precisa para financiar sua hipoteca?

Você pode re -finalizar sua hipoteca para obter uma melhor taxa de hipoteca, bloquear um pagamento mensal mais baixo ou renovar dinheiro pelo patrimônio. No entanto, antes de começar a preencher os aplicativos, você precisa saber se pode financiá -los no momento. Para ter direito a um re -financiamento de hipotecas, você deve primeiro ter um patrimônio específico em sua casa.

A maioria dos financiamento hipotecário dos credores prefere ter pelo menos 20% de patrimônio líquido para financiar sua hipoteca existente.

No entanto, várias variáveis ​​afetam a quantidade de patrimônio que você precisa, incluindo o tipo de empréstimo hipotecário que você foi financiado e o tipo de financiamento que deseja seguir. Por exemplo, as regras diferem de re -financiamento contra um empréstimo tradicional da FHA. Eles também dependem de uma proporção e um refinanciamento futuro ou de produção em dinheiro. Em alguns casos, você pode re -finalizar, independentemente de quanta igualdade você tem.

Em geral, os credores avaliam qualquer risco de refinanciamento hipotecário de acordo com o perfil financeiro e o valor da habitação do devedor. O mutuário com auto -estima significativa em suas casas é considerado um menor risco de financiamento com a pequena igualdade da casa.

A diferença entre o seu patrimônio residencial, o valor da sua casa e o valor que você deve à sua hipoteca. Se você tiver uma segunda hipoteca, como o Home -Self -Loan ou o Credit Line (HELOC), deve adicioná -la ao cálculo.

Por exemplo, suponha que sua casa vale US $ 400.000. Você tem um saldo extraordinário em sua primeira hipoteca e tem um empréstimo à habitação com saldo de US $ 50.000.

Adicione suas duas hipotecas: US $ 200.000 + 50.000 $ = $ 250.000.

Remova o saldo total não pago do valor da sua casa: US $ 400.000 – $ 250.000 = $ 150.000

Há US $ 150.000 na igualdade da casa ou 37,5 % Seu valor residencial.

Além de discutir sua igualdade doméstica, os credores geralmente usam o termo “relação de crédito / valor”. Sua proporção LTV é outra maneira de expressar a relação entre quanto você deve a uma propriedade e o valor que você deve. No exemplo acima, a relação LTV é de 62,5% – em outras palavras, seu saldo de crédito é igual a 62,5% do seu valor residencial.

Sua relação LTV e seu patrimônio líquido estão inversamente relacionados. Primeiro, ele expressa o quanto você deve sua casa e a segunda mostra tecnicamente quanto de sua casa.

A relação LTV é particularmente importante para empréstimos tradicionais que exigem uma relação LTV de 80% ou menos para evitar o seguro de hipoteca especial (PMI). Os credores exigem que os mutuários paguem o PMI quando pagam menos de 20% a um empréstimo tradicional.

Se você se transformar em um empréstimo tradicional, é idealmente para você parar de pagar pelo PMI pelo menos 20% em sua casa.

Embora os empréstimos individuais possam definir seus próprios requisitos para o financiamento hipotecário, o valor da igualdade de residências que você precisa para fazer de reinicialização geralmente depende do programa de hipoteca que você escolher. As regras variam dependendo de qual tipo de empréstimo você tem e se você deseja fazer uma taxa e um refinanciamento futuro ou de produção em dinheiro.

• Empréstimos tradicionais. Alguns credores permitem que você refina um empréstimo convencional em menos de 5% na equação da Câmara. No entanto, se você formar com menos de 20%, precisará pagar pelo PMI.

• FHA empréstimos. Você pode re -financiar um empréstimo da FHA com 3,5% de ser servidora para um refinanciamento padrão. Um refinanciamento não -cash exigirá pelo menos 20% de patrimônio líquido.

• Créditos do VA. Empréstimo de refinanciamento de redução de juros (IRRL), também conhecido como refinanciamento de empréstimos de taxa e período de VA não requer um requisito mínimo. No entanto, você provavelmente precisará de pelo menos 10% na origem em casa para o re -financiamento de uma saída em dinheiro do VA.

• Empréstimos do USDA. Normalmente, você pode re -finalizar um empréstimo do USDA com muito poucos patrimônio líquido. Os empréstimos do USDA não permitem o financiamento da produção em dinheiro, a menos que você financie um empréstimo tradicional do empréstimo do USDA. Então você precisará de 20% de patrimônio.

O “re-financiamento de aluguel de proporção” refere-se à alteração de sua hipoteca original para uma nova hipoteca com uma taxa de juros diferente de 30 ou 15 anos e uma duração do período. Seus pagamentos mensais mudarão e o novo saldo será baseado na sua taxa de hipoteca e no período de crédito.

Normalmente, uma proporção e refinanciamento de período são menos arriscados do que o financiamento da produção em dinheiro, porque o primeiro não aumenta seu saldo de crédito, tomando seu eu.

Os empréstimos de hipoteca de crédito tradicionais preferem que você tenha pelo menos 20% no patrimônio líquido, enquanto alguns deles podem oferecer uma proporção de 5% na equação da casa e no financiamento de futuros. Os empréstimos da FHA permitem que os mutuários sejam de até 3,5% da equação da Câmara para uma proporção e refinanciamento a termo.

Os empréstimos de empréstimos do VA e do USDA podem determinar seus próprios requisitos para uma proporção e re -financiamento de futuros, mas as organizações governamentais não têm uma regra mínima de patrimônio residencial.

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Um refinanciamento de fora -of -cash permite remover parte de sua auto -igualdade doméstica em dinheiro e usar dinheiro para qualquer finalidade, como melhorias domésticas, consolidação da dívida ou taxas da universidade. Ao pedir emprestado contra o seu eu, seu novo saldo de crédito será maior que o seu saldo hipotecário atual.

A maioria dos resultados em dinheiro exige pelo menos 20% no patrimônio líquido para o FHA e empréstimos hipotecários tradicionais que desistem de emprestar refinos. A regra de empréstimos do VA pode variar de acordo com o credor, mas a maioria deles exige pelo menos 10% de patrimônio em sua casa. Os empréstimos do USDA não têm opção de refinanciamento de saída em dinheiro.

Quando você deve mais do que o valor da sua casa, pode ver que tem uma baixa quantidade de igualdade residencial (como 1% ou 2%), igualdade e até igualdade negativa.

Dependendo de suas condições financeiras, você pode ter direito a um programa especial de re -financiamento. Aqui estão algumas opções:

• FHA simplificar refinanciamento. Este programa permite que os devedores da FHA adotem uma proporção e refinanciamento de período enquanto tomam medidas como avaliação residencial, desde que estejam atualizadas em seus pagamentos. Em muitos casos, os empréstimos de refino da FHA não exigem auto -sacrifício doméstico.

• Empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros VA (Irrl). Isso é refinador para os devedores de crédito da VA de acordo com algum tipo de ordem e você pode ter direito a uma igualdade independente da sua igualdade de casa.

• Pastantes do USDA Refinancia. Se você tiver um empréstimo garantido ou direto do USDA, se você pagou 12 consecutivamente e poderá reduzir seu pagamento mensal pelo menos US $ 50.

• Freddie Mac Refi Possível® ou Fannie Mae Refinow Programas. Com um crédito tradicional, você pode financiá -lo com um desses programas com menos patrimônio líquido como 3%. Para se qualificar, você deve atender aos limites de conformidade da renda para os mutuários de baixa a média renda e obter até 100% da renda mediana para o seu tamanho de famílias.

Os outros dois programas, a opção Fannie Mae High LTV Refinance e o Freddie Mac melhoraram o refinanciamento de ajuda, no passado, estavam disponíveis para os mutuários com baixa auto -patrimônio, mas ambos foram suspensos no momento.

Talvez você não tenha direito a nenhum programa de re -financiamento, porque não tem igualdade em casa. Nesse caso, algumas maneiras possíveis de criar valor em sua casa:

• Pague ao seu gerente de maneira mais agressiva com pagamento em massa ou pagamentos incrementais.

• Faça melhorias domésticas que agregam valor à sua casa.

• Ao pagar o saldo do crédito, alugue uma parte ou inteira da propriedade para gerar renda.

• À medida que o mercado imobiliário muda e você paga sua hipoteca ao longo do tempo, aguarde para retornar ao auto -equipamento positivo.

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A “regra 80/20” refere-se ao requisito típico de re-financiamento tradicional: os mutuários precisam de um máximo de 80% de taxa de valor de crédito e 20% na equação da Câmara. A regra não se aplica aos empréstimos FHA, VA ou USDA. Além disso, alguns credores hipotecários têm requisitos diferentes com base em condições financeiras individuais para os mutuários.

Na maioria dos casos, você precisa de uma avaliação para um refinanciamento de hipoteca. O credor deseja garantir que a propriedade tenha auto -estima suficiente para o novo empréstimo, o que depende do valor atual de mercado. No entanto, o re -financiamento facilitado através da FHA, VA ou USDA normalmente não requer uma avaliação. Decidir se uma avaliação é necessária depende do credor, então você pode às vezes ser adequado para uma renúncia.

Dependendo do seu tipo de crédito e condições financeiras, você pode financiar 5% na equação da Câmara. Se você tem uma hipoteca FHA, VA ou EUA, pode ter o direito de receber refinanciamento aerodinâmico, independentemente de quanta igualdade você tem em sua casa. Se sua situação financeira estiver em um estado forte, você poderá financiar seu empréstimo tradicional com apenas 5%. Se você atender aos critérios de conformidade da receita e obtiver até 100% da renda mediana pelo tamanho da família, poderá ter o direito de refinar sua hipoteca tradicional com Fannie Mae Refinow ou Freddie Mac refi.

Laura Grace Tarpleley Ele editou este artigo.