O chamado precipício de inadimplência de empréstimos estudantis está aqui.
Após um aumento na inadimplência de empréstimos federais a estudantes no ano passado, cerca de um milhão de empréstimos de mutuários entrarão em inadimplência no final de 2025, de acordo com o último Relatório de Dívida e Crédito Doméstico do Federal Reserve Bank de Nova York.
E esses incumprimentos poderão continuar a aumentar nos próximos meses. No geral, 9,6% dos empréstimos estudantis estão inadimplentes há 90 dias ou mais, com um número crescente de saldos entrando em inadimplência grave.
Esteja você tentando evitar o status de inadimplência ou se recuperar da inadimplência, conhecer suas opções pode ajudá-lo a encontrar o melhor caminho a seguir.
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Uma parte importante do rápido aumento da inadimplência – que leva ao incumprimento – é o que a Fed de Nova Iorque chama de “os efeitos persistentes da retoma dos relatórios de pagamentos após o prolongado período de tolerância da pandemia”.
Após anos de tolerância que começaram durante a pandemia de COVID-19, os pagamentos de empréstimos federais a estudantes foram retomados para muitos mutuários em 2023. Depois disso, houve um período de carência de um ano durante o qual nenhum pagamento atrasado ou perdido foi relatado às agências de crédito. Esta rampa foi concluída em setembro de 2024.
Desde então, mais e mais mutuários entraram em inadimplência.
Em junho de 2025, os dados federais de auxílio estudantil mostraram que 34,4% dos beneficiários de empréstimos federais a estudantes (mais de 6 milhões) estavam inadimplentes há mais de 30 dias. Desses 6 milhões de mutuários, mais de 4 milhões encontravam-se em grave situação de incumprimento e em risco de incumprimento nos próximos seis meses.
Os números trimestrais da dívida e do crédito das famílias pintam um quadro semelhante de contas inadimplentes ao longo de 2025. O número de contas que fizeram esta transição foi de apenas 0,70% no final de 2024, mas aumentou para 12,88% no segundo trimestre de 2025, 14,26% no terceiro trimestre de 1% no terceiro trimestre de 5, e atingiu um pico de 622% no último trimestre. 2025.
Agora, já se passou mais de um ano desde que os relatórios federais sobre empréstimos estudantis começaram novamente, e a inadimplência persistente está atingindo o status de inadimplência.
A inadimplência de empréstimos estudantis pode acontecer rapidamente. Tecnicamente, seu empréstimo federal para estudantes é considerado inadimplente no primeiro dia após você perder um pagamento.
Depois de perder um pagamento, a melhor coisa a fazer é devolvê-lo o mais rápido possível. Se você estiver perdendo pagamentos porque não pode mais pagá-los, considere mudar para um plano de reembolso diferente ou veja se você se qualifica para adiamento ou tolerância.
Se você não agir, sua conta inadimplente poderá ter consequências de longo prazo após 90 dias, quando o empréstimo entrar em inadimplência grave.
É aí que a inadimplência pode começar a afetar sua pontuação de crédito. Após 90 dias, o seu gestor de crédito começará a reportar a inadimplência às agências de crédito – o que pode levar a uma queda média na pontuação de crédito de até 171 pontos, de acordo com um relatório do Fed de Nova York.
Finalmente, você alcançará o status de inadimplência se continuar a não tomar medidas em relação aos empréstimos inadimplentes.
Para os tipos mais comuns de empréstimos federais a estudantes, incluindo empréstimos diretos subsidiados, empréstimos diretos não subsidiados, empréstimos Direct Plus e empréstimos de consolidação direta, você será considerado inadimplente se não efetuar um pagamento por pelo menos 270 dias. São cerca de nove meses de falta de pagamentos de empréstimos.
Além de afetar sua pontuação de crédito, uma inadimplência pode ter algumas consequências importantes. Você não terá direito a adiamento, tolerância e qualquer auxílio federal adicional ao estudante, e todo o saldo do seu empréstimo será imediatamente executado.
O incumprimento do seu empréstimo estudantil também pode levar a penhoras involuntárias do seu salário ou restituição de impostos. Por enquanto, o Departamento de Educação dos EUA adiou essas cobranças para “permitir que o departamento implemente grandes reformas no pagamento de empréstimos estudantis” aprovadas em lei no ano passado. No entanto, o departamento considera o atraso temporário – o que significa que a penhora de salários ainda deve ser uma preocupação para qualquer mutuário inadimplente.
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Se seus empréstimos federais para estudantes entrarem em inadimplência, há dois caminhos principais que você pode seguir: reabilitação de empréstimos ou consolidação de empréstimos. Antes de decidir, entre em contato com seu gestor de crédito para descobrir quais opções podem ser melhores para sua situação individual. Abaixo está uma visão geral de ambas as opções.
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A reabilitação do empréstimo envolve fazer uma série de pagamentos mensais em dia pelo empréstimo.
Para os tipos mais comuns de empréstimos federais a estudantes, você deve concordar (por escrito) em fazer nove pagamentos mensais razoáveis dentro de 20 dias de cada data de vencimento e, em seguida, fazer esses nove pagamentos por 10 meses consecutivos. A mensalidade razoável é igual a 10% ou 15% da renda anual conforme critério, dividida em 12 mensalidades.
Atualmente, a reabilitação de empréstimos é um recurso único. A partir de 2027, você terá outra segunda chance de reabilitar um empréstimo inadimplente. Depois de concluir o programa de reabilitação, seu empréstimo não ficará inadimplente e você será elegível para execução hipotecária, tolerância, perdão de empréstimo e outros benefícios de empréstimos federais.
Você também pode consolidar seus empréstimos estudantis em um empréstimo de consolidação direto. Este novo empréstimo incluirá o saldo principal do empréstimo e os juros já acumulados.
Se você optar por consolidar para sair da inadimplência, deverá concordar em reembolsar seu empréstimo consolidado sob um plano de reembolso baseado em renda ou fazer três pagamentos consecutivos e pontuais (um valor razoável, conforme determinado pelo seu credor) para o empréstimo inadimplente antes de consolidar o novo empréstimo. Se você escolher a segunda opção, poderá pagar o novo empréstimo consolidado usando qualquer plano de reembolso para o qual se qualifique.
Assim que o seu empréstimo for consolidado no novo Empréstimo de Consolidação Direta, você será mais uma vez elegível para benefícios de empréstimos federais, incluindo adiamento e tolerância.
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A principal diferença entre essas opções é o impacto que elas podem ter na sua pontuação de crédito.
Se você escolher a reabilitação do empréstimo e concluir o programa, o registro de inadimplência do seu empréstimo será removido do seu crédito. Com a consolidação de empréstimos, esse registro permanecerá em seu histórico de crédito.
Em ambos os programas, os pagamentos perdidos relatados às agências de crédito antes de seu empréstimo entrar em inadimplência (durante a inadimplência) também permanecerão em seu histórico de crédito.
