Construir crédito do zero pode parecer um beco sem saída: você precisa de um cartão de crédito ou empréstimo para começar a construir sua pontuação de crédito, mas precisa de boas pontuações de crédito para obter aprovação para cartões de crédito e empréstimos.
Então, por onde começamos?
Como educador financeiro e ex-conselheiro de crédito certificado pela NFCC, ajudei milhares de pessoas a responder a essa pergunta. Acredite ou não, existem etapas simples que qualquer pessoa pode seguir para construir crédito do zero.
É claro que você provavelmente não conseguirá um bom crédito da noite para o dia, mas se seguir algumas dicas poderá agilizar o processo de acumulação de pontos. Aqui está tudo o que você precisa saber.
Se você ainda não tem uma pontuação de crédito, provavelmente levará pelo menos seis meses para obter sua primeira pontuação de crédito. De acordo com a FICO, a empresa que inventou a pontuação de crédito, você precisa das duas coisas a seguir para obter sua primeira pontuação:
Em outras palavras, você só precisa abrir um cartão de crédito ou um empréstimo para começar a construir crédito. Então, depois de abrir uma conta, há outras coisas que você pode fazer para garantir que sua pontuação continue a crescer. Por exemplo, pagar suas dívidas em dia e pagar seus cartões de crédito todos os meses o ajudará a maximizar suas notas.
Muitas vezes as pessoas me perguntam qual é a maneira mais rápida e fácil de obter crédito. Depois de passar mais de uma década estudando pontuações FICO, revisando relatórios de crédito e ministrando workshops sobre pontuações de crédito, posso dizer que leva anos ou até décadas para atingir a pontuação de crédito perfeita de 850. No entanto, existem truques que qualquer um pode usar para fazer um progresso sério em questão de meses.
Quer você não tenha nenhum crédito ou esteja procurando maneiras de melhorar seu crédito ruim, aqui está o que você pode fazer.
Um usuário autorizado é uma pessoa autorizada a usar um cartão de crédito, mas não é o titular principal da conta. Se você deseja aumentar ou melhorar seu crédito, tornar-se um usuário autorizado é a abordagem mais fácil.
Ser um usuário autorizado do cartão de outra pessoa permite listar o histórico de pagamentos positivos desse cartão em seus relatórios de crédito – e você não precisa usar o cartão sozinho. Você também não é responsável por fazer os pagamentos, mas lembre-se de que se o titular do cartão principal não pagar a fatura em dia, isso também poderá prejudicar seu crédito.
É assim que esta estratégia funciona:
-
Encontre um ente querido que tenha bom crédito. Deixe-os saber que você está trabalhando na construção de sua pontuação de crédito e pergunte se eles estão dispostos a ajudá-lo.
-
Peça ao seu ente querido para adicionar você a um ou mais cartões de crédito como usuário autorizado. Recomendo que você saiba que você não precisa de sua própria cópia do cartão e não usará a conta.
-
Peça ao seu ente querido para entrar em contato com os credores para adicionar seu nome como usuário autorizado. Isso pode ser feito on-line ou por telefone, e o titular do cartão principal pode precisar apenas fornecer seu nome legal e idade.
-
Depois que você for adicionado como usuário autorizado, todos os detalhes da conta aparecerão em seus relatórios de crédito e serão usados para calcular sua pontuação de crédito.
Pessoalmente, usei esse truque quando comecei a construir meu próprio crédito e ele me ajudou muito mais do que eu esperava. Como resultado de me tornar um usuário autorizado, a duração do meu histórico de crédito (que é um dos principais fatores utilizados no cálculo da pontuação de crédito) saltou de zero para 11 anos. No ano seguinte, consegui abrir meu cartão de crédito e vi minha pontuação aumentar em cerca de 60 pontos.
Ao contrário dos cartões de crédito normais, você não precisa de um bom crédito para obter um cartão de crédito seguro. Em vez disso, você se qualifica fazendo um depósito antecipado. O limite do cartão geralmente é igual ao valor que você deposita, que pode variar de US$ 50 a US$ 5.000.
Se você não tiver alguém que possa adicioná-lo ao cartão de crédito como usuário autorizado, esta é a próxima opção que recomendo tentar. Mas lembre-se de que alguns cartões de crédito garantidos irão beneficiá-lo mais do que outros. Aqui está o que procurar para aproveitar ao máximo um cartão de crédito seguro:
-
Limites altos: Quanto maior for o seu limite, maior será a sua pontuação de crédito (desde que você mantenha seu saldo baixo), então procure o cartão com o depósito mais alto que você puder pagar com conforto.
-
Relatórios de crédito: Encontre um credor que reporte informações da conta a todas as três agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion). Isso garantirá que todas as diferentes versões da sua pontuação de crédito (sim, você acabará tendo várias pontuações) serão afetadas positivamente pelo cartão.
-
Opção de graduação: Escolha um cartão de crédito seguro que “passa” para um cartão não seguro após um determinado número de pagamentos. Isso permitirá que você recupere o depósito sem precisar encerrar a conta. Mantê-lo aberto ajudará você a construir um histórico de crédito mais longo.
Um empréstimo para construção de crédito é como um empréstimo reverso. Em vez de receber o dinheiro do empréstimo antecipadamente e depois pagá-lo, você faz pagamentos mensais por um determinado período (entre seis e 24 meses), mantidos em uma conta poupança. Depois de terminar de efetuar os pagamentos, você receberá os fundos, mais os juros acumulados.
Como o credor não corre risco de perder seu dinheiro, ele não precisará verificar seu crédito para determinar se você se qualifica. Mas cada um dos seus pagamentos mensais será reportado às agências de crédito, ajudando você a aumentar sua pontuação.
Os empréstimos para construção de crédito são geralmente oferecidos por cooperativas de crédito. Você pode usar o localizador de cooperativas de crédito da Administração Nacional de Cooperativas de Crédito para começar a encontrar opções em sua área.
Leia mais: 7 cooperativas de crédito que qualquer pessoa pode aderir
Um círculo de empréstimos é uma abordagem popular para obter crédito. Com os círculos de empréstimo, você se junta a um pequeno grupo de pessoas, cada uma pagando uma taxa mensal para um fundo comunitário. Depois disso, é atribuído a cada pessoa um mês em que receberá todo o dinheiro da caixa registradora.
Por exemplo, se você estiver em um grupo de 12 pessoas e cada uma contribuir com US$ 100 por mês ao longo de um ano, haverá um mês em que você receberá US$ 1.200.
Para garantir que a agiotagem ajude o seu crédito, procure uma instituição financeira ou agência sem fins lucrativos que relate os pagamentos da agiotagem às agências de crédito. Os resultados variam, mas de acordo com o Mission Asset Fund (MAF), uma organização sem fins lucrativos da Bay Area que organiza círculos de empréstimos, os participantes observam um aumento médio de 168 pontos nas suas pontuações de crédito.
Leia mais: Você pode aumentar sua pontuação de crédito em 100 pontos durante a noite?
Por fim, você pode tentar solicitar um cartão de crédito de loja, também conhecido como cartão de varejo. São cartões de crédito que só podem ser usados em lojas ou postos de gasolina específicos.
Por que esta é a última opção que recomendo? Embora os cartões da loja sejam fáceis de ganhar, eles apresentam algumas desvantagens importantes. De acordo com relatório do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), 90% dos cartões de crédito de varejo vêm com taxas de juros acima de 30%. Além disso, eles são projetados para incentivar os gastos.
