O que isso significa para uma perspectiva sombria de aposentadoria: o trabalhador americano típico tem menos de US$ 1.000 economizados para a aposentadoria, de acordo com um novo relatório do Instituto Nacional de Segurança de Aposentadoria (NIRS).
“Os dados são claros: fora os que ganham muito, os americanos escolhem a sobrevivência em vez da poupança e esperam recuperar o atraso mais tarde”, disse o CEO do NIRS, Dan Donan, ao Yahoo Finance. “Mesmo para aqueles que se aproximam da idade da reforma – com idades compreendidas entre os 55 e os 64 anos – o montante médio poupado para a reforma é de apenas 30 mil dólares. Estamos perante uma crise iminente. Estas não são apenas estatísticas – representam milhões de famílias que estão a fazer tudo bem, mas que ainda não conseguem progredir.”
O relatório analisa os trabalhadores com poupanças 401(k) e outros planos de reforma, bem como os milhões de trabalhadores norte-americanos que não têm acesso a um plano de reforma patrocinado pelo empregador.
A poupança média – metade poupou mais e metade poupou menos – para todos os adultos empregados com idades entre os 21 e os 64 anos foi de 955 dólares, de acordo com o grupo apartidário, que analisou dados do Inquérito sobre Rendimento e Participação em Programas do Gabinete do Censo dos EUA.
Olhando apenas para os americanos inscritos num plano de reforma fornecido pelo empregador, os números são mais encorajadores.
Nos 26.000 planos de contribuição definida da empresa Fidelity em todo o país, cobrindo 24,8 milhões de participantes, os saldos das contas no ano passado atingiram níveis recordes, com um saldo médio de 401(k) de US$ 144.400 e um saldo médio de contas IRA de US$ 137.902.
Para essas pessoas, a taxa média de poupança 401(k) foi de 9,5%, e a taxa média de contribuição do empregador foi de 4,7%, elevando as contribuições combinadas de empregados e empregadores para 401(k) a um recorde de 14,2%. A taxa de poupança sugerida pela Fidelity é de 15%.
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No entanto, o quadro do NIRS para os trabalhadores dos EUA é mais sombrio. A taxa típica de contribuição dos empregados está entre 5% e 6%, e a taxa típica de contribuição do empregador é pouco menos de 3%.
“Há uma variação moderada nas taxas de contribuição entre os diferentes grupos demográficos, com as contribuições dos empregados geralmente aumentando com a idade, escolaridade e renda”, segundo Tyler Bond, autor do relatório.
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A verdade é que muitos trabalhadores não começam a poupar quando entram no mercado de trabalho, disse Bond. Na verdade, muitos só começam a poupar no meio da carreira. O momento da aposentadoria também pode ser imprevisível. Uma crise de saúde no final da carreira, a perda de emprego ou uma crise económica podem destruir até mesmo os planos mais bem elaborados para uma reforma financeiramente segura, disse ele.
Quanto é suficiente? Uma diretriz: aos 30 anos, você deve ter um ano de poupança para a aposentadoria de sua renda anual e dobrar esse valor aos 35 anos, de acordo com a Fidelity. Aos 60 anos, o trabalhador típico deverá receber oito vezes o seu rendimento anual de reforma. Aos 67 anos, você deverá economizar 10 vezes sua renda.
Aqui está a maior causa das baixas taxas de poupança para a aposentadoria. Cerca de metade dos trabalhadores dos EUA não têm planos de reforma fornecidos pelos empregadores que desviem dinheiro diretamente dos seus contracheques para um plano de reforma e muitas vezes incluem uma contribuição patronal correspondente.
Esses trabalhadores são autônomos e terceirizados, ou trabalham para pequenas empresas (até mesmo as suas próprias) que não oferecem plano de aposentadoria. Na verdade, apenas um terço dos trabalhadores de pequenas empresas tem acesso a um plano de reforma patrocinado pelo empregador, de acordo com o Centro de Política Bipartidária.
No entanto, os trabalhadores do sector público são mais propensos a participar num plano de reforma do que os trabalhadores do sector privado, descobriram os investigadores. Os trabalhadores hispânicos e aqueles com rendimentos mais baixos ou níveis de educação mais baixos têm uma probabilidade significativamente menor de ter acesso ou participar, de acordo com dados do NIRS.
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Com o prazo de 15 de abril para fazer contribuições para a aposentadoria de 2025 se aproximando, agora é a hora de fazê-lo. Se você tiver renda, poderá economizar para a aposentadoria em uma opção de poupança com vantagens fiscais, como uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA).
Depois de concordar com sua renda e conta fiscal de 2025, as oportunidades de reduzir sua renda tributável contribuindo para um IRA diferido ou 401 (k) individual devem ser um incentivo suficiente para começar a economizar.
O problema é que apenas uma pequena percentagem dos trabalhadores independentes abre uma conta poupança para a reforma por conta própria.
“O resultado final é que se os americanos não estão a poupar para a reforma através do seu empregador, então provavelmente não estão a poupar de todo”, disse Bond.
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As receitas dos planos de reforma representam apenas cerca de um quarto do rendimento médio dos reformados, de acordo com o relatório.
E é aqui que entra a incerteza perturbadora do Seguro Nacional. Muitos trabalhadores não têm a certeza de que a Segurança Social estará ao seu lado quando precisarem, descobriram os investigadores do NIRS. Eles acham que ou o Seguro Nacional irá à falência antes que eles sejam elegíveis para reivindicar os benefícios ou os benefícios serão cortados.
O medo iminente: as reservas da Segurança Social podem desaparecer dentro de sete anos, de acordo com a última previsão do Fundo Fiduciário para o Seguro de Velhice e Sobreviventes (OASI), de acordo com o relatório anual de 2025 dos Administradores da Segurança Social e do Medicare.
Neste ponto, se não forem feitos ajustamentos, o Fundo Fiduciário do Plano de Direitos poderá pagar apenas 77% das pensões dos idosos.
Esta questão é crítica. Para cerca de metade dos idosos, as prestações mensais da Segurança Social proporcionam pelo menos 50% do seu rendimento e, para um em cada quatro idosos, proporcionam pelo menos 90% do seu rendimento.
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Detalhes adicionais do relatório:
O patrimônio líquido representa cerca de um terço dos ativos financeiros do funcionário. Em todos os entrevistados, mais de metade (57%) do valor médio do total dos activos financeiros provém apenas do capital próprio e das poupanças para a reforma. O valor médio do capital próprio excede o valor médio das poupanças para pensões, exceto entre os adultos com idades compreendidas entre os 55 e os 64 anos, de acordo com os dados do NIRS.
O capital próprio constitui 47% do total dos activos financeiros para aqueles com idade entre 21 e 34 anos, mas 27% para aqueles com idade entre 55 e 64 anos.
Dois lados da moeda para tomadores de empréstimos estudantis. Os funcionários com dívidas de empréstimos estudantis têm maior probabilidade de ter acesso a um plano de trabalho, participar do plano e ter saldo positivo, de acordo com dados do NIRS. Mas eles também têm saldos de contas mais baixos, ficam ainda mais atrasados no cumprimento das metas de poupança e têm um patrimônio líquido muito menor do que aqueles sem dívidas de empréstimos estudantis.
“Este é um problema financeiro de longo prazo, não algo que as pessoas simplesmente superem”, disse Priya Punatar, diretora de pesquisa de empregos da Fidelity.
O resultado: a forma como você divide sua renda acarreta compensações difíceis. “A maioria dos planos de reforma hoje em dia dependem de trabalhadores que poupem voluntariamente, com a tensão entre a poupança e o custo de aquisição de uma casa, creche e faculdade criando enormes desafios para a classe média”, disse Donnan.
Kerry Hannon é colunista sênior do Yahoo Finance. Ela é estrategista de carreira e aposentadoria e autora de 14 livros, incluindo “Mordidas de aposentadoria: um guia da Geração X para proteger seu futuro financeiro,“”No controle aos 50 anos ou mais: como ter sucesso no novo mundo do trabalho”, e “nunca é velho demais para ficar rico”. Siga-a Céu Azul e X.
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