A segurança na reforma, ou a medida da crença de uma pessoa de que será capaz de viver confortavelmente após o declínio da sua carreira, está num nível alarmantemente baixo.
De acordo com o Pew Research Center, 40% dos adultos americanos não se sentem confiantes de que terão renda e bens suficientes para durar até a aposentadoria, ou sentem que não serão capazes de se aposentar, ponto final (1).
Apenas cerca de um quarto manifesta grande confiança nas suas finanças de reforma.
Mesmo entre os idosos que já estão ou estão prestes a reformar-se, a segurança continua precária. Menos de metade das pessoas na faixa dos 60 e 70 anos sentem-se muito confiantes quanto ao seu futuro financeiro, embora este número aumente para 50% entre as pessoas com 80 anos ou mais.
O problema pode não ser apenas poupanças insuficientes. Também pode ser uma dívida excessiva que cria despreparo. Carregar responsabilidades com juros elevados para a reforma significa que o rendimento fixo e as poupanças são desviados para os credores, em vez de apoiar o seu estilo de vida.
Três tipos de dívida merecem atenção especial: empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis e empréstimos com cartão de crédito ou empréstimos pessoais.
A dívida estudantil não desaparece na idade da reforma. De acordo com Dados Educacionais, o mutuário médio leva 20 anos para pagar os empréstimos estudantis (2). Isto significa que alguém que contrai empréstimos aos 22 anos pode ainda estar a fazer pagamentos aos 42 – já nos seus melhores anos de rendimentos, quando as poupanças para a reforma deveriam ter prioridade.
A taxa de juros federal sobre empréstimos para estudantes de graduação é de 6,39% para 2025-2026, a mais alta em 10 anos. Os índices de concluintes chegam a 7,94% a 8,94%. Os graduados em medicina têm uma dívida média de US$ 199.220, enquanto os graduados em direito devem cerca de US$ 140.870 (2). Esses titulares de diplomas profissionais enfrentam décadas de pagamentos mensais significativos.
De forma alarmante, 21% dos saldos dos mutuários aumentam durante os primeiros cinco anos de reembolso, apesar de efetuarem pagamentos. Estes calendários alargados significam menos dinheiro para contribuições para a reforma durante anos cruciais para a construção de riqueza. Alguém que fizesse pagamentos mensais de US$ 442 sobre quase US$ 40.000 em dívidas estudantis com juros de 6,39% precisaria de 10 anos para atingir o saldo zero (2).
O financiamento de automóveis ficou caro. De acordo com a Experian, as taxas médias de juros sobre empréstimos para automóveis novos atingiram 6,73% no ano passado, com pagamentos mensais médios de US$ 745. Os compradores de automóveis usados enfrentam custos ainda mais elevados, com taxas médias de 11,87% e pagamentos mensais de $521 (3).
As pontuações de crédito afetam muito as taxas. O crédito excelente de 78 e acima garante empréstimos para automóveis novos em torno de 5,18%, enquanto o crédito ruim entre 300-500 enfrenta uma alta de 15,81%. Para carros usados, essa diferença aumenta de 6,82% para impressionantes 21,58%.
A Reserva Federal reporta saldos de empréstimos para automóveis de 1,66 biliões de dólares no terceiro trimestre de 2025 (4). Com uma média de empréstimos para automóveis novos totalizando US$ 41.720, os americanos têm dívidas significativas com automóveis que esgotam os recursos da aposentadoria. Um empréstimo de carro de US$ 40.000 a 6,73% ao longo de seis anos significa pagar quase US$ 9.000 apenas em juros, dinheiro que poderia ter crescido em uma conta de aposentadoria.
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A dívida do cartão de crédito representa a ameaça mais perigosa à segurança da reforma devido às taxas de juro punitivas e aos saldos rotativos.
O Federal Reserve Bank de Nova Iorque informa que os saldos dos cartões de crédito aumentaram 24 mil milhões de dólares no terceiro trimestre de 2025, atingindo 1,23 biliões de dólares – um aumento de 5,75% em relação ao ano anterior (4). De acordo com dados da Reserva Federal, estes saldos têm uma taxa de juro média de 20,97% em Novembro de 2025 (5).
Ao contrário das hipotecas ou dos empréstimos estudantis, a dívida do cartão de crédito não oferece benefícios fiscais e não gera patrimônio. Carregar $ 5.000 em dívidas de cartão de crédito com juros de 20% custa $ 1.000 por ano apenas em juros, antes que seu saldo principal seja reduzido.
Se os potenciais reformados puderem pagar estas três coisas antes da reforma, poderão sentir-se mais seguros nos seus anos dourados.
Na pesquisa da Pew Research, quando perguntaram aos adultos mais jovens o que os preocupava com o envelhecimento, as preocupações financeiras ficaram atrás apenas da saúde. 30% citaram preocupações sobre fundos de aposentadoria insuficientes e custos crescentes.
A pesquisa revela disparidades gritantes. Entre os adultos com rendimentos mais baixos, 57% sentem-se inseguros sobre as suas finanças de reforma, em comparação com apenas 15% dos adultos com rendimentos mais elevados. O peso da dívida impede a acumulação de riqueza, o que aumenta esta disparidade.
Se você tem essas dívidas, considere as seguintes estratégias para ajudar a eliminá-las:
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Em primeiro lugar, vise uma dívida com juros elevados: Use o método avalanche, que prioriza cartões de crédito, depois empréstimos para automóveis e depois empréstimos estudantis, com base nas taxas de juros.
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Unificação estratégica: Empréstimos pessoais com taxas mais baixas podem consolidar dívidas de cartão de crédito, reduzir custos de juros e criar cronogramas regulares.
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Recicle quando for útil: Os empréstimos estudantis e o refinanciamento de empréstimos para automóveis podem reduzir as taxas para mutuários qualificados, embora os empréstimos federais a estudantes possam oferecer proteções que os empréstimos privados não oferecem.
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Busque orientação profissional: Os consultores financeiros podem criar estratégias individualizadas que equilibram a eliminação de dívidas com poupanças para a reforma.
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Centro de Pesquisa Pew (1); Iniciativa de Dados Educacionais (2); Experiano (3); FRBNY (4); FRBSL (5).
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
